Pourquoi le plus faible taux hypothécaire n'est pas toujours le meilleur choix

Écrit par Sean Cooper

Le vendredi 21 juin 2019

Félicitations, vous avez pris la décision d'acheter une résidence. Pour la plupart des gens, et spécialement pour les acheteurs d'une première propriété, la prochaine étape est d'obtenir un prêt hypothécaire. Plusieurs personnes magasinent leur hypothèque uniquement en fonction du taux d'intérêt le plus bas. Cela pourrait s'avérer une erreur coûteuse, puisque le taux d'intérêt le plus bas n'est pas toujours assorti du meilleur produit hypothécaire. C'est comme chercher une copropriété en fonction uniquement du prix affiché sans prendre en considération les autres facteurs comme l'endroit, les frais de copropriété (lien en anglais), etc. Selon votre situation financière, il peut être avantageux de choisir une hypothèque assortie d'un taux légèrement plus élevé, mais dotée de meilleures caractéristiques. Voici trois autres facteurs à prendre en compte lorsque vous magasinez votre prêt hypothécaire.

1. Privilèges de remboursement anticipé

Si vous souhaitez être libéré plus rapidement de votre hypothèque, c'est important de porter une attention particulière aux privilèges de remboursement anticipé. La majorité des Canadiens prennent des hypothèques fermées. Pour ce type d'hypothèques, il y a des limites sur le montant que vous pouvez rembourser pendant le terme de votre hypothèque. Contrairement à une hypothèque ouverte, vous n'êtes pas en mesure de rembourser, sans pénalités, le solde restant pendant la durée du terme de votre hypothèque.

Pourquoi les gens choisissent-ils des hypothèques fermées ? Parce qu'elles sont généralement assorties de taux d'intérêt plus bas que les hypothèques ouvertes. Par contre, les hypothèques fermées viennent avec certains privilèges. La plupart des hypothèques fermées vous permettent de rembourser un certain pourcentage de votre capital chaque année et d'augmenter vos versements réguliers jusqu'à un certain montant. Par exemple, une hypothèque Tangerine vous permet d'augmenter, chaque année, vos paiements de jusqu'à 25 % de votre paiement original et de faire des paiements forfaitaires de jusqu'à 25 % de votre solde hypothécaire initial à n'importe laquelle de vos dates de paiement.

2. Pénalités

Bien que vous ne songiez pas à résilier votre contrat hypothécaire lorsque vous le signez, parfois la vie en décide autrement. Vous pourriez devoir résilier votre hypothèque pour une foule de raisons, comme un divorce, une perte d'emploi ou une mutation. Lorsqu'on contracte une hypothèque, il est important de s'informer des pénalités qui y sont associées.

Si vous avez une hypothèque à taux variable, la pénalité est généralement assez simple à calculer : il s'agit habituellement de trois mois d'intérêt. Toutefois, si vous avez une hypothèque à taux fixe, la pénalité constituera habituellement le plus élevé des montants suivants : trois mois d'intérêt ou le différentiel de taux d'intérêt (une formule que les prêteurs utilisent pour calculer l'intérêt perdu après un bris de contrat hypothécaire avant la fin de son terme). Certains prêteurs imposent même des pénalités encore plus élevées pour les hypothèques que pour les autres types de produits (par exemple, le capital remboursé en trois mois). Afin d'éviter les surprises, il mieux vaut connaître à l'avance les pénalités, dans le cas où vous auriez besoin de résilier votre hypothèque.

3. Transférabilité

Une hypothèque transférable en est une que vous pouvez « emporter » avec vous si vous décidez de déménager. Lorsque vous transférez votre hypothèque, vous pouvez souvent prendre l'option « pondération et prolongation ». Par exemple, si vous achetez une habitation plus dispendieuse et que vous avez besoin d'une plus grosse hypothèque, vous pouvez combiner le taux hypothécaire de votre propriété actuelle avec celui de votre nouvelle habitation. Avoir la possibilité de transférer votre hypothèque est l'as dans votre manche si vous aviez à déménager dans une autre région. Vous n'aurez pas à payer des milliers de dollars en pénalités, ce qui vous laisse plus d'argent dans vos poches, le cas échéant.

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