Les couples devraient-ils partager les dépenses liées aux cartes de crédit?

Que vous soyez marié·e·s ou conjoint·e·s de fait, la question se pose : devriez-vous mettre vos finances en commun? Pour bien des couples, cette conversation finit par porter sur les cartes de crédit. Ajouter une utilisatrice ou un utilisateur autorisé à votre carte de crédit peut simplifier les dépenses communes, mais cela signifie aussi partager la responsabilité de chaque dollar porté à la carte.

Ajouter une utilisatrice ou un utilisateur autorisé à une carte existante n’est pas toujours la meilleure solution. Il est donc important de bien comprendre les options, les risques et les solutions de rechange avant de faire une demande.

Qu’est-ce qu’une utilisatrice ou un utilisateur autorisé?

Il s’agit simplement d’une personne autorisée à utiliser le compte de la personne titulaire principale de la carte. Dans cette situation, la personne titulaire principale de la carte est responsable de tous les montants portés à la carte, et l’activité du compte est déclarée sous son nom. Tout paiement omis ou en retard affectera sa cote de crédit, mais pas celle des utilisatrices et utilisateurs autorisés. Les clients et clientes peuvent ainsi ajouter une personne à leur compte et accumuler des récompenses pour chaque dollar qu’elle dépense, ce qui leur permet d’obtenir encore plus de récompenses.

Qu’est-ce qu’une carte de crédit conjointe, et comment fonctionne-t-elle?

Bien que les expressions « carte de crédit conjointe » et « utilisatrice ou utilisateur autorisé » soient souvent utilisées de façon interchangeable, il s’agit en réalité de deux formules distinctes ayant chacune leurs propres règles et responsabilités.

Une carte de crédit conjointe est un compte partagé pour lequel les deux titulaires sont également responsables de toutes les dépenses, peu importe la personne qui les a faites. Comme les deux partenaires sont responsables des paiements, l’émetteur de la carte peut signaler l’historique des paiements du compte à des agences d’évaluation du crédit au nom des deux personnes.

Veuillez noter que la plupart des institutions financières au Canada, y compris Tangerine, n’offrent pas de cartes de crédit conjointes. Elles offrent plutôt la possibilité d’ajouter une utilisatrice ou un utilisateur autorisé.

Utilisatrices ou utilisateurs autorisés comparativement aux cartes de crédit conjointes

Avant d’appeler l’émetteur de votre carte de crédit, il faut bien comprendre la distinction entre les utilisatrices et utilisateurs autorisés et les cartes de crédit conjointes. Dans le cas d’une carte de crédit conjointe, les deux partenaires présentent une demande ensemble, et chaque personne doit se soumettre à une vérification de solvabilité complète. Comme le compte est partagé, les deux titulaires de carte sont également responsables de toute dette portée à la carte.

Incidence des utilisatrices et utilisateurs autorisés et des cartes de crédit conjointes sur votre cote de crédit

Les émetteurs de cartes de crédit transmettent l’historique de paiement à l’une des principales agences d’évaluation du crédit au Canada ou aux deux : Equifax et TransUnion. Ces agences utilisent ces renseignements pour calculer votre cote de crédit, qui varie de 300 à 900. Dans le cas d’une carte de crédit comportant des utilisatrices et utilisateurs autorisés, seule la cote de crédit de la personne titulaire principale est influencée par l’historique des paiements. Avec une carte de crédit conjointe, la cote de crédit des deux titulaires est touchée.

Plus votre cote de crédit est élevée, plus vous paraissez solvable.

C’est important, car les prêteurs utilisent votre cote de crédit comme l’un des principaux facteurs lorsqu’ils décident de vous accorder un produit de crédit, comme un prêt hypothécaire, un prêt automobile ou une marge de crédit.

De bonnes habitudes financières, comme le paiement ponctuel de vos factures et un faible taux d’utilisation du crédit, peuvent aider à renforcer la cote de crédit de la personne titulaire de la carte. Avec une carte de crédit conjointe, les deux titulaires de la carte bâtissent leur historique de crédit ensemble. En revanche, si un partenaire dépense trop ou omet de faire des paiements, cela nuira au dossier de crédit de l’autre.

Dans l’un ou l’autre des scénarios, les deux partenaires doivent s’entendre sur leurs dépenses, leur budget et leurs attentes. Lorsque la communication est rompue, les conséquences financières peuvent être significatives pour les deux personnes.

Qui est légalement responsable du solde de votre carte de crédit?

Les utilisatrices et utilisateurs autorisés ne sont pas responsables de la dette, peu importe qui a effectué les achats. Cela peut créer des complications si l’un ou l’une des partenaires dépense trop, ou si la relation se détériore. Même en dehors des relations amoureuses, ajouter une amie, un ami ou un membre de votre famille comme utilisatrice ou utilisateur autorisé représente un engagement important; il faut bien y penser avant d’assumer cette responsabilité.

Les avantages d’ajouter une utilisatrice ou un utilisateur autorisé à votre carte de crédit

Même si les cartes de crédit conjointes peuvent sembler être un produit de niche adapté seulement à certaines situations, elles présentent certains avantages :

• Renforce la cote de crédit de la personne titulaire de la carte : Une utilisation responsable peut améliorer un dossier de crédit, mais les paiements omis peuvent aussi lui nuire. Cela peut être particulièrement utile si l’un ou l’une des partenaires cherche à établir ou à rebâtir son historique de crédit.

• Budget plus facile à gérer : Gérer plusieurs cartes individuelles peut compliquer les finances du ménage. Utiliser une seule carte avec une utilisatrice ou un utilisateur autorisé permet de tout regrouper au même endroit, ce qui facilite le suivi des dépenses et le respect du budget.

• Récompenses partagées : De nombreuses cartes de crédit offrent des remises en argent ou des points. En regroupant vos dépenses, vous accumulez davantage de récompenses. Comme elles sont toutes réunies au même endroit, il devient plus simple — et parfois plus avantageux — de les échanger.

Les inconvénients d’ajouter une utilisatrice ou un utilisateur autorisé à votre carte de crédit

Même si l’ajout d’une utilisatrice ou d’un utilisateur autorisé à votre carte de crédit présente plusieurs avantages, il comporte aussi certains inconvénients dont il faut tenir compte avant de faire une demande. En voici quelques exemples :

• Risque accru d’endettement : Si l’un ou l’une des partenaires dépense trop ou fait des achats sans le dire à l’autre, la personne titulaire principale demeure entièrement responsable du solde. Il peut alors devenir difficile de suivre les paiements ou de rebâtir sa cote de crédit.

• Moins d’indépendance financière : Ajouter un utilisateur ou une utilisatrice fonctionne bien lorsque les deux personnes ont des habitudes de dépenses similaires, mais cela peut être source de tension dans d’autres situations. Certaines personnes préfèrent maintenir la confidentialité de certains achats ou veulent une indépendance financière relative.

• Complications potentielles : Si la relation se termine, la situation financière peut s’envenimer facilement. Un ou une partenaire pourrait accumuler les achats ou les frais, ou arrêter de faire des paiements. En plus de nuire au dossier de crédit de l’autre personne, il reste une facture salée à payer.

Quand est-il judicieux d’ajouter une utilisatrice ou un utilisateur autorisé?

L’ajout d’une utilisatrice ou d’un utilisateur autorisé à votre carte de crédit est une bonne chose dans certaines situations seulement. Il faut toutefois faire preuve de prudence, car les risques sont bien réels. Il est important de considérer les conséquences potentielles avant de vous engager, car un faux pas peut avoir des répercussions durables sur votre santé financière.

Si un ou une partenaire a un historique de crédit limité

Un historique de crédit limité peut être un problème bien réel. Aider une conjointe ou un conjoint qui est nouvellement arrivé au pays, qui rebâtit son crédit, qui a un revenu plus faible ou qui commence tout juste à utiliser le crédit peut être une excellente raison de l’ajouter comme utilisatrice ou utilisateur autorisé. Cette personne pourra ainsi accéder à votre limite de crédit et contribuer à l’accumulation de récompenses grâce à ses achats.

Lorsque les deux partenaires ont des habitudes financières similaires

Comme l’ajout d’une utilisatrice ou d’un utilisateur autorisé présente des risques bien réels, cette pratique est appropriée principalement pour les couples où les deux partenaires ont des habitudes financières et des objectifs à long terme similaires. Si les deux partenaires gèrent l’argent de manière responsable et collaborent pour payer leurs factures à temps, l’ajout de votre conjoint ou conjointe comme utilisatrice ou utilisateur autorisé peut être une option pratique pour votre ménage.

Lorsque l’une des deux personnes souhaite améliorer ses connaissances financières

Non seulement l’ajout d’une utilisatrice ou d’un utilisateur autorisé peut être un outil financier puissant, mais cela peut aussi aider les couples à acquérir de nouvelles connaissances financières. Si l’un ou l’une des partenaires a une expérience limitée avec l’établissement d’un budget ou le fonctionnement du crédit, la personne avec les meilleures habitudes financières peut utiliser le compte pour conseiller et guider l’autre personne. En évaluant les dépenses ensemble, et en expliquant comment l’utilisation responsable du crédit contribue à une cote de crédit plus solide, les deux partenaires peuvent développer de meilleures habitudes financières et établir des objectifs financiers communs.

Solutions de rechange à l’ajout d’une utilisatrice ou d’un utilisateur autorisé

Même si l’ajout d’un ou d’une partenaire comme utilisatrice ou utilisateur autorisé peut être approprié pour certains couples, ce n’est pas le cas pour tous. Heureusement, il y a plusieurs autres options qui permettent aux partenaires de partager la responsabilité financière en prenant moins de risques.

Obtenir une carte de crédit conjointe

Au Canada, cette option est moins fréquemment utilisée que l’ajout de son ou sa partenaire comme utilisatrice ou utilisateur autorisé de sa carte de crédit actuelle. Ainsi, les deux partenaires ont accès à la carte, mais chaque titulaire de carte porte l’entière responsabilité des paiements et l’historique de crédit de chaque personne est affecté.

Cartes distinctes, dépenses communes

Il est important de se bâtir une cote de crédit solide. Pour ce faire, il est généralement important que chaque partenaire ait sa propre carte de crédit. Même si les dépenses faites avec chaque carte sont séparées, les couples peuvent coordonner la façon dont ils traiteront les dépenses communes. Par exemple, un ou une partenaire peut payer les factures du ménage alors que l’autre s’occupe des activités des enfants. L’utilisation d’un budget mensuel ou d’une feuille de calcul peut contribuer à rester sur la bonne voie pour atteindre les objectifs financiers du ménage.

Avoir un compte conjoint pour les dépenses communes

Vous ne devez pas vous limiter à une seule approche. Plusieurs couples combinent différentes stratégies pour trouver ce qui leur convient le mieux. Par exemple, vous pourriez tous les deux avoir votre carte de crédit personnelle même en partageant un compte de banque ou en utilisant une carte de crédit avec une utilisatrice ou un utilisateur autorisé. Les dépenses communes peuvent être payées à l’aide du compte conjoint ou de la carte partagée, alors que les achats personnels restent séparés.

Quelle est la meilleure façon de gérer les finances de votre couple?

Chaque couple gère ses finances différemment. La meilleure approche repose donc sur une honnête conversation concernant vos objectifs financiers communs et individuels. La mise en commun des finances se fait souvent progressivement; il n’y a pas lieu de se presser. Commencez par une solution présentant peu de risques, puis ajustez-la au fil du temps, à mesure que votre niveau de confort augmente. Ce qui compte le plus est d’étudier vos options de carte de crédit et de choisir celle qui permettra à votre ménage d’atteindre ses objectifs financiers.