Les cartes de crédit offrent plusieurs avantages : bâtir votre cote de crédit, gérer vos liquidités et obtenir des récompenses; mais payer de l'intérêt n'en fait pas partie. Les cartes de crédit peuvent être un puissant outil financier… lorsqu'elles sont utilisées de façon responsable.
Il y a plusieurs raisons pour lesquelles vous pourriez vous retrouver avec une dette de carte de crédit. Les urgences financières et trop dépenser sont des raisons fréquentes. Dans la société d'aujourd'hui où nous payons de plus en plus souvent sans argent comptant, il est facile de perdre de vue ses dépenses, surtout lorsqu'on utilise sa carte de crédit au lieu de payer comptant. Par ailleurs, les urgences financières viennent souvent sans qu'on s'y attende. Par exemple, ma chaudière a récemment brisé et j'ai dû payer 1 300 $ pour la faire réparer.
Lorsque vous avez une grosse dette de carte de crédit, il est difficile d'épargner en vue d'acheter une maison ou d'être admissible à une hypothèque. L'un des calculs que les prêteurs font avant d'approuver une hypothèque est le rapport de l'amortissement total de la dette (RATD). Celui-ci additionne le montant de vos paiements hypothécaires, de vos impôts fonciers, de vos coûts en chauffage et d'autres dépenses mensuelles, puis divise ce total par votre revenu mensuel. Si vous avez des dettes de carte de crédit, cela peut affecter votre admissibilité au montant d'hypothèque que vous voulez obtenir.
Il y a plusieurs bonnes raisons de vouloir se débarrasser de ses dettes aussi vite que possible. Comme je le révèle dans mon nouveau livre, Burn Your Mortgage (en anglais), il y a deux façons populaires de rembourser votre dette plus rapidement : l'avalanche et la boule de neige.
L'avalanche
Avec cette méthode, vous rembourserez d'abord la dette avec le plus haut taux d'intérêt. Par exemple, disons que vous avez la carte de crédit A et la carte de crédit B. La carte A est assortie d'un taux d'intérêt de 18 %, alors que la carte B est une carte de crédit de grand magasin assortie d'un taux d'intérêt plus élevé : 29 %. À l'aide de la méthode de l'avalanche, vous vous concentreriez à rembourser la carte B puisqu'elle comporte un taux d'intérêt plus élevé (tout en faisant toujours au moins le paiement minimum sur la carte A).
La boule de neige
Avec cette méthode, vous payeriez votre dette en commençant par le plus petit solde jusqu'au plus gros. Voyez-la comme le fait de rouler une boule de neige géante vers le bas d'une colline. Au début, elle est plus petite, mais elle grossit de plus en plus à mesure qu'elle accumule de la neige. Pour revenir à notre premier exemple, si la carte A a un solde de 1 000 $ et que la carte B a un solde de 3 000 $, vous vous concentriez à rembourser la carte A puisqu'elle comporte le plus petit solde (même si la carte B est assortie du taux d'intérêt le plus élevé). Certaines personnes trouvent cette méthode plus motivante. Assurez-vous de continuer à payer au moins vos paiements minimums sur vos autres cartes afin de garder votre cote de crédit en bon état.
Trouvez la méthode qui vous convient
Les méthodes de l'avalanche et de la boule de neige ne fonctionnent pas uniquement pour les dettes de cartes de crédit à intérêt élevé. Elles fonctionnent pour d'autres types de dettes, comme les prêts étudiants, les marges de crédit, les prêts sur salaire et les hypothèques.
Pour ce qui est de rembourser des dettes, il n'y a pas de moyen infaillible qui fonctionne pour tout le monde. Il faut choisir la bonne méthode pour vous, celle qui vous garde motivé. Plus vite vous rembourserez vos dettes, mieux ce sera. Si votre dette diminue, vous êtes sur la bonne voie.
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