Affrontement : RÉR contre CÉLI
Écrit par Joe Snyder

Le vendredi 13 avril 2018

Q:

Lequel est le meilleur : RÉR ou CÉLI ?

 

R:

Je n'aime pas donner une réponse vague comme « ça dépend », mais cette question est un peu comme demander « Devrais-je cotiser à mon RÉR ou rembourser mon hypothèque ? ». C'est-à-dire qu'il n'y a pas de réponse définitive, peu importe les circonstances. Tant les RÉR que les CÉLI sont d'excellents types de compte et ils se complètent bien. Le RÉR est toujours mon compte de prédilection pour la retraite, mais le CÉLI est une option formidable pour les objectifs à court et à moyen termes.

Deux scénarios où je choisirais un RÉR plutôt qu'un CÉLI :

1) Si vous êtes présentement dans une tranche d'imposition élevée et que vous prévoyez être dans une tranche d'imposition plus basse au moment de votre retraite, choisissez le RÉR. L'avantage à court terme est la réduction de votre revenu imposable par le montant exact de vos cotisations, résultant la plupart du temps en remboursement d'impôt.

2) Si vous n'êtes pas le meilleur des épargnants et êtes susceptible d'utiliser de l'argent facilement accessible, alors choisissez un RÉR pour vos épargnes de retraite à long terme. Si vous retirez de l'argent d'un RÉR, il y a une retenue d'impôt immédiate et le montant complet de votre retrait est ajouté à votre revenu imposable pour l'année. C'est un moyen de dissuasion efficace pour quelqu'un qui veut acheter quelque chose et songerait à retirer les fonds de son RÉR.

Situations où je choisirais un CÉLI plutôt qu'un RÉR

1) Si vous êtes présentement dans une tranche d'imposition moins élevée et que vous prévoyez que votre revenu augmentera avant (ou même pendant) la retraite, alors un CÉLI est probablement une meilleure option pour vous qu'un RÉR. Le bénéfice est plus grand quand vous effectuez des cotisations RÉR lorsque vous êtes dans une tranche d'imposition plus élevée. Si vous êtes dans une tranche d'imposition plus basse, vous recherchez moins un remboursement d'impôt, alors le CÉLI sortira vainqueur.

2) Les CÉLI sont parfaits pour des objectifs spécifiques comme un fonds d'urgence ou un achat à court ou à moyen terme comme une voiture. C'est dans ce genre de situations que les RÉR perdent la bataille. Ils peuvent être utiles dans le cas du Régime d'accession à la propriété ou du Régime d'encouragement à l'éducation permanente, mais à part ça, ils sont entièrement conçus pour l'épargne-retraite. Les CÉLI sont plus flexibles en ce sens. Alors, si vous épargnez pendant un an ou plus pour quelque chose en particulier et que vous n'avez pas dépassé votre limite de cotisation CÉLI, vous pourriez également protéger votre argent de l'impôt en optant pour un CÉLI.

 

 

Si vous souhaitez soumettre une question à Joe concernant les placements, envoyez un courriel à l'adresse : 
conseiller@tangerine.ca.

Cet article est conçu pour fournir des renseignements généraux à propos des RÉR et des CÉLI. Si vous avez besoin de plus amples renseignements concernant votre situation personnelle, consultez un conseiller en placement.

Partager

Nos nouveaux Portefeuilles FNB mondiaux sont arrivés. Découvrez tous leurs avantages.

Jetez un coup d’œil à toutes nos options d’investissement.

Pour investir et
passer à l’action :
renseignez‑vous sur
nos nouveaux
Portefeuilles FNB
mondiaux.

Contenu similaire

Que faire en cas de baisse de vos investissements?
Que faire en cas de baisse de vos investissements?
Le vendredi 20 janvier 2023 | Ethan Rotberg
Votre compte d'épargne est bien garni. Vous faites quoi maintenant ?
Votre compte d'épargne est bien garni. Vous faites quoi maintenant ?
Le vendredi 07 octobre 2022 | Dale Roberts
Investissez aujourd'hui – vous vous remercierez plus tard !
Investissez aujourd'hui – vous vous remercierez plus tard !
Le jeudi 06 octobre 2022 | Alexandra Macqueen
Avis juridique
Cet article ou cette vidéo (le « contenu »), selon le cas, est fourni par des tiers indépendants qui ne sont pas affiliés à la Banque Tangerine ou à l’une de ses sociétés affiliées. La Banque Tangerine et ses sociétés affiliées n’endossent ou n’acceptent aucune responsabilité envers toute perte financière ou d’investissement découlant de l’utilisation de ce contenu.
Le contenu est fourni à des fins d’information et d’éducation générales seulement. Il n’est pas destiné à être utilisé à titre de, ou à donner, des conseils financiers, fiscaux ou d’investissement personnels. Il ne tient pas compte des objectifs spécifiques, de la situation personnelle, financière, juridique ou fiscale, ou des circonstances et besoins particuliers de tout individu spécifique. Aucune information comprise dans le contenu ne constitue, ou ne doit être interprétée, comme une recommandation, une offre ou une sollicitation par la Banque Tangerine d’acheter, de détenir ou de vendre tout titre, produit ou instrument financier qui y est mentionné ou de suivre une stratégie d’investissement ou financière particulière. En prenant vos décisions financières et d’investissement, vous consulterez et vous fierez à vos propres conseillers et demanderez votre propre avis professionnel concernant la pertinence de la mise en œuvre des stratégies avant de prendre des mesures. Toute information, donnée, opinion, point de vue, conseil, recommandation ou autre contenu fourni par un tiers est uniquement celui de ce tiers et non de la Banque Tangerine ou de ses sociétés affiliées. La Banque Tangerine et ses sociétés affiliées n’acceptent aucune responsabilité à cet égard et ne garantissent pas l’exactitude ou la fiabilité de toute information dans le contenu du tiers. Toute information comprise dans le contenu, y compris les informations relatives aux taux d’intérêt, aux conditions du marché, aux règles fiscales et autres facteurs d’investissement, peut être modifiée sans préavis, et ni la Banque Tangerine ni ses sociétés affiliées ne sont responsables de la mise à jour de ces informations.
Les Fonds d’investissement Tangerine sont gérés par Gestion d’investissements Tangerine inc. et sont offerts exclusivement en ouvrant un Compte de Fonds d’investissement chez Fonds d’investissement Tangerine ltée. Ces firmes sont des filiales en propriété exclusive de la Banque Tangerine. Un investissement dans un fonds commun de placement peut donner lieu à des frais de courtage, des commissions de suivi, des frais de gestion et d’autres frais. Les taux de rendement indiqués sont les rendements totaux composés annuels historiques, y compris les variations de la valeur unitaire et le réinvestissement de toutes les distributions, et ne tiennent pas compte des frais d'acquisition, de rachat, de distribution ou d'exploitation, ni des impôts sur le revenu payables par tout porteur de titres qui auraient réduit les rendements. Veuillez lire le prospectus avant de faire un placement. Les fonds communs de placement ne sont pas garantis, leur valeur fluctue souvent et leur rendement passé n’est pas indicatif de leur rendement dans l’avenir.