Leçons financières importantes pour la préretraite

Écrit par Rita Silvan

Le jeudi 16 mai 2019

La retraite n'est plus ce qu'elle était. Le concept de travailler au même poste jusqu'à 65 ans, recevoir une pension garantie, et ensuite jouer au golf et de jardiner jusqu'à la fin est aussi désuète que les téléphones à cadran. Plusieurs d'entre nous rêvent de travailler moins pour avoir plus de temps pour faire ce que nous aimons. Mais pour que ce rêve devienne réalité, un peu de planification préliminaire s'impose.

Ma leçon financière importante : épargne et dépenses

Moins vous dépensez, plus vous pouvez épargner; ça va de soi. Si ce n'est pas déjà fait, c'est à la préretraite (au moins dix ans avant que vous planifiez de quitter votre emploi) que vous devez évaluer vos habitudes de dépenses – pendant que vous bénéficiez encore d'un revenu stable.

Pour analyser vos besoins de retraite, vous devez considérer les trois éléments suivants :

1. Combien d'argent vous avez besoin chaque mois pour couvrir vos dépenses de style de vie.

2. Combien d'argent vous recevrez de toutes les sources comme le RPC, l'OEA, les pensions, les épargnes, etc.

3. La différence entre les deux.

S'il y a un surplus, alors hourra ! Mais s'il n'y en a pas, le temps est venu d'augmenter votre épargne et de diminuer vos dépenses. Rappelez-vous que certaines dépenses disparaitront probablement à la retraite, comme les déplacements au bureau, les paiements hypothécaires, les cotisations au REER (appelé RÉR chez Tangerine), etc. Si vous êtes un retraité typique, vos dépenses pourraient augmenter dans les premières années en raison de voyages, de sorties au resto ou de rénovations, mais elles diminueront probablement de nouveau jusqu'à ce que surviennent (peut-être) des problèmes de santé.

Mon mari et moi avons fait cet exercice et cela a été un choc. Son rêve après avoir arrêté le travail est de parcourir le monde, alors que le mien est d'étudier et de visiter des spas. Plus tôt vous avez ces conversations de « retraite de rêve », plus il est facile de planifier. Une autre question à vous poser est de savoir si vous laissez un héritage ou dépensez jusqu'au dernier sou. Vos réponses auront une grande influence sur vos limites de dépenses.

Ma leçon financière importante : investissements

Le temps est venu de revoir vos investissements et d'effectuer des ajustements au besoin. Vous voulez sans doute minimiser les risques autant que possible. Il y a plusieurs façons de le faire. Tout d'abord, jetez un coup d'œil aux frais que vous payez. Des frais de gestion élevés grugent vos rendements. Vous ne le remarquerez peut-être pas lorsque les marchés sont à la hausse, mais certainement lorsqu'ils sont en chute. Assurez-vous que vous ne payez pas trop de frais et que vos placements sont diversifiés, ce qui aide également à réduire le risque.

La préretraite peut être un moment pour considérer des actifs moins risqués, comme de passer d'actions à des titres à des équivalents à revenu fixe, comme des CPG. Songez à garder au moins l'équivalent de 2 ans de dépenses à l'abri. Certains experts suggèrent même d'en garder l'équivalent de 5 ans. De cette façon, même si les marchés culbutent, vos dépenses essentielles seront couvertes et il sera plus facile de passer à travers les turbulences.

Ma leçon financière clé : emprunts

C'est simple : n'empruntez pas. Augmenter vos dettes est la dernière chose que vous voulez faire quand vous approchez de la retraite. Dans un monde parfait, vous voulez passer à la retraite sans dettes. Cependant, puisque beaucoup d'entre nous avons encore des prêts hypothécaires, il se peut que ce ne soit pas possible. Les taux d'intérêt sont incroyablement bas, ce qui peut encourager les emprunts, mais ils ne resteront pas toujours à ce niveau. Lorsqu'ils recommenceront à augmenter, vous pourriez vous retrouver dans une situation difficile et avoir à renoncer à des dépenses qui font partie de votre mode de vie pour payer ces emprunts. Ce n'est pas recommandé si vous voulez dormir sur vos deux oreilles.

Lectures recommandées :

Minimiser l'impôt sur le revenu de retraite

Et…

La calculatrice de retraite peut être un bon outil pour vous aider à faire vos calculs en vue de votre retraite.

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