Il y a quelques années, mon ancien voisin a emmené sa famille au Mexique pour la semaine de relâche et m'a demandé de récupérer son courrier pendant son absence.
Le lundi suivant, il y avait un avis de livraison urgent dans sa boîte aux lettres. Il provenait de l'entreprise d'hydro-électricité locale, le menaçant de débrancher son service s'il ne payait pas son compte immédiatement — en plus d'une pénalité de retard de dix dollars.
Comme je ne voulais pas qu'il revienne dans une maison froide et sombre, je lui ai envoyé un courriel paniqué. Il m'a répondu qu'il avait payé son compte, mais le paiement n'avait pas encore été traité lorsque l'avis a été envoyé. La crise a été évitée, mais je crois que ma correspondance perturbée avait été causée par le fait qu'il avait payé sa facture en retard.
Presque tout le monde a déjà payé une facture en retard au moins une fois. Parfois, il y a des raisons valables, comme une crise familiale, une maladie ou l'attente d'un chèque important, mais la plupart du temps, c'est simplement un oubli.
Payer ses factures à temps est un élément clé de la maîtrise de ses finances. Ça peut vous épargner du temps, du stress et de l'argent, tout en aidant votre cote de crédit.
Les conséquences d'un paiement en retard ou manqué
Selon Equifax Canada, votre historique de paiement (lien en anglais) est ce qui a le plus d'impact sur votre cote de crédit, et même un seul paiement en retard sur votre carte de crédit, un compte de services publics ou un prêt peut la faire baisser. Et plus le délai de retard est élevé, plus les dommages se feront sentir sur votre cote de crédit.
Un historique de paiements en retard peut, au fil du temps, affaiblir votre solvabilité et compromettre votre capacité à emprunter de l'argent ou à obtenir du crédit dans le futur. Les prêteurs voient les gens qui payent souvent leurs factures en retard comme étant « à risque » et pourraient leur imposer un taux d'intérêt plus élevé sur des cartes de crédit ou des prêts, ou même refuser de leur faire crédit.
En plus d'éroder votre cote de crédit, les paiements en retard peuvent éroder vos finances — à cause des pénalités et frais de retard que vous devez payer. Dans des cas extrêmes, vous pourriez perdre des services essentiels comme l'électricité, le chauffage et le téléphone. Dans le pire des cas, vous pourriez faire face à de multiples problèmes : une cote de crédit à la baisse, aucun accès au chauffage, à l'électricité ou aux communications, des pénalités de retard et des frais de rebranchement.
Comment s'assurer de toujours payer ses factures à temps
Avoir un système visant à s'assurer de payer ses factures à temps en vaut l'effort — et il ne doit pas nécessairement être élaboré ou à la fine pointe de la technologie.
Le mien est très simple : aussitôt que je reçois la facture — que ce soit par courriel ou par la poste —, j'inscris le montant dû sur mon calendrier à la date d'échéance du paiement et je le surligne à l'aide d'un marqueur de couleur vive. D'autres personnes préfèrent utiliser des rappels électroniques sur leur ordinateur ou s'envoient un courriel ou un message texte.
Paiements préautorisés
Payer ses factures grâce aux paiements préautorisés est une autre façon de s'assurer de les payer à temps. Toutefois, si vous effectuez beaucoup d'opérations dans ce compte, vous devrez garder à l'œil votre solde pour vous assurer d'avoir assez de fonds lorsque les paiements passeront dans votre compte. Avoir des frais de chèque sans provision pourrait également affecter négativement votre cote de crédit.
Enfin, si vous vous rendez compte que vous êtes en retard pour l'un de vos paiements, occupez-vous-en immédiatement. Si vous avez un historique de paiements effectués à temps et une explication raisonnable, vous pourriez être en mesure de convaincre le créditeur d'annuler les frais de retard et d'effacer la mauvaise note à votre dossier de crédit.
Avec un peu de discipline, d'attention et de planification, vous pouvez payer vos factures à temps, et ce, chaque fois.
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