À 18 ans, il était prévu que je reçoive ce qui me semblait être une somme astronomique : 10 000 $ !
Il s'agissait d'une indemnité versée à la suite d'un terrible accident de voiture dont j'ai été victime très jeune. À l'âge de 12 ans, j'ai appris l'existence de cette indemnité et je me suis rapidement efforcée d'apprendre tout ce que je pouvais sur les investissements. Ayant été élevée par une mère célibataire disposant de très peu d'argent, je me suis juré de faire fructifier cette manne lorsque je la toucherais à l'âge de 18 ans.
Privilégier le long terme à l'aide d'un RÉR
J'étais bien décidée à comprendre les rouages des actions, des obligations et d'autres options qui s'offraient à moi. J'ai donc dévoré les quelques livres financiers disponibles à l'époque, interrogé mon banquier et bien sûr l'agent d'assurance de ma mère, et fait le tour de tout ce que la bibliothèque avait à me proposer (j'ai 45 ans et il n'y avait pas grand‑chose sur les finances personnelles à l'époque — Google n'existait même pas encore !)
Lorsque j'ai enfin reçu ma cagnotte, je faisais un stage dans une société de planification financière. Le sage dicton « on court le risque de ne rien savoir en voulant tout connaître » s'est certainement avéré exact dans mon cas.
J'ai investi 100 % de mon indemnité dans des fonds communs de placement à haut risque détenus dans un RÉR. J'avais le sentiment d'avoir bien fait mes devoirs et évalué toutes les options qui s'offraient à moi. Étant donné mon horizon de placement à très long terme (j'avais seulement 18 ans et la retraite était à des années‑lumière), je me suis dit que je donnerais à mon portefeuille la meilleure chance de croitre en adoptant une stratégie à haut risque, sachant que j'avais beaucoup de temps pour traverser les hauts et les bas.
En plus, je me disais qu'en investissant dans un RÉR, non seulement je ferais fructifier mon argent plus rapidement en le mettant à l'abri de l'impôt, mais j'obtiendrais aussi un remboursement d'impôt alléchant !
Voici comment mon plan s'est effondré
- J'ai investi dans un RÉR de fonds communs de placement à haut risque en février.
- À l'époque, les calculatrices d'impôts étaient plutôt rares et je n'avais pas réalisé que ma tranche marginale d'imposition était si basse que je n'obtiendrais pas grand‑chose en guise de remboursement.
- En mai, j'ai décidé de quitter la maison de ma mère. Déçue par les logements proposés sur le marché, je me suis laissé convaincre par mon frère aîné d'acheter un condo. Devinez d'où venait la mise de fonds ? Vous l'aurez deviné ! J'ai dû retirer tout l'argent de mon RÉR. Comme l'impôt était retenu à la source, je n'ai pas reçu mes 10 000 $. De plus, comme j'avais investi dans des fonds communs de placement super risqués, ceux‑ci avaient aussi chuté. Et le troisième coup dur ? J'ai dû inclure la somme reçue du RÉR dans mon revenu l'année suivante, ce qui m'a obligé à payer encore plus d'impôt !
- J'ignorais que le Régime d'accession à la propriété était en cours de discussion au Parlement à l'époque et, malheureusement pour moi, il n'était pas encore offert lorsque j'ai décidé d'encaisser mon argent.
Les leçons tirées pour l'avenir
- Lorsque vous recevez une somme d'argent, qu'il s'agisse d'un héritage, d'un remboursement d'impôt ou d'une autre manne, n'y touchez pas tout de suite. Faites vos recherches et envisagez même de consulter un professionnel de la finance ou de la fiscalité avant d'agir.
- Ne vous précipitez pas sur les RÉR. Ce sont d'excellents instruments fiscaux, mais le CÉLI l'est tout autant pour l'épargne. Si vous n'êtes pas certain d'être en mesure de mettre votre argent de côté pour la retraite et le long terme, vous pouvez toujours le placer dans votre CÉLI et le transférer dans un RÉR avant la date limite de cotisation.
- Enfin, assurez‑vous que vos objectifs à court et à long terme sont bien définis. Ainsi, vos investissements pourront vous aider à atteindre vos objectifs plutôt que de vous compliquer la tâche.
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