Vous êtes frustré à la vue de vos dettes à taux d'intérêt élevé? Vous voyez les intérêts payés sur votre carte de crédit et vos prêts, et vous vous dites ne serait-il pas merveilleux de se payer soi-même au lieu de rembourser un prêteur?
Vous n'êtes pas seul
Selon l'Enquête canadienne sur les capacités financières de 2019, environ 73 % des Canadiens sont endettés d'une manière ou d'une autre ou ont eu recours à un prêt sur salaire.
« Il y a tellement de facteurs qui expliquent pourquoi les gens sont aux prises avec des dettes », explique Bruce Sellery, PDG de Credit Canada. « Bien sûr, il y en a qui dépensent trop. Mais la majorité des personnes avec lesquelles nous traitons à Credit Canada ont au moins un autre facteur qui contribue au problème : perte d'emploi, divorce, problème de santé mentale ou physique, problèmes non diagnostiqués comme le TDAH, etc. ».
Et les Canadiens recommencent à dépenser.
« Avec l'économie qui redémarre, les Canadiens ont progressivement augmenté leurs dépenses », explique Doug Hoyes, auteur et syndic d'insolvabilité chez Hoyes, Michalos & Associates Inc. « Une partie de ces dépenses se fait à crédit, donc les niveaux d'endettement augmentent de nouveau ».
Des stratégies pour réduire vos dettes
Doug admet que la solution est différente pour chacun, mais le point de départ est de « faire le bilan » de votre budget. Cherchez des moyens de réduire vos dépenses ou envisagez de prendre un emploi à temps partiel ou un travail d'appoint.
Doug suggère d'examiner les dépenses et de voir si vous pouvez les réduire de manière stratégique, par exemple en faisant l'épicerie sur le chemin du retour du travail, en utilisant les transports en commun ou même en faisant du covoiturage. Envisagez également de faire vos courses dans les épiceries plus fréquemment afin de réduire le gaspillage alimentaire, dit-il.
Bruce est un grand admirateur du modèle de dépenses durables : A. B. C.
A : Analysez ce qui entre et sort.
B : Réfléchissez à toutes les façons dont vous pourriez augmenter vos revenus ou réduire vos dépenses – soyez créatif.
C : Engagez-vous à changer deux ou trois choses importantes, comme trouver un deuxième emploi et arrêter les achats en ligne pendant trois mois. « Cela fera probablement plus de différence que de compter les cafés lattés ».
Voici d'autres conseils à prendre en compte :
- Avez-vous accès à une ligne de crédit à taux réduit pour transférer ou rembourser des dettes à taux d'intérêt plus élevé (comme des cartes de crédit, des prêts automobiles, etc.)? Vous pouvez vous demander si cette option répond à vos besoins.
- Considérez la stratégie de l'avalanche par rapport à celle de la boule de neige. Est-il judicieux pour vous de payer d'abord les factures les plus petites pour vous donner confiance et les rayer de votre liste de choses à faire? Ou bien de vous attaquer à celles dont le taux d'intérêt est le plus élevé?
Faites le bilan
Une façon de vous motiver à rembourser vos dettes plus rapidement est de voir comment quelques dollars par jour ou par mois peuvent faire la différence en réduisant le temps nécessaire pour les rembourser. L'intérêt que vous pouvez économiser peut ensuite être utilisé pour investir ou mettre dans votre épargne. Essayez ces calculateurs pour votre propre situation.
Par exemple, si vous avez un solde de 5 000 $ sur votre carte de crédit avec un taux d'intérêt de 20 % et que vous n'effectuez que le paiement minimum, il vous faudra environ quatre ans (en supposant qu'il n'y ait pas de nouveaux achats) pour rembourser votre dette, et vous paierez un énorme montant de 2 359,09 $ en intérêts.
Alors, que feraient seulement 2 $ de plus par jour (en plus de votre paiement minimum) pour brûler rapidement votre dette? Avec seulement 60 $ de plus par mois, vous rembourseriez le solde de votre carte de crédit un an et sept mois plus tôt et vous économiseriez 935,82 $ en intérêts!
N'oubliez pas qu'il y a de l'aide
Doug et Bruce recommandent que vous demandiez de l'aide dans le cas où votre dette vous semble écrasante, si vous n'avez tout simplement pas assez d'argent à la fin du mois pour payer vos factures ou si vous commencez à manquer des paiements.
Par exemple, vous pouvez consulter un conseiller en matière de dettes recommandé par votre banque.
« Même si vous n'êtes pas en retard, vous serez en mesure d'en apprendre davantage sur vos options », a déclaré Bruce. « Ce n'est pas le bon plan pour tout le monde, mais cela peut faire une grande différence ».
Doug se retrouve à parler à beaucoup de personnes des avantages d'une proposition de consommateur. « Si vous avez de la difficulté à effectuer vos paiements minimums ou si vous prenez du retard, vous devez savoir que vous risquez de voir votre salaire saisi. Si vous pensez avoir besoin d'aide, vous n'avez pas tort. » Si vous êtes vraiment en difficulté, il suggère de vous adresser à un syndic d'insolvabilité agréé, d'autant plus que les consultations initiales sont, selon la loi, gratuites.
Toutefois, si vous éprouvez des difficultés financières, il est préférable de contacter d'abord votre banque pour voir si vous pouvez trouver une solution, car l'insolvabilité a un impact négatif sur votre crédit et ne devrait être utilisée qu'en dernier recours.
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