Le choix d'un prêteur hypothécaire n'est pas nécessairement un engagement à vie

Écrit par Preet Banerjee

Le jeudi 15 mars 2018

Pour la plupart des gens, une hypothèque est l'un des plus gros engagements à vie. Mais vous n'avez pas à vous engager pour la vie auprès d'un fournisseur de prêt hypothécaire. La monogamie n'a pas lieu d'être lorsqu'il s'agit d'emprunter de l'argent.

Pourquoi songer à changer de fournisseur ? (avantages potentiels)

Ce qui peut sembler comme des différences minimes dans les taux d'intérêt ou dans les options de remboursement peut en fait représenter une grosse somme d'argent à long terme, pouvant aller jusqu'à des dizaines de milliers de dollars ou même plus. Parfois, les économies seront la conséquence d'un taux d'intérêt plus bas, alors que d'autres fois, ce sera à cause d'options favorables de remboursement anticipé.

Quand le terme de votre hypothèque est sur le point d'arriver à échéance, vous devriez recevoir un avis de renouvellement. Ne croyez pas que vous êtes obligé de renouveler pour un terme identique ou auprès du même fournisseur. Magasiner pourrait vous faire économiser des milliers de dollars.

Par exemple, quelqu'un à qui il reste une hypothèque de 400 000 $ à payer à la fin de son terme de cinq ans sur une hypothèque originale de 25 ans pourrait économiser plus de 4 000 $ au cours des cinq prochaines années s'il trouve une hypothèque à 3,25 % d'intérêt plutôt qu'à 3,50 %.

Conséquences possibles et coûts supplémentaires

Quand on change de prêteur, on doit remplir une nouvelle demande. Il se peut qu'il y ait des coûts associés, comme des frais de mainlevée de votre ancien prêteur, des frais d'évaluation pour le nouveau prêteur, des frais juridiques, etc. Si vous avez ce qu'on appelle une hypothèque à charge accessoire, le processus est plus complexe et les coûts pour changer de prêteur seront légèrement plus élevés que pour les autres types d'hypothèques.

Il est important de vérifier si le nouveau prêteur potentiel peut couvrir certains ou tous ces frais et coûts. Dans tous les cas, vous devrez comparer les coûts à payer par rapport aux économies réalisées.

Si vous voulez changer de prêteur pendant votre terme

Pour une hypothèque fermée, cela signifie que vous brisez votre contrat hypothécaire actuel.

Dans ce cas, il y aura une pénalité et le montant de cette pénalité peut être assez élevé pour réduire à néant les économies potentielles en intérêt. L'agence de la consommation en matière financière du Canada explique ici comment estimer les pénalités liées au remboursement anticipé d'une hypothèque.

Il est important de magasiner

Le taux d'intérêt n'est pas la seule chose à considérer lorsqu'on magasine pour trouver la meilleure offre. Certaines hypothèques dotées du taux d'intérêt le plus bas sur le marché pourraient ne pas vous permettre d'accélérer vos paiements autant que les hypothèques dotées d'un taux d'intérêt un peu plus élevé. Si vous pensez que vous pourriez être en position de rembourser le solde de votre hypothèque plus rapidement que l'échéancier de paiement prévu, alors, vous devrez porter une attention spéciale aux options de remboursement anticipé.

Plusieurs personnes se tourneront vers un courtier en prêts hypothécaires pour les aider, puisque c'est ce qu'ils font : négocier des hypothèques, des refinancements et des changements de prêteurs. D'autres personnes préféreront être leur propre capitaine. Il est important de magasiner périodiquement pendant la durée de votre hypothèque. Puisqu'il s'agit d'un engagement à très long terme, il peut y avoir plusieurs possibilités d'économies en changeant de prêteur (ou en renégociant votre contrat avec votre prêteur actuel).

 

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