Comprendre le ratio d'utilisation du crédit

Écrit par Rachel Surman

Le vendredi 14 février 2020

Connaissez-vous votre cote de crédit ? Si c'est le cas, tant mieux !

Connaître votre cote de crédit est une chose, mais la comprendre en est une autre.

Vous savez probablement qu'une cote de crédit élevée est préférable à une cote de crédit faible, mais connaissez-vous les facteurs qui influencent son calcul ?

Lisez cet article pour en savoir plus sur votre cote de crédit et comment votre ratio d'utilisation du crédit peut l'influencer.

Comprendre votre cote de crédit

Avoir une bonne cote de crédit est important pour votre santé financière. À moins que vous n'ayez les moyens de tout acheter en argent comptant, vous aurez besoin d'une bonne cote de crédit pour que les prêteurs vous allouent du crédit (hypothèque, prêts, marges de crédit, etc.) ainsi qu'un taux d'intérêt acceptable.

Au Canada, votre cote de crédit est un nombre de trois chiffres qui vous est attribué par les agences d'évaluation du crédit Equifax et TransUnion. Elle est généralement comprise entre 300 (faible) et 900 (élevée). Les agences d'évaluation du crédit la calculent en fonction des renseignements qui se trouvent dans votre dossier de crédit.

Une cote de crédit élevée signifie que vous aurez généralement plus de facilité à emprunter de l'argent à des conditions plus favorables et à des taux d'intérêt plus bas. Une cote de crédit faible signifie qu'il est plus risqué aux yeux des prêteurs de vous prêter de l'argent, car vous risquez de ne pas les rembourser. Vous payerez alors un taux d'intérêt plus élevé sur l'argent que vous empruntez. Si votre cote de crédit est trop basse, il se pourrait qu'on refuse tout simplement votre demande de crédit.

Lorsque vous faites une demande de prêt ou d'hypothèque, les prêteurs vous demanderont votre consentement pour consulter votre cote de crédit.

Votre cote de crédit est calculée en fonction de plusieurs facteurs d'importances variées. Ces facteurs sont votre historique de paiement (lien en anglais), votre utilisation du crédit, votre historique de crédit, votre combinaison de crédits et vos demandes de crédit.

Examinons de plus près l'utilisation du crédit.

Qu'est-ce que le ratio d'utilisation du crédit ?

L'« utilisation du crédit », ou « ratio d'utilisation du crédit » est le pourcentage de votre crédit disponible total que vous utilisez à un moment donné. Il est préférable d'avoir un ratio d'utilisation du crédit faible, parce qu'un ratio d'utilisation du crédit élevé indique aux prêteurs que vous pourriez connaître des difficultés financières.

Par exemple, si vous atteignez toujours la limite de vos cartes de crédit, vous avez l'air de vivre au-dessus de vos moyens et pourriez avoir de la difficulté à rembourser vos dettes si une urgence financière vous frappe, comme une perte d'emploi ou si vous tombez malade.

Voici comment calculer votre ratio d'utilisation du crédit

Supposons que vous avez une carte de crédit avec une limite de 10 000 $ et que vous avez un solde en souffrance de 4 000 $. Dans ce cas, votre ratio d'utilisation du crédit serait de 40 % (4 000 $/10 000 $ = 40 %).

Quel est le ratio d'utilisation du crédit recommandé ?

Il est recommandé que vous gardiez votre ratio d'utilisation du crédit inférieur à 30 %. S'il est supérieur à 30 %, votre cote de crédit pourrait en souffrir. Une façon simple de garder votre ratio d'utilisation du crédit faible est de n'avoir que des soldes peu élevés sur votre carte de crédit, comme ça vous pourrez les rembourser chaque mois. Cela montrera aux prêteurs que vous êtes financièrement responsable et pourra améliorer votre cote de crédit.

La prochaine fois que vous vérifierez votre cote de crédit, si elle est plus faible que vous l'auriez souhaité, assurez-vous de surveiller votre utilisation du crédit pour voir si ça pourrait en partie l'expliquer.

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