Comprendre les RÉR et les CÉLI (vidéo)
Écrit par Tangerine

Le jeudi 3 mars 2016

 

Connaissez-vous la différence entre les RÉR et les CÉLI ?

C’est pas grave… vous n’êtes pas seul !

Les CÉLI et les RÉR peuvent tous les deux comprendre des comptes bancaires, des actions ou des fonds communs de placement. Ils sont tous les deux conçus pour vous aider à épargner.

  1. Augmenter le pouvoir d’épargne

Il y a deux facteurs importants qui interfèrent avec votre capacité d’épargne. Le premier est l’inflation, qui réduit la valeur de votre épargne au fil du temps. Le deuxième est l’impôt, qui réduit le montant que vous pouvez épargner sur chaque chèque de paye et diminue le rendement de vos investissements.

Les RÉR et les CÉLI vous aident à lutter contre ces facteurs, mais pas de la même façon.

Examinons ça d’un peu plus près…

  1. RÉR

C’est quoi exactement, un régime d’épargne enregistrée de retraite ? (Qu’il soit appelé RÉER ou RÉR, c’est la même chose.)

Comme leur nom l’indique, le gouvernement a créé les RÉR pour vous encourager à épargner en vue de votre retraite.

L’argent que vous détenez dans votre RÉR reporte votre impôt, c’est-à-dire qu’il est exempt d’impôt sur le revenu, jusqu’à ce que le retiriez à la retraite. À ce moment-là, vous serez probablement dans une fourchette d’imposition inférieure, ce qui veut dire que votre argent sera imposé à un taux plus bas que lorsque vous l’aurez initialement gagné.

L’argent que vous cotisez à un RÉR peut être réclamé afin de réduire votre revenu imposable. Pour bien des gens, ça veut dire un remboursement d’impôt.

  1. Pourquoi c’est plein de bon sens d’avoir un RÉR

Pourquoi c’est plein de bon sens d’épargner dans un RÉR ?

Vous obtenez une retenue d’impôt pour vos cotisations qui peut générer un remboursement d’impôt qui peut à son tour devenir encore plus d’épargne.

Si vous songez à l’achat d’une première propriété, vous pouvez retirer jusqu’à 25 000 $ de votre RÉR dans le cadre du Programme d’accès à la propriété du gouvernement fédéral.

  1. CÉLI

C’est quoi exactement, un compte d’épargne libre d’impôt ?

C’est un moyen d’épargner en vue d’objectifs à court et à long terme sans avoir à payer d’impôt sur la croissance.

Vous ne payez pas d’impôt sur les retraits d’un CÉLI – c’est pour ça qu’il est « libre d’impôt » et non « à impôt reporté ».

Ça veut dire que vous gardez tout ce que vous y épargnez dans vos poches.

  1. Pourquoi c’est plein de bon sens d’avoir un CÉLI

Pourquoi c’est plein de bon sens d’avoir un CÉLI ?

Contrairement au RÉR, vous ne payez pas d’impôt quand vous retirez de l’argent d’un CÉLI.

Il est adapté aux objectifs à court et à long terme. C’est ce qui le rend autant avantageux pour un fonds d’urgence que pour l’épargne à long terme.

Si vous êtes dans une fourchette d’imposition inférieure, les déductions fiscales du RÉR peuvent ne pas être une priorité pour vous. Dans ce cas, peut-être que l’épargne libre d’impôt vous convient mieux.

  1. Comment choisir

Comment savoir celui qui me convient le mieux ?

Voici quelques facteurs à considérer :

Si vous êtes dans une fourchette d’imposition élevée et pensez qu’elle baissera plus tard, cotiser au RÉR a probablement plus de sens pour l’instant.

Si vous êtes actuellement dans une fourchette d’imposition inférieure et pensez qu’elle grimpera plus tard, songez à un CÉLI pour le moment.

Si vous pensez que votre taux d’imposition restera pas mal le même, votre décision dépend de ce que vous préférez : un remboursement plus immédiat sur vos cotisations à un RÉR ou la plus grande flexibilité d’un CÉLI.

  1. RÉR et CÉLI – à faire et à éviter

Voici quelques conseils généraux.

Ne remettez pas l’épargne à plus tard. Même les petits montants s’accumulent au fil du temps.

Épargnez régulièrement et gardez le cap. Les transferts automatiques peuvent aider.

Ne traitez pas votre CÉLI ou votre RÉR comme un compte d’épargne courant. Les règles et les conséquences fiscales ont un impact sur quand et comment vous devriez accéder à votre argent.

Apprenez à connaitre votre personnalité financière en planifiant des objectifs réalistes qui conviennent à vos habitudes de dépenses.

Épargnez dans un fonds d’urgence indépendant de votre RÉR. Les RÉR conviennent mieux à une épargne sécuritaire à long terme. Ils ne sont pas conçus pour accéder rapidement à votre argent.

C’est pas aussi compliqué que ça en a l’air – n’est-ce pas ?

 

Pour plus de renseignements au sujet des RÉR et des CÉLI, téléchargez notre guide.

Partager

Vous voulez faire croitre votre épargne chez Tangerine ?

Voici des outils pratiques pour vous aider à gérer votre argent et vous simplifier la vie.

Contenu similaire

Le guide des CPG pour débutant
Le guide des CPG pour débutant
Le mercredi 13 septembre 2023 | Tangerine
Comment économiser de l'argent chaque mois : 19 conseils précieux pour économiser
Comment économiser de l'argent chaque mois : 19 conseils précieux...
Le vendredi 01 septembre 2023 | Kelley Keehn
Comment constituer un fonds d'urgence en période d'inflation élevée
Comment constituer un fonds d'urgence en période d'inflation élevée
Le lundi 05 juin 2023 | Kelley Keehn
Avis juridique
Cet article ou cette vidéo (le « contenu »), selon le cas, est fourni par des tiers indépendants qui ne sont pas affiliés à la Banque Tangerine ou à l’une de ses sociétés affiliées. La Banque Tangerine et ses sociétés affiliées n’endossent ou n’acceptent aucune responsabilité envers toute perte financière ou d’investissement découlant de l’utilisation de ce contenu.
Le contenu est fourni à des fins d’information et d’éducation générales seulement. Il n’est pas destiné à être utilisé à titre de, ou à donner, des conseils financiers, fiscaux ou d’investissement personnels. Il ne tient pas compte des objectifs spécifiques, de la situation personnelle, financière, juridique ou fiscale, ou des circonstances et besoins particuliers de tout individu spécifique. Aucune information comprise dans le contenu ne constitue, ou ne doit être interprétée, comme une recommandation, une offre ou une sollicitation par la Banque Tangerine d’acheter, de détenir ou de vendre tout titre, produit ou instrument financier qui y est mentionné ou de suivre une stratégie d’investissement ou financière particulière. En prenant vos décisions financières et d’investissement, vous consulterez et vous fierez à vos propres conseillers et demanderez votre propre avis professionnel concernant la pertinence de la mise en œuvre des stratégies avant de prendre des mesures. Toute information, donnée, opinion, point de vue, conseil, recommandation ou autre contenu fourni par un tiers est uniquement celui de ce tiers et non de la Banque Tangerine ou de ses sociétés affiliées. La Banque Tangerine et ses sociétés affiliées n’acceptent aucune responsabilité à cet égard et ne garantissent pas l’exactitude ou la fiabilité de toute information dans le contenu du tiers. Toute information comprise dans le contenu, y compris les informations relatives aux taux d’intérêt, aux conditions du marché, aux règles fiscales et autres facteurs d’investissement, peut être modifiée sans préavis, et ni la Banque Tangerine ni ses sociétés affiliées ne sont responsables de la mise à jour de ces informations.
Les Fonds d’investissement Tangerine sont gérés par Gestion d’investissements Tangerine inc. et sont offerts exclusivement en ouvrant un Compte de Fonds d’investissement chez Fonds d’investissement Tangerine ltée. Ces firmes sont des filiales en propriété exclusive de la Banque Tangerine. Un investissement dans un fonds commun de placement peut donner lieu à des frais de courtage, des commissions de suivi, des frais de gestion et d’autres frais. Les taux de rendement indiqués sont les rendements totaux composés annuels historiques, y compris les variations de la valeur unitaire et le réinvestissement de toutes les distributions, et ne tiennent pas compte des frais d'acquisition, de rachat, de distribution ou d'exploitation, ni des impôts sur le revenu payables par tout porteur de titres qui auraient réduit les rendements. Veuillez lire le prospectus avant de faire un placement. Les fonds communs de placement ne sont pas garantis, leur valeur fluctue souvent et leur rendement passé n’est pas indicatif de leur rendement dans l’avenir.