En élaborant un programme d'épargne, le type de comptes où vous déposerez vos économies et la manière dont vous investirez votre argent dépendront à la fois de vos objectifs de placement et du moment auquel vous prévoyez retirer les fonds.
Pour Joe Snyder, analyste en gestion des produits de placements chez Tangerine, votre façon de définir votre horizon d'épargne — court terme (moins de trois ans), moyen terme (de trois à cinq ans) ou long terme (plus de cinq ans) — dépend entièrement de vos priorités personnelles.
« Je suggère avant tout de créer un fonds d'urgence correspondant aux dépenses de trois à six mois, puis de vous attaquer à vos dettes à taux d'intérêt élevé. Ouvrir un régime d'épargne-retraite est l'étape logique suivante, mais pour atteindre vos objectifs financiers, vous devriez élaborer un plan et le respecter. »
Épargne à court terme
Pour les épargnes à court terme, comme vos vacances annuelles ou même la mise de fonds sur une maison, Joe Snyder suggère simplement de déposer les fonds dans un compte d'épargne à intérêt élevé. Ce serait suffisant pour les besoins d'un tel projet. « Dans ces circonstances, il est important de préserver à la fois capital et liquidités. Il est donc tout à fait inutile de prendre des risques ou d'aller à la chasse aux bénéfices », explique-t-il.
Épargne à moyen terme
Si vous épargnez en vue d'un projet à moyen terme, comme des rénovations futures, Joe Snyder conseille d'utiliser un Compte d'épargne libre d'impôt. Il explique : « Lorsque votre argent vous attend sagement dans un compte pendant une période plus longue, vous devriez le protéger de l'impôt, particulièrement s'il s'agit d'un montant plus important. »
Épargne à long terme
Pour atteindre vos objectifs à long terme, comme financer les études de vos enfants ou amasser un fonds de soutien pour un enfant handicapé, Joe Snyder croit aux avantages d'un régime enregistré d'épargne-études (REÉÉ) et d'un régime enregistré d'épargne-invalidité (REÉI). « Les programmes canadiens d'épargne-études et la subvention canadienne pour l'épargne-invalidité représentent de “l'argent gratuit" mis à votre disposition par le gouvernement fédéral pour vous aider à faire fructifier vos épargnes plus rapidement ».
RÉR et CÉLI
En fonction de votre niveau de revenu actuel et de votre revenu prévu à la retraite, les CÉLI et les RÉR offrent des allégements fiscaux fort intéressants — à la condition que vous puissiez résister à la tentation d'y retirer de l'argent pour d'autres dépenses en court de route.
Néanmoins, Joe Snyder signale que, en plus d'épargner en vue de la retraite, les fonds dans votre RÉR peuvent être utilisés en mise de fonds pour l'achat de votre première propriété (régime d'accession à la propriété) ou pour financer des études, des cours de perfectionnement ou des formations (régime d'encouragement à l'éducation permanente). « Les fonds doivent être remboursés et vous perdez des revenus d'investissement jusqu'à ce qu'ils le soient, mais contrairement à un prêt bancaire, vous n'avez pas à payer d'impôt sur les retraits ni d'intérêt sur l'argent emprunté de vos propres comptes ».
Comment investir ?
Lorsque vous avez commencé à épargner régulièrement, de quelle façon devriez-vous investir votre argent ?
Si vous pensez avoir besoin de votre argent dans les cinq prochaines années, Joe Snyder recommande de vous en tenir à un compte d'épargne ou à un placement garanti plutôt que d'investir en bourse. « Dans cet environnement à faible taux d'intérêt, vous ne ferez pas beaucoup d'argent, mais vous ne risquerez pas non plus de tout perdre si la bourse s'écroule. »
Cependant, si vous épargnez en vue de prendre votre retraite dans cinq ans ou plus, Joe Snyder précise que des produits fondés sur les lois du marché, comme des fonds communs de placement, pourraient représenter la meilleure solution pour épargner les montants importants dont vous aurez besoin à long terme. « Les fonds d'investissement indiciels passifs à frais modiques constituent une excellente façon pour un individu moyen d'investir dans un ou plusieurs paniers de titres auxquels il n'aurait pas accès très facilement en temps normal ».
Les opinions exprimées sont celles des participants et ne devraient pas être interprétées comme des conseils en placement. Les placements ne sont pas garantis et leur valeur change fréquemment.
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