Les principales choses à savoir sur les frais bancaires au Canada

De prime abord, les frais bancaires peuvent sembler modestes et inoffensifs — quelques dollars par-ci par-là, ce n’est pas grave, n’est-ce pas? Mais au fil du temps, ces coûts peuvent avoir une incidence surprenante, s’élevant à des centaines, voire des milliers de dollars, qui sortent discrètement de votre compte. Savoir ce que vous payez — et comment éviter les frais supplémentaires — peut faire toute la différence et vous permettre de garder votre argent là où il doit être.

Dans ce guide, nous nous pencherons sur les questions essentielles concernant les frais bancaires au Canada, sur où trouver des renseignements sur les frais et, surtout, sur la façon d’éviter les frais inutiles comme un pro grâce à un compte-chèques courant à frais réduits ou sans frais chez Tangerine.

Que sont les frais bancaires et pourquoi les banques les facturent-elles?

En termes simples, les frais bancaires sont ce que les banques facturent pour gérer l’argent des gens. Ces frais couvrent toute une gamme de services, allant des coûts administratifs à l’exécution d’opérations telles que les transferts télégraphiques ou les paiements de factures. 

Ces frais peuvent être considérés comme des « frais de service » appliqués pour le dépôt de vos liquidités, mais leur portée est plus large que cela. Certains frais sont ponctuels (comme lorsque vous envoyez un transfert télégraphique), tandis que d’autres sont facturés mensuellement (comme les frais de tenue de compte). Et si vous n’y prêtez pas attention, ils peuvent tranquillement gruger votre épargne.

Types de frais bancaires auxquels vous pourriez faire face

Les frais varient d’une banque à l’autre et d’un compte à l’autre. Voici les frais les plus courants qui peuvent gruger tranquillement votre solde :

• Frais de tenue de compte mensuels : Ces frais, qui varient généralement de 4 $ à 25 $ par mois, sont facturés essentiellement pour garder votre compte ouvert. Certaines banques renonceront à ces frais si vous conservez un solde minimum ou si vous mettez en place un dépôt direct, mais des frais pourront vous être facturés si vous ne remplissez pas ces conditions.
• Frais d’opération : De nombreux comptes bancaires permettent un nombre limité d’opérations mensuelles gratuites (p. ex., achats par carte de débit, retraits aux guichets automatiques ou virements). Si vous dépassez la limite, vous pourriez avoir à payer des frais allant de 1 $ à 5 $ pour chaque opération supplémentaire.
• Frais de guichet automatique : Il peut être extrêmement frustrant de se voir imposer des frais pour s’être servi d’un guichet automatique ne faisant pas partie du réseau de sa banque. Au Canada, votre banque pourrait vous facturer jusqu’à 5 $ pour l’utilisation d’un guichet automatique hors réseau, sans compter les frais du réseau de l’autre banque ou du propriétaire du guichet. Ces frais peuvent être encore plus élevés à l’étranger. Imaginez un peu : Vous êtes en vacances et vous vous trouvez devant un guichet automatique à l’étranger, espérant que l’affiche « Insérer la carte » ne se moque pas de vous. Vous retirez 25 $ et réalisez plus tard que vous avez payé 5 $ de plus pour ce privilège. Le prix de ce mojito vient de grimper.
• Frais pour insuffisance de fonds (chèque sans provision) : Ah, les redoutables frais de chèque sans provision. Si vous essayez de payer, mais que votre compte n’est pas suffisamment approvisionné, l’opération est refusée et vous risquez de devoir payer des frais, bien que la nouvelle réglementation qui entrera en vigueur en 2026 limite ces frais à 10 $.
• Frais de découvert : Beaucoup de banques offrent une protection contre les découverts afin d’aider les clients à éviter les frais de chèque sans provision. Cela permet à votre compte de passer temporairement sous la barre des 0 $, ce qui assure le règlement des paiements même lorsque les fonds sont insuffisants. Certaines banques facturent des frais mensuels fixes pour cette protection, que vous l’utilisiez ou non. Par contre, chez Tangerine, les clients dont le compte-chèques est assorti d’une protection contre les découverts approuvée ne paient des frais de protection contre les découverts de 5 $ que lorsque leur compte est effectivement à découvert, et jamais plus d’une fois par mois. (Les intérêts s’appliquent au solde négatif jusqu’à ce qu’il soit remboursé.) Notez que la protection contre les découverts ne fait pas automatiquement partie de votre compte. Vous devez suivre une procédure de demande et d’approbation, qui comprend une vérification de la solvabilité. Il s’agit d’une pratique courante dans la plupart des institutions financières.
• Frais de traite bancaire :Vous pourriez devoir effectuer un paiement sécurisé au moyen d’une traite bancaire, par exemple pour un achat important ou une opération officielle. Contrairement aux chèques personnels, les traites bancaires sont garanties par la banque, ce qui peut apporter une certaine tranquillité d’esprit au destinataire. Toutefois, elles sont souvent assorties de frais, qui varient en fonction de l’institution financière.

Combien payez-vous?

Comprendre ce que vous payez en frais est essentiel pour prendre le contrôle de vos finances. Trop de gens négligent les petits frais qui s’accumulent, mais ces frais apparemment mineurs peuvent finir par peser lourd. La première chose à faire est de consulter la grille tarifaire de votre banque. Tangerine, par exemple, simplifie la consultation en ligne de sa grille tarifaire.

Imaginez que vous payez des frais mensuels de 10 $ pour votre compte bancaire. Ce n’est pas si pire, non? Maintenant, multipliez cette somme par 12 mois, et tout à coup, c’est 120 $ par an que ça vous coûte. À cela s’ajoutent 120 $ par année en frais d’opération et autres frais accessoires. Sur une période de cinq ans, cela représente 1 200 $. Et après 10 ans? Disons que c’est largement suffisant pour s’offrir un excellent spectacle ou un repas étoilé Michelin.

Des astuces pour éviter les frais bancaires

La bonne nouvelle, c’est que de nombreux frais bancaires sont gérables, et que certains peuvent être évités avec un peu de planification et de savoir-faire. Voici comment vous pouvez éviter de payer des frais et garder plus d’argent dans vos poches :

1. Attention aux retenues et aux blocages

Parfois, lorsque vous déposez de l’argent dans votre compte — principalement par le biais de chèques ou d’opérations plus importantes — les fonds sont retenus. Cela signifie que l’argent ne peut pas être retiré ou utilisé immédiatement. Les banques peuvent prendre plusieurs jours pour valider le dépôt, surtout s’il provient d’une autre institution. 

Donc, si vous voulez être sûr de ne pas avoir à payer de frais de chèque sans provision, envisagez de faire des virements électroniques pour éviter la frustration d’être coincé dans un blocage. Chez Tangerine, les Virements Interac sont gratuits et l’argent est disponible dès qu’il est déposé.

C’est un peu comme envoyer un texto par rapport à un message dans une bouteille — l’un arrive instantanément à destination, tandis que l’autre emprunte la route panoramique.

2. Utilisez une protection contre les découverts pour éviter les frais de chèque sans provision

Il n’est pas rare de se retrouver accidentellement à découvert sur un compte. Que ce soit pour une facture imprévue ou un achat impulsif, une insuffisance de fonds dans votre compte peut entraîner des frais de chèque sans provision. Une protection contre les découverts peut être une solution efficace en permettant aux opérations d’être effectuées même si votre solde est inférieur à zéro.

3. Surveillez votre solde

L’un des moyens les plus simples d’éviter les frais est de surveiller régulièrement le solde de votre compte. Assurez-vous d’avoir programmé des alertes de votre banque, afin d’être averti lorsque votre solde tombe sous un certain seuil. Les Alertes Orange de Tangerine peuvent vous avertir lorsque votre solde passe en dessous d’un certain montant, ce qui vous permet d’éviter les frais de découvert ou de chèque sans provision.

4. Choisissez le compte qui correspond à vos besoins

Tous les comptes ne se valent pas, il est donc essentiel d’en choisir un qui correspond à vos habitudes bancaires. Si vous payez des frais mensuels ou des frais pour chaque opération, un compte mieux adapté à vos besoins serait sans doute préférable. Le Compte-chèques courant sans frais mensuels de Tangerine est une excellente option pour les opérations bancaires courantes, car celles-ci sont exemptées de frais¹.

Le fait de trouver le bon compte peut vous donner l’impression d’avoir déniché une mise à niveau financière qui vous permet de conserver une plus grande partie de l’argent que vous avez durement gagné dans vos poches plutôt que de l’utiliser pour payer des frais.

Comment changer de banque au Canada

Si vous en avez assez de payer des frais à votre banque actuelle, passer à une alternative qui facture peu ou pas de frais, comme Tangerine, pourrait vous faire économiser des centaines de dollars au fil du temps. Si le processus peut sembler intimidant, il est plus simple que vous ne le pensez. Voici un guide étape par étape.

1. Ouvrez un compte dans une banque

Vous devrez ouvrir un nouveau compte avant de fermer votre compte actuel. Le Compte-chèques courant sans frais de Tangerine est un excellent choix, surtout si vous souhaitez ne pas payer de frais pour vos opérations courantes¹.

2. Commencez à transférer vos opérations récurrentes

Un des aspects les plus délicats du changement de banque est le transfert de tous vos paiements récurrents et de vos dépôts directs. Commencez par examiner vos derniers relevés bancaires et dressez une liste de tous les paiements récurrents à transférer — comme les factures de services publics, les abonnements à des services de diffusion en continu et les abonnements à des centres de conditionnement physique.

N’oubliez pas les dépôts gouvernementaux, tels que les remboursements d’impôts ou les prestations. Transférez-les dans votre nouveau compte avant de fermer l’ancien. Si vous avez besoin d’un spécimen de chèque, vous pouvez rapidement en obtenir un en format numérique grâce à l’appli Tangerine.

Changer de banque sans manquer de paiements demande un peu de planification — voyez cela comme un grand ménage du printemps financier. Vous ne voudriez pas accidentellement perdre de vue vos abonnements à la diffusion en continu et manquer la prochaine grande émission!

3. Déterminez si vos frais seraient moins élevés ailleurs

Le but d’un changement de banque est d’économiser de l’argent. Prenez donc le temps d’évaluer si ce changement vous permettra de réduire vos coûts. Comparez les frais de votre banque actuelle à ceux que vous paieriez chez Tangerine ou une autre banque à frais réduits ou inexistants. Même de petits frais mensuels de 10 $ peuvent s’accumuler au fil du temps.

Le prix de ne pas changer de banque

Parlons du coût d’opportunité. Si vous restez fidèle à une banque qui facture des frais élevés parce que l’idée de changer de banque vous semble fastidieuse, vous risquez d’en payer le prix à long terme. Bien des Canadiens ont tendance à continuer de faire affaire avec leur toute première banque — parfois par fidélité ou par inertie. Mais cette fidélité peut avoir un prix.

Le Canadien moyen peut économiser des centaines de dollars en passant à une banque sans frais comme Tangerine. Au fil du temps, cet argent supplémentaire peut servir à rembourser des dettes, à étoffer votre épargne ou à financer des vacances. De plus, vous pourriez avoir accès à des outils bancaires supplémentaires, tels que des applis de budgétisation, des alertes en temps réel et des fonctionnalités de définition d’objectifs financiers, tous conçus pour faciliter la gestion de votre argent.

FAQ : Questions courantes sur les frais bancaires au Canada

 

Quels sont les frais bancaires les plus courants au Canada?

Les frais les plus courants comprennent les frais de tenue de compte mensuels, les retraits aux guichets automatiques, les frais de chèque sans provision, les frais de découvert et les frais de traite bancaire. Ces frais varient d’une banque à l’autre, mais ils peuvent s’accumuler au fil du temps si vous ne faites pas attention.

Comment éviter les frais d’opérations à l’étranger?

Les frais d’opération à l’étranger s’appliquent généralement aux achats par carte de crédit effectués dans une autre devise — que ce soit à l’étranger ou en ligne dans une devise étrangère. 

Pour éviter les frais d’opérations à l’étranger, privilégiez le réseau mondial de guichets automatiques de votre banque lorsque vous voyagez à l’étranger, ou optez pour des cartes de crédit qui ne facturent pas ces frais.

De plus, l’utilisation d’une carte de crédit à un guichet automatique bancaire (GAB) peut être considérée comme une avance de fonds, qui s’accompagne souvent de frais et d’intérêts supplémentaires dès que le retrait est effectué.

Vous servir de votre carte de débit à un GAB international peut être un moyen rentable de réduire vos frais d’opérations à l’étranger — surtout si votre banque fait partie d’un réseau mondial de GAB. Les clients de Tangerine peuvent profiter de l’Alliance GAB mondiale de la Banque Scotia, qui leur donne accès à des retraits sans frais dans les guichets automatiques partenaires du monde entier lorsqu’ils utilisent leur carte client de Tangerine.

La technologie au service de la maîtrise des frais

La plupart des banques proposent aujourd’hui des outils numériques pour vous aider à contrôler les frais, qu’il s’agisse du suivi des dépenses ou de la mise en place d’alertes de solde inférieur à un certain seuil. L’appli de votre banque est souvent le moyen le plus sûr de gérer votre argent, et de nombreuses banques canadiennes proposent des fonctionnalités robustes. À titre d’exemple, Tangerine propose des fonctionnalités telles que Limite de dépenses, qui crée un budget simple basé sur vos revenus et vos dépenses afin de vous donner un aperçu clair de ce que vous pouvez dépenser sans risque. Tangerine a aussi récemment lancé Tendances, un outil facile à utiliser qui vous donne un aperçu clair et catégorisé de vos habitudes de dépenses — vous pouvez ainsi voir rapidement où va votre argent chaque mois.

Considérez ces outils comme vos gestionnaires financiers personnels — sans les frais supplémentaires qui peuvent vous être imposés en douce.

Prenez des mesures dès aujourd’hui pour protéger votre argent

Les frais bancaires peuvent sembler minimes à l’heure actuelle. Pourtant, ils s’accumulent discrètement au fil du temps, tout comme les abonnements à des services de diffusion en continu que vous avez oublié d’annuler. En étant proactif — qu’il s’agisse de passer à une banque sans frais ou à frais réduits, comme Tangerine, d’utiliser une protection contre les découverts ou simplement de surveiller de plus près votre solde — vous pouvez économiser des centaines, voire des milliers de dollars au cours de votre cheminement financier.

Pourquoi laisser les frais gruger vos liquidités si quelques changements simples vous permettent d’en garder une plus grande partie dans vos poches? Commencez en examinant la grille des frais de votre banque, changez de banque si cela vous semble judicieux et utilisez les outils à votre disposition pour garder le contrôle de vos comptes.

En résumé : Quand il est question de frais bancaires, c’est payant d’être informé. Prenez le contrôle de vos finances dès aujourd’hui et faites travailler votre banque pour vous — et non l’inverse.

¹ Les clients de Tangerine ne paient pas de frais pour les opérations courantes. Pour les opérations non standard, des frais peuvent s’appliquer.