Q :
Comment faire pour choisir le bon assortiment pour mes placements ?
R :
C'est l'une de mes questions favorites, parce que la réponse est assez standard.
Si vous avez lu mes autres articles, vous savez que, souvent, les questions sur les placements n'ont pas de réponse claire et précise qui peut s'appliquer à tout le monde. Il y a rarement une seule solution et nous devons choisir entre deux options qui semblent aussi valables l'une que l'autre. Le défi est que, lorsqu'on nous présente deux bonnes options (comme rembourser son hypothèque ou épargner pour la retraite), nous passons parfois bien trop de temps à essayer de choisir la solution parfaite plutôt que de simplement choisir l'une des deux options et de se concentrer sur ça.
Lorsque nous devons choisir l'assortiment de placements idéal dans notre portefeuille, il y a une règle générale que je trouve très pratique : 100 moins votre âge. Mais d'abord, un petit rappel.
Rappel sur les classes d'actifs
N'oublions pas qu'il y a trois principales classes d'actifs dans lesquelles investir, chacune servant un objectif différent dans votre portefeuille.
1) Liquidités – fournissent une source d'argent comptant. Quelques exemples : compte d'épargne à intérêt élevé, CPG à court terme ou fonds commun de placement sur le marché monétaire.
2) Titres à revenu fixe – fournissent des paiements réguliers de revenu d'intérêt et sert de « défense » dans votre portefeuille. Quelques exemples : obligations ou CPG à long terme.
3) Actions – permettent la croissance dont votre portefeuille a besoin et servent « d'offensive » dans votre portefeuille.
La règle de 100 - l'âge
C'est l'une des plus anciennes règles générales pour choisir une répartition d'actifs appropriée (assortiment de placements).
Voici comment ça fonctionne : quand vous épargnez pour votre retraite, détenez des actifs à revenu fixe dans une proportion égale à votre âge et le reste en actions. Ainsi, si vous avez plus ou moins 40 ans, cela signifie que vous devez investir environ 40 % de votre portefeuille dans les titres à revenus fixes et 60 % dans les actions (100 - 40 = 60).
La raison pour laquelle cette règle générale est pratique est qu'à mesure que vous vieillissez (et que vous vous approchez de la retraite), vous ne voulez pas exposer votre pécule à autant de risque. Votre portefeuille deviendra plus conservateur, faisant de plus en plus pencher la balance du côté des placements à revenu fixe à mesure que vous vous rapprochez de la retraite.
Comment j'ai utilisé la règle du 100 - l'âge
Comme avec toutes les règles générales, il est important de se rappeler qu'il ne s'agit que d'un guide. Il s'agit d'un point de départ plutôt que d'une règle stricte qu'il faut suivre à la lettre. Cela signifie que vous n'avez pas nécessairement à réduire votre exposition au risque chaque année et à transférer ce pourcentage de vos placements dans votre portefeuille d'obligations. Il est plus important d'être de plus en plus conservateur au fil du temps. Alors, que vous ayez 36 ans ou 45 ans, vous pourriez détenir environ 40 % de vos actifs sous forme d'obligations et 60 % sous forme d'actions dans votre portefeuille de retraite. Je crois personnellement qu'ajuster cette répartition tous les 5 ans est suffisant.
Investir pour un objectif de moins de 5 ans ?
Bien que la règle de 100 - l'âge fonctionne pour l'épargne de retraite, elle ne fonctionne pas pour tous les types d'objectifs. Et ce point est très important. Sachant cela, voici une autre règle générale facile à suivre :
Vous voulez épargner pour un objectif de 5 ans ou moins ? Il est préférable d'éviter les actions. Les comptes d'épargne à intérêt élevé, les CPG et les obligations de grande qualité (ou fonds d'obligations) sont des choix de placements tout à fait acceptables.
Si vous voulez utiliser l'argent dans les cinq prochaines années, mieux vaut éviter tout placement hautement volatil. Ce qui élimine les actions. Vous ne ferez pas beaucoup d'argent sur vos placements à court terme, mais là n'est pas votre but. Votre but est que l'argent soit là quand vous en aurez besoin d'ici cinq ans.
Conclusion
Bien que la règle du 100 - l'âge ne soit qu'une ligne directrice, elle est facile à suivre et contribuera à assurer que votre portefeuille ne soit jamais trop risqué. Détenir un assortiment d'actifs approprié est l'un des principaux facteurs visant à déterminer le rendement de votre portefeuille, en plus de garder un œil sur vos frais et d'ignorer le « bruit » du marché.
Si vous avez une question à laquelle Joe pourrait répondre dans un prochain article ou si souhaitez suggérer un sujet, envoyez un courriel à conseiller@tangerine.ca.
Cet article vise à fournir des renseignements généraux sur les placements. Si vous avez besoin de plus amples renseignements concernant votre situation personnelle, consultez un conseiller en placement.
