Payez-vous trop cher pour vos conseils financiers?

De quel niveau de conseils financiers avez-vous besoin?

Le modèle de services-conseils complets offert par de nombreuses banques pourrait très bien vous convenir, avec ses portefeuilles de placements entièrement gérés et des services comme la planification de la relève d’entreprise. Mais ce genre d’accompagnement très personnalisé — et plus coûteux — n’est pas pour tout le monde. Dans ce modèle, les frais sont généralement calculés en fonction de la valeur totale des actifs et peuvent aller de 1 % à plus de 2 % par année¹.

Les services-conseils complets s’adressent généralement aux personnes qui ont davantage d’actifs à investir, souvent à partir d’environ 500 000 $ en placements gérés.

Tangerine propose une approche différente. Appelez ça une formule plus légère ou des conseils quand vous en avez besoin. Concrètement, vous profitez de produits faciles à comprendre, d’outils numériques intuitifs et d’un accès régulier à des conseillères et conseillers lorsque vous en avez besoin, à moindre coût que dans l’une des cinq grandes banques canadiennes ou auprès d’une firme de placement spécialisée. Et cette formule est offerte à toute la clientèle qui investit dans les portefeuilles à gestion passive de Tangerine, pas seulement aux personnes qui disposent d’un patrimoine important.

La formule qui vous convient dépendra de votre situation financière, de vos objectifs à long terme et de vos attentes en matière de conseils.

Voici cinq questions à vous poser pour déterminer quelle approche vous convient le mieux.

1. Votre situation financière est-elle complexe?

Le modèle de services-conseils complets a été conçu pour aider les personnes et les familles qui disposent d’un patrimoine important à gérer des portefeuilles et des successions complexes. Elles peuvent posséder une entreprise ou des biens immobiliers dans plusieurs provinces ou pays. Elles peuvent aussi devoir avoir des besoins en matière de change transfrontalier, plusieurs comptes de placement et bien plus encore. Les firmes qui offrent des services complets peuvent également faire appel à des spécialistes du droit, de la fiscalité et des affaires pour les accompagner dans ces situations plus complexes. 

Reste à savoir si ce niveau de soutien correspond vraiment à vos besoins.

« La plupart des situations ne sont pas si complexes », explique Mike Allen, chef, Conseil chez Investissements Tangerine. « Dans certains cas, payer les frais associés à des services complets ne se justifie pas forcément. »

Et c’est aussi vrai pour certaines personnes qui disposent d’un patrimoine important, ajoute-t-il.

Si vos besoins sont plus simples, un accompagnement plus léger pourrait mieux vous convenir. Avec cette formule, vous avez accès à une équipe de conseillères et conseillers qui peut vous aider à définir vos objectifs, à garder le cap et à déterminer quel portefeuille vous convient le mieux en tenant compte de votre situation, de votre horizon de placement, de vos objectifs et de votre tolérance au risque.

2. Préférez-vous une gestion active ou passive de vos placements?  

Si vous souhaitez détenir une grande variété de placements — actions individuelles, obligations, produits de base, capital-investissement ou titres de créance —, vous pourriez avoir besoin d’un modèle de gestion de patrimoine à services complets. Ces firmes peuvent offrir des solutions de placement plus nuancées et faire appel à des gestionnaires actifs qui composent des portefeuilles sur mesure pour leur clientèle. Ces gestionnaires peuvent aussi vous aider à comprendre les risques et le potentiel de rendement associés à ces types de titres.

Mais gestion active ne rime pas forcément avec rendements plus élevés. Les recherches montrent que la plupart des portefeuilles à gestion active — où les gestionnaires choisissent eux-mêmes les titres — ne font pas mieux que les grands indices. En 2025, par exemple, 85,4 % des fonds actifs au Canada ont obtenu un rendement inférieur à leur indice de référence, selon le SPIVA Canada Scorecard de S&P Dow Jones Indices (en anglais).

Un portefeuille composé de fonds indiciels à gestion passive peut répondre aux besoins de beaucoup de Canadiennes et Canadiens, peu importe le montant investi. L’approche de Tangerine — des conseils quand vous en avez besoin — mise elle aussi sur une approche plus passive en matière de placements, tout en vous offrant une grande latitude quant à vos choix, notamment le niveau de risque que vous êtes prêt à accepter, la possibilité d’opter pour des placements socialement responsables et le choix d’investir au Canada, aux États-Unis ou à l’échelle mondiale.

« Le rôle de votre conseiller ou conseillère est de s’assurer que vous comprenez la stratégie et que vous êtes à l’aise avec celle-ci », affirme Allen.

3. À quelle fréquence voulez-vous parler à un conseiller ou une conseillère?

Dans le modèle de services-conseils complets, les clients et clientes rencontrent généralement la même personne au moins une ou deux fois par année. Si cette formule vous convient, assurez-vous que ces rencontres ne se limitent pas aux chiffres. Les rendements comptent, bien sûr, mais votre conseiller ou conseillère devrait aussi discuter avec vous des changements qui surviennent dans votre vie et de vos objectifs. Par exemple, il ou elle pourrait vous expliquer l’incidence que peuvent avoir sur votre plan l’arrivée d’un bébé, un divorce ou un don d’argent à un enfant pour l’aider à faire une mise de fonds.

Si la possibilité d’échanger plus souvent avec un conseiller ou une conseillère est importante pour vous, les conseils quand vous en avez besoin pourraient mieux vous convenir, puisque l’équipe de conseillers et conseillères de Tangerine est disponible cinq jours par semaine et peut vous aider à composer avec bon nombre des mêmes situations de la vie qu’un conseiller ou une conseillère offrant des services complets — que vous mettiez de l’argent de côté pour acheter une maison ou que vous vous prépariez à la retraite.

Vous pouvez avoir une conseillère ou un conseiller attitré chez Tangerine, mais, dans bien des cas, une équipe peut répondre plus fréquemment à vos questions. Vous pouvez parler à un conseiller ou une conseillère Tangerine en direct à tout moment du lundi au vendredi, de 8 h à 20 h HE, pour passer vos plans en revue et vous assurer que vous gardez le cap.

4. Recevez-vous des conseils financiers personnalisés?

Comme dans toute profession, l’expertise des conseillers et conseillères offrant des services complets peut varier considérablement, tout comme la qualité de leurs conseils. Les conseils que vous recevez ne devraient jamais sembler génériques ou impersonnels.

« Les conseillers et conseillères devraient pouvoir examiner votre situation dans son ensemble et vous proposer un plan personnalisé », explique Allen, ajoutant que c’est particulièrement important lorsqu’il s’agit d’adapter le plan de retraite d’une personne à sa situation particulière.

« Les clients et clientes n’ont aucune idée de ce à quoi ressemblera leur retraite, et ça va bien au-delà de simplement dire : “Il vous faut un million de dollars pour prendre votre retraite.” Comment voulez-vous vivre votre retraite? Qu’envisagez-vous lorsque vous pensez à votre retraite? Ces éléments devraient constituer une partie essentielle du plan. »

Les conseillers et conseillères Tangerine peuvent vous aider à établir une feuille de route pour votre patrimoine, adaptée à vos besoins. Vous aurez une bonne compréhension des étapes que vous devrez suivre pour vous aider à atteindre vos objectifs et de ce qui pourrait se produire si votre situation ou les marchés changent.

5. Quel modèle de conseils vous convient le mieux?

En matière de conseils financiers, plusieurs options s’offrent à vous. La formule qui vous convient dépend de vos besoins.

Si votre situation financière est complexe, que vous souhaitez être accompagné·e par la même personne au fil du temps et que vous faites appel à des services comme la planification successorale, fiscale ou d’entreprise, un modèle de gestion de patrimoine à services complets pourrait mériter d’être envisagé.

Pour beaucoup de Canadiens et Canadiennes, toutefois, une approche plus simple et moins coûteuse pourrait suffire. Si votre situation financière est relativement simple, de faibles frais² et l’accès à des conseils financiers professionnels au moment où vous en avez besoin peuvent vous offrir tout le soutien qu’il vous faut.

C’est justement l’équilibre que vise le modèle de Tangerine : des outils numériques complets et l’accès à des conseillers et conseillères en direct lorsque vous en avez besoin, tout en maintenant les coûts à un faible niveau, avec un portefeuille de placements conçu pour vous aider à répondre pour vous aider à répondre à vos besoins à long terme en matière d’accumulation de patrimoine.