Les 5 principaux éléments d'une demande de crédit

Écrit par Preet Banerjee

Le vendredi 22 mars 2019

Jadis, si vous vouliez obtenir un prêt à la banque, vous vous seriez mis sur votre 36 et auriez prévu une heure dans votre horaire pour rencontrer un préposé au crédit. Aujourd'hui, la technologie rend possibles les demandes de crédit presque n'importe où et en tout temps.

Mais comme les défauts de paiement sont à la hausse au Canada1, il serait judicieux de se préparer pour un avenir où le crédit devient plus difficile à obtenir. Et même si cela n'arrive pas de si tôt, mieux comprendre les aspects que considérera un prêteur peut vous aider à partir du bon pied au moment de faire une demande d'emprunt.

En général, les prêteurs prennent en compte cinq éléments principaux. Les connaître à l'avance pourrait vous aider à obtenir un taux d'intérêt plus bas, à être admissible à emprunter plus d'argent et à avoir une meilleure idée du montant à emprunter. Et souvenez-vous, ce n'est pas parce qu'on vous offre un certain montant en crédit que vous devez l'accepter au complet.

Capacité à rembourser

Quelle est votre capacité à rembourser la dette ? Le prêteur examine votre revenu et calcule quelle portion sera utilisée pour rembourser vos dettes. Si vous avez fait des recherches concernant l'achat d'une propriété, vous avez probablement entendu parler du rapport de l'amortissement brut de la dette et du rapport de l'amortissement total de la dette. Pour un rappel à ce sujet, nous vous suggérons cet article qui explique justement ces rapports d'amortissement.

Capital

Vous calculez votre valeur nette en additionnant ce que vous possédez et en soustrayant ce que vous devez. Plus le montant est gros, plus les prêteurs sont rassurés sur le fait que, si les choses tournent mal, vous aurez accès à d'autres actifs que vous pourriez vendre afin de rembourser votre dette.

Garantie

Si vous demandez un prêt de 20 000 $ pour financer un voyage autour du monde et que vous perdez votre emploi juste après le voyage, ça peut être plus difficile pour le prêteur de récupérer l'argent. Mais si vous demandez un prêt de 20 000 $ pour vous aider à acheter un véhicule de 25 000 $, celui-ci sera lié au prêt en tant que garantie. C'est un gage de valeur qui peut être échangé afin de récupérer une partie ou la totalité de l'argent si vous n'effectuez pas vos paiements. Cela réduit le risque du prêteur et le rend plus enclin à vous octroyer un prêt.

Historique de crédit

Comment avez-vous géré (ou mal géré) et utilisé le crédit auparavant ? Si votre historique indique que vous avez toujours effectué vos paiements à temps et avez démontré que vous êtes responsable dans la gestion de différents types de crédit, c'est plus attrayant pour les prêteurs. Si vous avez déjà eu quelques écarts de conduite dans la gestion de vos finances, c'est évidemment moins attrayant, puisque cela indique que vous pourriez répéter ce comportement.

Réputation financière

Les prêteurs prennent en considération vos comportements passés afin d'évaluer votre capacité à respecter vos futures responsabilités. Depuis combien de temps êtes-vous à votre poste actuel ou dans cette industrie ? Depuis combien de temps vivez-vous à votre adresse actuelle ? Les réponses à ces questions indiquent au prêteur votre stabilité et votre fiabilité.

1 https://www.huffingtonpost.ca/2019/03/06/debt-delinquency-equifax-canada_a_23685730/ (en anglais)

 

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