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Les leçons d’argent que j’aurais aimé apprendre au secondaire

Partout au Canada, les écoles intègrent la littéracie financière dans leur programme d’études. Nous avons demandé à quelques jeunes diplômés ce qu’ils en pensent.

21 août 2024

Écrit par Ariel Teplitsky

illustration d'un bureau sur lequel se trouve un manuel avec de l'argent et des cartes dépassant des pages, et quelques pièces de monnaie sur le bureau.

À retenir

  • La plupart des gens diraient que leurs études secondaires ne les ont pas préparés à la réalité financière à laquelle ils sont confrontés à l’âge adulte.
  • Partout au Canada, les écoles intègrent la littéracie financière dans leur programme d’études. L’acquisition de ces compétences dès le plus jeune âge peut aider à mettre les jeunes sur la voie d’une plus grande réussite après l’obtention de leur diplôme.
  • Quatre stagiaires de Tangerine discutent de ce qui manquait à leur éducation financière au secondaire et de ce qu’ils pensent que les écoles secondaires devraient faire pour améliorer le savoir-faire financier des étudiants. 

Money lessons I wish I’d learned in high school

Repensez à vos années au secondaire. Que saviez-vous de l’argent? Auriez-vous pu expliquer ce qu’est un CPG? Comment fonctionne le remboursement de dettes? Comment établir votre cote de crédit?

Pour trop d’entre nous, les réponses à ces questions seraient « pas grand-chose », « non », « non » et « non ».

C’est pourquoi un nombre croissant d’écoles de partout au Canada intègrent la littéracie financière dans leur programme d’études, conscientes que l’acquisition de ces compétences dès le plus jeune âge peut aider les jeunes (en anglais) à mieux réussir après l’obtention de leur diplôme.

Nous avons donc rencontré quatre jeunes employés effectuant un stage chez Tangerine — Maryan Ali, Emily Anderson, Tommy Linden et Marianne Semaan — pour savoir ce qu’ils ont appris sur les finances au secondaire, ce qu’ils savent maintenant et ce que les écoles pourraient faire, selon eux, pour mieux préparer leurs diplômés.

Combien d’années se sont écoulées depuis que vous avez tous obtenu votre diplôme de fin d’études secondaires?

Tommy : Moi, ça fait deux ans.

Marianne : Il y a cinq ans.

Emily : Moi, ça fait quatre ans.

Maryan : Six ans.

Pendant vos études secondaires, qu’avez-vous appris sur l’argent, que ce soit en classe ou pas?

Maryan : On ne nous a jamais vraiment parlé de l’argent; il existait simplement. C’était quelque chose que tu savais devoir obtenir, c’est pourquoi il fallait bien réussir à l’école pour pouvoir obtenir un bon emploi — pour gagner de l’argent! Personne ne m’a jamais parlé de l’argent jusqu’à ce que je suive un cours de commerce qui l’expliquait du point de vue de l’entrepreneuriat — profit, perte, revenu, éthique…

Marianne : Ce qui m’a le plus rapproché de l’apprentissage des finances personnelles, c’est lorsque j’ai commencé mon premier emploi au début du secondaire, et que mon père m’avait ouvert un compte bancaire pour étudiant. Le fait d’avoir un endroit où garder tout mon argent était bien, mais mon compte en banque se résumait à ça.

Emily : Je suis dans le même bateau! Je ne me souviens pas avoir appris grand-chose sur la gestion de l’argent au secondaire dans le cadre du programme scolaire. Tout au plus, on a peut-être utilisé des jetons ou fait des scénarios d’échange de dollars pour apprendre certains concepts mathématiques. À l’université, j’ai dû apprendre à établir un budget et j’ai appris l’importance de rembourser ta carte de crédit. Je dirais donc que la majorité de mon parcours d’apprentissage de l’argent s’est fait en mode système D.

Tommy : Pendant mes temps libres, j’ai trouvé plusieurs créateurs sur Instagram, TikTok et YouTube qui sensibilisent les étudiants et les jeunes adultes à la gestion de leurs finances personnelles. Les médias sociaux m’ont permis d’en apprendre davantage sur les finances que durant mes études formelles. J’ai appris l’importance d’investir pendant que je suis jeune, de l’intérêt composé, de l’épargne et d’ouvrir des comptes comme le CÉLI.

Le jour de mon 18e anniversaire, j’ai ouvert mon propre compte Tangerine pour pouvoir gérer et faire le suivi de mon argent. Je pense que l’importance de l’accessibilité est souvent ignorée, mais Tangerine réussit très bien à rendre les choses simples pour les jeunes adultes qui cherchent à prendre le contrôle de leurs finances personnelles.

Alors maintenant que vous êtes adultes, qu’auriez-vous aimé apprendre à l’école en ce qui concerne la littéracie financière?

Tommy : J’aurais aimé qu’on m’enseigne les différents types de comptes et ce que sont les plafonds de cotisation. J’aurais aimé que quelqu’un m’explique comment les cotes de crédit sont déterminées et consultées, ainsi que comment s’y prendre pour les établir. J’aurais aimé que quelqu’un me fasse comprendre l’importance des décisions financières que tu prends quand tu es jeune et qu’il est extrêmement important de prendre ces habitudes le plus tôt possible.

Marianne : En plus de comprendre les principes de base des opérations bancaires et les différents types de comptes, j’aurais aimé apprendre à adopter une réflexion à long terme par rapport à l’argent. Par exemple, l’investissement ou l’achat de ta première propriété, comment se constituer une bonne cote de crédit, ou même épargner pour la retraite. Quand on est jeune, on a du mal à penser à l’impact que nos habitudes financières auront sur nous à long terme.

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Si quelqu’un vous avait demandé « Comment fonctionnent les cartes de crédit? » quand vous aviez 15 ou 16 ans, qu’auriez-vous répondu?

Maryan : Je ne comprenais pas vraiment comment elles fonctionnent. Je pense que j’aurais dit que c’est une carte utilisée pour faire des achats qui contient l’argent que je reçois de la banque. Tous les adultes en ont une, et tu en as besoin pour acheter une maison. 

Emily : J’aurais probablement dit que c’est avec ça qu’on peut obtenir sans cesse de l’argent qui n’est pas vraiment le tien. 

Tommy : Compte tenu de mes connaissances à l’âge de 15-16 ans, j’aurais dit que c’est la façon de payer les choses si tu ne veux pas utiliser d’argent liquide, mais il y a un coût d’abonnement mensuel.

On dirait que vous auriez tous été de bons candidats pour la littéracie financière au secondaire! 

Puisqu’on en parle,  les étudiants du secondaire en Ontario (en anglais) devront, à partir de 2025, obtenir une note d’au moins 70 % à un test de littéracie financière pour obtenir leur diplôme. Le nouveau programme est enseigné dans le cours de mathématiques de 10e année et aidera les élèves à « établir et gérer un budget familial, à épargner pour une propriété ou un bien et à se protéger contre les fraudes financières. »

Que pensez-vous de cette initiative? 

Emily : Je pense que c’est un excellent début, mais que je peux concevoir que les élèves ne comprennent pas l’importance réelle de cet apprentissage et qu’ils risquent de décrocher. Je pense que ce plan serait encore mieux si l’on poursuivait le segment tout au long de la 11e et de la 12e année, en leur enseignant encore plus de compétences, comme de savoir comment on fait ses impôts.

Marianne : Je suis d’accord. J’avais l’impression qu’il s’agirait d’un cours à part entière, vu la multitude de volets à apprendre au niveau de la littéracie financière. J’ai été un peu déçue par le fait qu’il ne s’agissait que d’un élément en mathématiques. Malheureusement, quand on dit aux élèves qu’ils doivent obtenir une certaine note pour passer à l’étape suivante, ils se concentrent seulement sur l’obtention de ce résultat plutôt que de réellement absorber l’information. 

Tommy : J’aime bien le concept, mais j’ignore à quel point il sera efficace. Je ne pense pas que j’aurais eu la maturité nécessaire en 10e année pour comprendre ces sujets importants. La meilleure façon d’apprendre, à mon avis, c’est par « baptême de feu ». Ce n’est que lorsque j’ai été responsable de mes propres finances que j’ai vraiment appris comment fonctionne l’argent. Je pense qu’il faut un mélange d’apprentissage en classe de type atelier et d’expérience concrète de l’argent pour acquérir une compréhension d’ensemble de l’argent et des finances personnelles.

Il semble donc que ce que fait l’Ontario est un début, mais ne va pas assez loin. Peut-être préféreriez-vous davantage un programme comme celui de la Colombie-Britannique qui intègre la littéracie financière (en anglais) dans tous les cours de mathématiques de la maternelle à la 12e année.

Emily : Oui! J’ai l’impression que cela permettrait vraiment aux élèves d’acquérir des compétences et de les intégrer à leur mode de vie dès leur plus jeune âge, plutôt que de leur faire redouter un autre cours rempli de chiffres et un examen important de plus à affronter.

Marianne : Oui, ça me semble tellement mieux! La perception de l’apprentissage de la matière changera également parce qu’elle deviendra une matière permanente que les élèves devront intégrer dans leur programme annuel plutôt que quelque chose à faire et qu’ils oublieront probablement en moins d’un an.

Comment décririez-vous votre niveau de littéracie financière aujourd’hui?

Maryan : Je me décrirais comme ayant des connaissances financières approfondies. J’ai une bonne cote de crédit et j’ai toujours compris l’importance de payer mes factures de carte de crédit. Sur le plan des investissements, la confusion règne encore et j’ai des choses à apprendre sur les CÉLI, les FNB, les CPG, etc. J’ai l’impression que j’ai encore des choses à apprendre pour mieux épargner pour l’avenir. Quoi qu’il en soit, ma compréhension des questions financières est bien meilleure aujourd’hui qu’elle ne l’était lorsque j’étais au secondaire, et je peux dire que tout cela s’est fait en autodidacte.

Marianne : Lentement mais sûrement, ma littéracie financière s’améliore. En tant qu’adulte, ça peut être décourageant d’essayer de comprendre des concepts financiers qu’on aurait dû apprendre il y a des années. Heureusement, de nos jours, il y a d’innombrables ressources en ligne qui permettent d’apprendre et qui ne rendent pas la littéracie financière intimidante. Le plus difficile, c’est de s’engager à faire ce premier pas de vouloir en savoir plus.

Tommy : Je pense qu’aujourd’hui, j’ai plus de connaissances financières que jamais grâce à l’énorme réseau d’influenceurs qui transmettent ces compétences importantes. Je pense qu’il y a encore du chemin à faire avant que je puisse payer mes propres impôts ou faire un versement initial sur une maison. Pour l’instant, je me sens à l’aise avec l’épargne, l’établissement d’un budget et l’investissement. Même si je reviens de loin, malgré l’absence de formation officielle, j’ai encore du chemin à faire.

– Entretien réalisé par Ariel Teplitsky. Les réponses ont été éditées pour la longueur et la clarté.

Cet article ou cette vidéo (le « contenu »), selon le cas, est publié à titre informatif seulement. Il ne doit pas être réputé offrir des conseils financiers, des conseils en placement, ou des conseils fiscaux, ni une garantie pour l’avenir ou des recommandations d’achat ou de vente. Les renseignements présentés, notamment ceux ayant trait aux taux d’intérêt, à la conjoncture des marchés, aux règles fiscales et à d’autres facteurs liés aux placements, peuvent changer sans préavis, et la Banque Tangerine n’est pas tenue de les mettre à jour. Les références aux produits, services, opinions ou déclarations de tiers, de même que l’utilisation d’un nom commercial, d’entreprise ou de société, ne constituent pas une recommandation ou une approbation par la Banque Tangerine de ces produits, service ou opinions de tiers. Même si les renseignements de tiers contenus dans le présent document proviennent de sources jugées fiables à la date de publication, la Banque Tangerine n’en garantit ni la fiabilité ni l’exactitude. Les lecteurs sont invités à consulter leur propre conseiller professionnel pour obtenir des conseils financiers, des conseils de placement ou des conseils fiscaux adaptés à leurs besoins. Ainsi, il sera tenu compte de leur situation, et les décisions seront fondées sur l’information la plus récente. 

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Modalités générales :

Les demandeurs doivent faire une demande et consentir à une vérification de solvabilité. Les comptes doivent être en règle pour recevoir des remises en argent.
Pour connaitre tous les détails, consultez les Modalités du programme de Remises Tangerine.

Les transferts de solde sont considérés comme des avances de fonds et l’intérêt est calculé à partir de la date à laquelle la transaction apparait sur votre relevé mensuel jusqu’à la date à laquelle nous recevons le paiement complet de votre solde. Le délai de grâce sans intérêt ne s’applique pas aux transferts de solde.

Taux d’intérêt annuels : Le taux d’intérêt annuel sur les nouveaux achats est de 20,95 % et de 22,95 % sur les avances de fonds (y compris les transferts de solde). Les taux sont sujets aux changements. Si vous n’effectuez pas 2 paiements minimums consécutifs à tout moment subséquent, un taux d’intérêt de 25,95 % s’appliquera à votre compte sur les achats et de 27,95 % sur les avances de fonds (y compris les transferts de solde).

Autres frais et taux : Ces frais sont facturés le jour où se produit l’opération (à moins d’indication contraire). Avance de fonds : 3,50 $ au Canada et 5 $ à l’extérieur du Canada; Transferts de solde : 3 % du montant transféré lorsqu’il est porté à votre compte ou un minimum de 5 $ (à moins d’une réduction ou de l’annulation de ces frais); Paiement refusé : 25 $; Carte envoyée en priorité : 25 $; Limite dépassée : 25 $ (les frais sont facturés une seule fois par période de relevé mensuel); Réimpression d’un relevé passé : 5 $ par relevé passé. Il n’y a aucuns frais pour la réimpression d’un relevé du mois en cours. Conversion de devises étrangères : quand le montant converti de l’opération est porté à votre compte, nous ajouterons des frais d’opération de change de 2,50 % au montant converti de l’opération.

Pour tous les détails, consultez l’Encadré informatif dans votre demande ou consultez tangerine.ca/Entente-Cartedecredit. Les taux et les frais sont sujets aux changements.

Les avances de fonds (y compris les transferts de solde) ne donnent pas droit à des Remises Tangerine. Pour plus d’information sur les opérations qui ne donnent pas droit à des remises Tangerine, consultez les Modalités du programme de Remises à tangerine.ca/Entente-Cartedecredit.

5 Assurance* collision/dommages pour véhicules de location : Lorsque vous louez un véhicule pour une période n’excédant pas 31 jours consécutifs et que vous payez la totalité du coût de la location avec votre carte de crédit, vous pourriez être couvert en cas de dommages ou de vol.

Assurance appareils mobiles : Profitez des avantages de l’assurance appareils mobiles lorsque vous utilisez votre carte pour payer la totalité de votre nouveau téléphone cellulaire, téléphone intelligent ou tablette, ou pour effectuer tous les paiements mensuels de facture sans fil lorsque vous financez l’achat au moyen d’un forfait. Vous pourrez être couvert jusqu’à concurrence de 1 000 $ dans le cas où votre téléphone cellulaire, téléphone intelligent ou tablette est perdu, volé, accidentellement endommagé ou s’il subit une défaillance mécanique.

Assurance achats et garantie prolongée : Pour la plupart des nouveaux achats effectués n’importe où dans le monde à l’aide de votre carte de crédit Tangerine, vous pouvez recevoir un maximum à vie de jusqu’à 60 000 $ pour les couvertures d’assurance suivantes :

• L’assurance achat couvre automatiquement la perte, le vol ou les dommages de la plupart des articles neufs assurés pendant 90 jours après la date de l’achat
• Une garantie prolongée qui peut doubler la période des services de réparation, jusqu’à un maximum d’un an

La couverture d’assurance est souscrite par American Bankers Compagnie d’Assurances-Vie de la Floride (ABIC). ABIC, ses filiales et ses sociétés affiliées, exercent leurs activités au Canada sous le nom d’AssurantMD. AssurantMD est une marque déposée d’Assurant, Inc. La couverture est assujettie à des conditions d’admissibilité, des restrictions et des exclusions. Pour connaître les détails de la couverture, notamment les définitions et les prestations, veuillez consulter l’attestation d’assurance fournie avec la carte.

† En plus des critères d’approbation de crédit de Tangerine, les personnes qui font une demande pour la carte World MastercardMD Tangerine doivent également satisfaire à un des critères suivant : un revenu annuel brut d’au moins 50 000 $, un revenu annuel brut du ménage d’au moins 80 000 $ ou des soldes combinés de 250 000 $ ou plus dans des comptes bancaires Tangerine, des comptes de Fonds d’investissement Tangerine ou une combinaison des deux.

13 Booking.com : Les titulaires de carte Mastercard ont droit à un rabais allant jusqu’à 7 % lorsqu’ils réservent un hébergement portant le symbole de Mastercard, et qu’ils paient cet hébergement d’avance au moyen d’une carte de crédit Mastercard pour consommateur ou pour petite entreprise émise au Canada, sauf lorsque le paiement s’effectue par une telle carte au moyen d’un portefeuille mobile (par exemple, Apple Pay, Google Pay, etc.) sur booking.com/mastercardCanada.

Durée de l’offre : Du 1er avril 2024 au 30 septembre 2025, sous réserve du retrait devancé de l’offre. Mastercard se réserve le droit d’annuler ou de modifier cette offre à tout moment et sans préavis. Ni Mastercard ni toute autre institution financière participante émettrice de cartes de crédit n’a une participation ou une responsabilité à l’égard des produits et services de Booking.com et celles‑ci sont dégagées de toute responsabilité pour toute réclamation ou tout dommage résultant de l’utilisation des produits et services de Booking.com.

Admissibilité : Offre s’adressant aux résidents canadiens titulaires d’une carte de crédit Mastercard pour consommateur ou pour petite entreprise émise au Canada.

Exclusions : Toute réservation non payée d’avance sera exclue de l’offre. Pour profiter de l’offre, il faut sélectionner l’option « Payer dès maintenant » sur la page de paiement.

14FlexiRoam : Offre valide à compter du 1er octobre 2024 et pouvant être utilisée une fois par année. Les titulaires de carte World Elite Mastercard et Mastercard World Elite pour entreprise admissibles* peuvent obtenir une carte eSIM FlexiRoam et un forfait gratuit de données en itinérance mondiale** de 3 x 1 Go en utilisant leur carte de paiement Mastercard admissible (l’« avantage »). Les détenteurs de carte admissibles doivent s’inscrire en créant un compte FlexiRoam. Pour vérifier si vous être admissible, saisissez votre numéro de carte Mastercard complet de 16 chiffres lorsque demandé par l’application mobile FlexiRoam ou sur le site Web de FlexiRoam. Une fois votre admissibilité confirmée, vous devez effectuer le processus d’inscription pour vous prévaloir de l’avantage.

La carte eSIM FlexiRoam et les forfaits de données en itinérance mondiaux de 3 x 1 Go doivent être activés dans l’année suivant l’inscription et sont valides pendant cinq jours à compter de la date d’activation.

L’avantage ne peut être utilisé qu’une seule fois. Lors des achats subséquents, une réduction de 15 % sera automatiquement appliquée.

Les modalités, les conditions d’utilisation, les tarifs, les fonctionnalités et les options de service et de soutien peuvent changer ou être annulés sans préavis. Mastercard se réserve le droit d’annuler ou de modifier cet avantage à tout moment et sans préavis. Pour vous prévaloir de cet avantage, vous reconnaissez conclure une entente avec FlexiRoam. En acceptant les présentes modalités, vous reconnaissez et acceptez que ni Mastercard ni toute autre institution financière participante émettant des cartes de crédit ne sont engagées ou responsables relativement à l’avantage, à l’abonnement, aux produits ou aux services de FlexiRoam, et celles-ci ne sont pas responsables de toute réclamation ou tout dommage résultant de l’utilisation de ces derniers.

Cet avantage n’est pas transférable et peut être retiré advenant toute infraction aux conditions d’utilisation de FlexiRoam. Cette offre ne peut être combinée à aucune autre offre promotionnelle de FlexiRoam. Votre utilisation de l’avantage est assujetti aux conditions d’utilisation de FlexiRoam, de même qu’aux autres modalités légales et conditions applicables, qui peuvent être consultées sur la page https://www.flexiroam.com/fr-ca/terms-and-conditions. Des restrictions d’admissibilité, des modalités et des exclusions supplémentaires s’appliquent. Consultez les modalités complètes. 

* Les cartes suivantes émises au Canada : World Elite Mastercard et World Elite Mastercard pour entreprise, si admissibles. Cliquez ici pour vérifier votre admissibilité : mastercard.flexiroam.com/canadafr.

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15 Fubo TV: Les titulaires de carte Mastercard* admissibles qui sont de nouveaux abonnés** de Fubo recevront une réduction de 30 $ CA sur le forfait de sports trimestriel Fubo Canada en payant avec leur carte Mastercard admissible. L’offre n'est pas valable pour les titulaires de carte du Québec. Un titulaire de carte ne peut se prévaloir de cette offre qu'une seule fois. Chaque titulaire de carte World et World Elite recevra la réduction de 30 $ CA uniquement sur son premier paiement (le premier paiement trimestriel avec la réduction sera de 49,97 $ CA*** + taxes applicables) et, par la suite, l'abonnement trimestriel sera automatiquement renouvelé au tarif de 79,97 $ CA*** par trimestre + taxes applicables jusqu'à l'annulation de l'abonnement. Pour profiter de l’offre et vous abonner au forfait trimestriel Sports de Fubo, vous devez vous inscrire sur le site . La réduction de 30 $ sur le forfait trimestriel sera appliquée au coût du forfait au moment de passer à la caisse. Des taxes supplémentaires peuvent être imposées.

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* Les cartes suivantes émises au Canada : World Mastercard, World Elite Mastercard et Muse by Mastercard, si admissibles. Cliquez ici pour vérifier votre admissibilité : . L’offre n’est pas valable pour les titulaires de carte du Québec.

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16 Mastercard Travel Pass : Certaines modalités et exclusions s’appliquent. Pour plus de renseignements, veuillez consulter : https://mastercardtravelpass.dragonpass.com/terms-and-conditions