Are you on track to retire early? Find your FIRE number
Comme beaucoup de personnes dans la vingtaine, Jane Tsang ne se plaisait pas dans son travail, à l’échelon le plus bas de l’échelle hiérarchique. « Peut‑être que le mien était plus éprouvant que la moyenne, » admet‑elle. Pour Mme Tsang, qui habite Markham en Ontario, se lever tôt et affronter un long trajet jusqu’au centre-ville n’était pas seulement désagréable : c’était insupportable. « Je suis devenue très motivée à prendre ma retraite tôt, » dit‑elle.
Mais Jane Tsang ne se contente pas de rêver. À 26 ans, elle a un plan méthodique pour prendre sa retraite au début de la trentaine. Après quelques recherches sur Reddit, elle a découvert la communauté FIRE (Financial Independence, Retire Early), où les adeptes serrent souvent la ceinture pour partir des années, voire des décennies, avant l’âge de la retraite moyen au Canada.
Pour Mme Tsang, prendre sa retraite tôt signifie qu’elle doit épargner entre 1,5 M$ et 2,7 M$ d’ici le début de la trentaine. Si elle atteint le premier palier (appelé « lean FIRE », voir l’encadré pour les différents paliers du mouvement), elle devra vivre frugalement pour que l’argent dure toute sa vie. Si elle atteint le deuxième (surnommé « coast FIRE »), elle pourra acheter une maison et vivre un peu plus librement. « Je suis également tout à fait disposée à faire preuve de souplesse et à m’adapter en cours de route, » ajoute‑t‑elle.
Le mouvement FIRE n’est pas pour la majorité des gens, surtout si l’on considère que plus de la moitié des travailleur·euse·s canadien·ne·s se disent mal préparés pour la retraite (en anglais), mais le principe repose sur la même logique : accumuler un coussin financier suffisant pour obtenir la liberté de faire ce que vous voulez.
Pour prendre sa retraite au début de la trentaine, Jane Tsang travaille de longues heures et vise à épargner environ 92 % de ses revenus.
Qu’est‑ce que le mouvement FIRE?
Le mouvement FIRE vise à atteindre la liberté financière beaucoup plus tôt que la norme. Par la suite, peut-être voudrez-vous voyager, lancer une entreprise, essayer un nouveau passe‑temps ou faire du bénévolat. De plus en plus de gens trouvent ce mode de vie attirant. Pour que ça fonctionne, toutefois, il faudra réduire radicalement vos dépenses, épargner la majeure partie de votre paie et déterminer votre numéro FIRE, soit la somme à accumuler avant de pouvoir prendre votre retraite. Voici quelques notions pour estimer ce chiffre.
Comment fonctionne le mouvement FIRE?
Il existe plusieurs façons d’estimer combien d’argent il vous faudra pour la retraite. Une des méthodes populaires dans la communauté FIRE est la « règle des 251 », qui consiste à multiplier vos dépenses annuelles par 25. Selon cette règle, c’est le montant que vous devriez avoir investi pour soutenir vos dépenses pendant 25 à 30 ans.
C’est essentiellement l’inverse de la règle du 4 %1, un calcul que certain·e·s épargnant·e·s utilisent pour obtenir une estimation approximative de ce dont ils ou elles auront besoin à la retraite. Cette stratégie suppose que si vous pouvez vivre avec 4 % de votre portefeuille chaque année, il y a de bonnes chances que votre argent puisse durer 25 à 30 ans.
Ces deux méthodes restent des règles générales et doivent être prises avec prudence.
Aaron Ayers, conseiller chez Investissements Tangerine, explique qu’il faut procéder par ingénierie inverse.
« Regardez le style de vie que vous voulez et le niveau de revenu dont vous pourriez avoir besoin, » dit‑il. Estimez d’abord vos dépenses annuelles à la retraite (logement, épicerie, transport), puis soustrayez les sources de revenus prévisibles, explique-t-il. Le montant restant est ce que vos placements doivent générer chaque année pour maintenir votre style de vie. Multipliez ensuite ce chiffre par 25 pour avoir une idée de la taille du portefeuille nécessaire.
Notez que vos calculs sont exprimés en dollars d’aujourd’hui — avec l’inflation, les chiffres réels, y compris le montant que vous retirez chaque année, seront plus élevés.
Bien sûr, « ça peut être beaucoup plus complexe que ça, » ajoute M. Ayers, en précisant que votre portefeuille devra faire l’objet d’un suivi continu pour éviter les déficits.
L’un des risques à considérer est que si le marché chute l’année de votre retraite, vous pourriez devoir puiser dans un portefeuille dont la valeur a soudainement diminué. D’autres facteurs non pris en compte par la règle du 4 % peuvent épuiser vos économies : variations des taux d’intérêt, longues périodes de baisse des marchés, urgences ou événements majeurs de la vie.
Il est important de noter que la règle du 4 % a été conçue pour des retraites débutant vers 65 ans; les fonds FIRE doivent souvent durer beaucoup plus longtemps.
Pour tenir compte de ces problèmes potentiels, et pour les personnes qui prennent une retraite hâtive et dont la retraite est plus longue que la moyenne, M. Ayers recommande que certaines personnes envisagent un taux de retrait de 5 % ou 6 %, plutôt que de 4 %. On parlerait alors plutôt d’une « règle du 6 % ».
« Si vous prenez votre retraite à 35 ans, utilisez des projections plus prudentes pour vous assurer que votre plan dure plus longtemps, » dit‑il. Les adeptes du mouvement FIRE pourraient maintenir un budget serré ou continuer à gagner un petit revenu par le biais d’activités secondaires pour étirer leurs économies. (Voir l’encadré pour les différentes approches du mouvement FIRE.)
Combien devriez‑vous épargner pour une retraite anticipée?2
Bryce Leung et sa femme, Kristy Shen, tous deux originaires de Vancouver et anciens ingénieurs en informatique, ont adopté le mouvement FIRE après avoir épargné 500 000 $ en six ans pour acheter une maison. En 2012, ils ont renoncé à l’achat d’une maison, préférant voyager.
À l’époque, ils dépensaient environ 40 000 $ par année; en appliquant la règle des 25, ils ont fixé leur numéro FIRE à 1 M$. De 2012 à 2014, ils ont épargné environ 75 % de leurs salaires pour atteindre leur objectif.
« On aurait pu passer 25 ans à payer une maison ou on pouvait investir, atteindre un million et prendre notre retraite, » explique M. Leung, un pionnier du mouvement FIRE. « Le choix s’imposait de lui-même. »
Ils ont vécu certes avec plus de frugalité que la plupart des gens, mais ils décrivent leurs dépenses minimales comme un « choix de vie délibéré ». Ils n’ont jamais eu de voiture, ils vivaient en location et, même s’ils sortaient parfois avec des amis, ils n’allaient pas dîner au restaurant lors de leur pause et ne se faisaient jamais livrer de repas.
Ils se permettaient toutefois deux voyages par année à plus de 10 000 $ chacun. « C’était acceptable, puisque cela nous rendait heureux, » explique M. Leung. « Ce sont les autres dépenses, comme celles liées à l’achat d’une voiture, dont nous ne tirions aucun plaisir. »
Bryce Leung et Kristy Shen, tous deux anciens ingénieurs informatiques et résidant à Vancouver, ont économisé environ 75 % de leurs salaires de 2012 à 2014 pour atteindre leur objectif FIRE de 1 million de dollars.
Le plan de Mme Tsang est plus agressif vu son échéancier court. Elle gagne environ 400 000 $ par année en travaillant près de 16 heures par jour : le jour, elle est spécialiste marketing; le soir, créatrice de contenu sur les réseaux sociaux (en anglais). Un tel revenu aide bien sûr, mais pour atteindre son ambitieux objectif FIRE avant d’avoir 35 ans, elle devra économiser environ 92 % de son revenu.
Cela implique de vivre chez ses parents et de dépenser le moins possible — un mode de vie qui lui vient naturellement.
« J’ai grandi selon l’idée qu’il fallait se priver et on m’a appris à être très économe, » explique Mme Tsang, qui n’achète pas de vêtements neufs, préfère les transports en commun à Uber et prépare elle-même ses repas.
Sacrifier le présent pour l’avenir
Pour beaucoup, atteindre le FIRE tôt exige des comportements d’épargne extrêmes. Même si vous atteignez votre numéro, rien ne garantit que tout se déroulera comme prévu.
D’une part, explique M. Ayers, sans une planification de retraite bien pensée, vous risquez vite de vous ennuyer avec tout ce temps libre. Vos besoins peuvent aussi évoluer : vous pourriez vouloir une plus belle voiture, une maison plus grande pour une famille grandissante ou donner davantage à des œuvres de bienfaisance, ce qui augmenterait vos dépenses annuelles. De plus, les rendements ne sont jamais garantis, et quelques mauvaises années peuvent compromettre vos projets. La vie frugale peut aussi être difficile.
« J’imagine que cela doit être éprouvant sur le plan émotionnel, » dit M. Ayers. « Mais certaines personnes trouvent du plaisir à dénicher des aubaines. »
Comment planifier financièrement une retraite selon la méthode FIRE
Beaucoup de gens rendent la méthode FIRE viable en continuant de gagner un peu d’argent après avoir atteint leur numéro. Il s’agit d’une variante appelée « barista FIRE ».
M. Leung et Mme Shen, qui ont eu un enfant depuis qu’ils ont adopté le mode de vie FIRE, ont publié un livre, Parent Like a Millionaire (Without Being One) (livre en anglais), qui combine leur expérience et des conseils pour économiser en tant que parents. Ils gagnent aussi des revenus en écrivant et en donnant des conférences sur le mouvement FIRE.
Pour sa part, Mme Tsang prévoit continuer à créer du contenu après avoir atteint son numéro.
Pour plusieurs, l’objectif n’est pas de ne rien faire, rappelle M. Leung.
« Au contraire, on dirait qu’on est plus occupés [par le travail] qu’avant, » dit M. Leung, dont le portefeuille avoisine aujourd’hui 2 M$, grâce à des revenus continus et à la croissance composée. « C’est la partie indépendance financière qu’on essaie d’encourager. »
Quel type de mouvement FIRE vous convient?
Il y a plusieurs façons d’atteindre l’indépendance financière et de prendre une retraite anticipée (FIRE). Voici quelques catégories courantes :
🔥 Lean FIRE : Si vous êtes capable de vivre avec peu et que l’idée d’un budget annuel modeste ne vous dérange pas, cette approche pourrait vous convenir. Elle exige de se concentrer avant tout sur des coupes dans les dépenses, une discipline rigoureuse et un mode de vie minimaliste. En adoptant cette approche, vous pourriez prendre votre retraite avec un objectif FIRE moins élevé ou retirer moins de 4 % par année, selon le montant dont vous avez besoin pour vivre.
🔥 Fat FIRE : Cette approche convient aux personnes qui souhaitent prendre une retraite anticipée, tout en conservant un niveau de vie élevé. Si vous ne voulez pas faire de concessions, vous devrez constituer un portefeuille d’investissement bien plus important pour atteindre ce taux de 4 %.
🔥 Barista FIRE : Les gens qui aiment travailler, mais souhaitent choisir comment occuper leurs journées pourraient adopter cette approche. Dans ce cas, votre emploi, idéalement peu stressant et plus agréable, couvrira une partie de vos dépenses quotidiennes, tandis que vos investissements s’occuperont du reste.
🔥 Coast FIRE : Avec cette approche, vous épargneriez de manière intensive au début, puis vous cesseriez de faire des cotisations à votre épargne-retraite une fois que vous auriez atteint votre objectif FIRE. Votre activité professionnelle continuerait de couvrir vos dépenses quotidiennes, ce qui vous permettrait d’opter pour des emplois moins stressants ou à temps partiel. Ensuite, vous puiseriez dans vos placements lorsque vous cesseriez complètement de travailler.
🔥 Slow FIRE : Cette stratégie s’apparente le plus à l’approche classique de l’épargne-retraite. Dans ce cas, vous épargnez et investissez régulièrement — mais sans excès — dans l’objectif de prendre votre retraite anticipée, même si cela se fera probablement plutôt vers la cinquantaine que vers la trentaine. Vous privilégiez la qualité de vie, aujourd’hui comme demain.
En bref
Si vous envisagez d’adhérer au mouvement FIRE, parlez à un·e conseiller·ère qui pourra vous aider à déterminer votre numéro et à faire croître votre portefeuille.
« Vous aurez de l’argent à long terme, à moyen terme et à court terme pour tirer le meilleur parti de ce que vous épargnez, » dit M. Ayers, en ajoutant que des bilans annuels sont importants. « Ce n’est pas statique. Vous aurez besoin d’un plan financier et d’un plan qui peut s’adapter à vos besoins. »
Vous pensez adopter le mode de vie FIRE? Parlez à l’un·e de nos conseiller·ère·s dès aujourd’hui pour planifier une retraite anticipée.
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1 La règle du 25 et la règle du 4 % sont des concepts de planification souvent cités, et non des garanties. Ils reposent sur des données historiques de marché et des hypothèses qui pourraient ne pas se vérifier dans les environnements de marché futurs, en particulier pour les retraité·e·s précoces dont l’horizon temporel est plus long. Ces règles générales ne tiennent pas compte de la variabilité des rendements, des pics d’inflation, des dépenses imprévues ni d’une période de retraite prolongée, et ne devraient pas être utilisées indépendamment.
2 Ces exemples reflètent des circonstances individuelles et peuvent ne pas être réalistes ni appropriés pour la plupart des gens. Les résultats varient grandement selon le revenu, la capacité d’épargne, les conditions de marché et les priorités personnelles.
