Lorsqu'une année se termine et qu'une autre commence, c'est l'occasion idéale de vous pencher sur les décisions financières, tant bénéfiques que dommageables, que vous avez prises dans la dernière année. Bien qu'il soit trop tard pour rectifier le tir pour l'année précédente, le moment ne pourrait être mieux choisi pour planifier vos décisions financières pour l'année à venir.
Commençons par examiner l'année qui vient de passer. Voici quelques questions utiles à vous poser :
- Avez‑vous maximisé vos cotisations au REÉR et au CÉLI ?
- Si vous avez des enfants, avez‑vous cotisé au REÉÉ et profité de la prime équivalant à 20 % de vos cotisations ?
- Si vous aviez des dettes, les avez‑vous remboursées ? Avez‑vous consolidé vos dettes à intérêt élevé en une solution moins coûteuse ?
- Votre fonds d'urgence est‑il suffisamment garni pour couvrir de 3 à 6 mois de frais de subsistance ?
- Avez‑vous entrepris des démarches pour réduire vos frais d'investissement le plus possible en transférant vos placements à gestion active dispendieux à des solutions moins coûteuses comme des placements indiciels ?
Cotisations au REÉR et au CÉLI
Avec la nouvelle année qui approche, l'une des principales choses à garder en tête est la nouvelle année de cotisation au CÉLI et, bien sûr, la période toujours occupée de planification du REÉR et des impôts. Comment décider dans quoi placer ses cotisations ?
Si vous cherchez à obtenir un remboursement d'impôt sur une cotisation au REÉR parce que vous êtes dans une tranche d'imposition plus élevée, songez à établir des cotisations mensuelles plutôt que de tout transférer d'un coup. C'est plus judicieux, et ça vous évite le stress de tout faire à la dernière minute.
Si vous croyez que vous serez dans une tranche d'imposition plus élevée à la retraite que celle où vous êtes maintenant, un CÉLI pourrait être plus avantageux. Ceux‑ci continuent de croître en popularité et sont d'emblée une option utile pour épargner à court et à long terme.
Nouveaux rapports pour les investisseurs
En 2017, la dernière étape de la série de changements de réglementation MRCC2 a été adoptée avec le lancement de deux rapports : un rapport de rendement personnalisé ainsi qu'un rapport sur la rémunération du courtier et les frais. Les courtiers en placement envoient maintenant ces deux rapports à leurs clients à des fins de transparence et de divulgation des coûts.
Les investisseurs ont maintenant accès à leurs taux de rendement individuels (importants pour s'assurer qu'on est en bonne voie d'atteindre ses objectifs) ainsi qu'aux frais de service et d'administration exigés par le courtier. Le deuxième rapport est important puisqu'il donne un moyen aux investisseurs de comparer les services qu'ils reçoivent des différents courtiers d'investissement avec lesquels ils peuvent faire affaire, et fournit un chiffre concret des montants payés aux courtiers pour des commissions de suivi et des frais d'acquisition reportés.
Conseils pour se mettre financièrement en forme lors de la nouvelle année
Voici quelques derniers conseils pour assurer que vous serez au sommet de votre forme financière pour l'année à venir :
- Avant de choisir un compte ou un produit, demandez‑vous toujours quel est votre objectif d'épargne. Si la réponse est quelque chose à court terme, comme des vacances l'an prochain ou une nouvelle voiture, il serait plus avantageux de vous en tenir à des produits conçus pour l'épargne à court terme comme des comptes d'épargne et des CPG à court terme. Si vous épargnez en vue d'un objectif plus lointain, comme la retraite, optez pour un produit qui vous aidera à maximiser vos chances d'atteindre cet objectif. Un investissement axé sur le marché, comme un fonds commun de placement, en serait un bon exemple.
- Les coûts sont la clé. Si vous êtes investisseur, ne ménagez aucun effort pour diminuer vos frais d'investissement. Économiser 1 % en frais de gestion sur vos fonds communs de placement pourrait signifier un ou deux ans de plus à la retraite plutôt que sur le marché du travail.
- Remboursez toutes vos dettes à intérêt élevé.
- Assurez‑vous d'avoir assez d'argent dans votre fonds d'urgence. Règle générale, il est conseillé d'avoir de trois à six mois de frais de subsistance de côté. Un CÉLI est un bon véhicule pour ce type d'objectif.
- Automatisez. Il est beaucoup plus difficile d'épargner et d'investir en faisant des dépôts d'un montant forfaitaire ici et là. Programmez plutôt des cotisations automatiques toutes les deux semaines ou tous les mois. C'est une façon futée d'investir, et ça vous aidera à résister à l'envie de prédire les fluctuations du marché.
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