Mon prêt hypothécaire doit bientôt être renouvelé — quelles sont mes options?

De nombreux Canadiens pourraient être tentés d’opter pour la solution de facilité lorsque leur prêt hypothécaire arrive à échéance. L’avis de renouvellement arrive, ils signent le formulaire et la vie continue — sans tracas, sans stress… et souvent, sans faire la meilleure affaire.

Mais avec des budgets familiaux sous pression et des taux hypothécaires moyens nettement plus élevés qu’il y a cinq ans, cette approche « pilote automatique » risque de ne pas suffire lors de votre prochain renouvellement.

La bonne nouvelle? Le renouvellement hypothécaire n’est pas qu’une simple formalité administrative — c’est l’occasion de revoir vos objectifs financiers, vos besoins hypothécaires et, peut-être, d’obtenir une meilleure offre.

Que vous cherchiez à réduire vos paiements ou à raccourcir la durée d’amortissement, le renouvellement est le moment idéal pour le faire.

Les bases du renouvellement hypothécaire

Voici quelques questions à se poser avant de renouveler votre prêt.

Qu’est-ce qu’un renouvellement hypothécaire?

Lorsque votre terme hypothécaire prend fin — généralement après une période de un à cinq ans — vous devez renouveler le solde restant pour un nouveau terme. À moins de rembourser intégralement votre prêt, celui-ci se poursuivra selon de nouvelles conditions pour la durée du renouvellement.

Quelle est la différence entre le terme et l’amortissement?

L’amortissement correspond à la durée totale nécessaire pour rembourser votre prêt — habituellement 25 ou 30 ans. Le terme est une période plus courte (souvent trois ou cinq ans) pendant laquelle vous vous engagez à un taux et à un prêteur précis. À la fin du terme, vous renégociez ou renouvelez.

Quel est le calendrier type d’un renouvellement?

Les banques et les prêteurs sous réglementation fédérale sont légalement tenus de vous aviser au moins 21 jours avant la fin de votre terme. Toutefois, la plupart vous permettent de renouveler plus tôt, sans pénalité, entre 120 et 180 jours avant l’échéance — ce qui vous laisse beaucoup de temps pour négocier ou pour magasiner.

Quels sont les taux hypothécaires actuels?

Les taux changent fréquemment en fonction des tendances économiques et du taux directeur de la Banque du Canada. Vous pouvez consulter ici même les taux hypothécaires actuels de Tangerine.

Quelles sont vos options au moment du renouvellement?

Lorsque votre hypothèque arrive à échéance, plusieurs choix s’offrent à vous :

• Rester avec votre prêteur actuel. C’est le choix le plus simple, et celui que beaucoup de propriétaires adoptent par défaut. Mais la facilité peut avoir un prix – ne supposez pas que leur offre est la meilleure.
• Négocier un meilleur taux. Si vous souhaitez rester, mais pensez pouvoir obtenir mieux, demandez-le! Les prêteurs laissent souvent une marge de négociation dans leur première offre. Utilisez les offres concurrentes comme levier. Commencez à contacter les prêteurs trois à quatre mois avant l’échéance pour comparer et éviter un renouvellement automatique à un taux potentiellement plus élevé.
  • Astuce : en magasinant, demandez un gel de taux, qui garantit un taux pour une période donnée. Cela vous protège contre une hausse des taux, tout en vous permettant de profiter d’une baisse éventuelle.
• Changer de prêteur. Parfois, changer peut vous permettre d’obtenir un taux plus bas ou de meilleures conditions (comme des options de remboursement anticipé plus souples). Mais cela implique des démarches supplémentaires : remplir une demande, fournir des documents, et assumer des frais éventuels (évaluation, frais juridiques, transfert). Certains prêteurs couvrent ces frais ou offrent des incitatifs en argent. Prenez le temps de discuter avec chaque prêteur et d’étudier les chiffres en détail.
• Modifier le type ou la durée de votre hypothèque. C’est le moment de réévaluer un taux fixe ou variable, ou d’ajuster la durée de votre terme.
• Effectuer un paiement forfaitaire. De nombreux prêts permettent un remboursement forfaitaire au moment du renouvellement, sans pénalité. Si vous disposez d’une somme supplémentaire (prime, héritage, économies), envisagez de l’utiliser pour réduire votre capital — ce qui pourrait considérablement réduire vos coûts d’intérêt à long terme.

Vous voulez tester l’impact qu’un paiement forfaitaire ou qu’un nouveau taux pourrait avoir sur votre versement mensuel? Essayez la Calculatrice de versements hypothécaires de Tangerine.

Points clés à considérer lors du renouvellement de votre hypothèque

Familiarisez-vous avec ces éléments importants avant de renouveler, afin de prendre une décision éclairée.

1. L’environnement des taux d’intérêt

Le taux directeur de la Banque du Canada influence les taux hypothécaires partout au pays (il agit directement sur les hypothèques à taux variable et peut avoir un effet indirect sur celles à taux fixe). Lorsque les taux changent, les offres des prêteurs varient. Personne n’a de boule de cristal, mais rester informé vous aide à faire un choix judicieux. Surveillez les annonces prévues du taux directeur de la Banque du Canada — elles ont lieu huit fois par an — elles vous permettront d’anticiper les changements à venir.

2. Votre situation financière actuelle

Vos revenus ont-ils changé? Avez-vous plus (ou moins) de dettes? Évaluez votre capacité à augmenter vos paiements, à rembourser votre prêt plus rapidement ou à protéger votre budget contre de possibles hausses de taux. La stabilité de votre emploi et la flexibilité de votre budget doivent aussi entrer en ligne de compte.

3. Vos projets de vie

Prévoyez-vous des rénovations? Un déménagement ou fonder une famille? Si vous pensez devoir rompre votre hypothèque avant terme (pour un déménagement, un refinancement ou un changement de plan), un terme plus court ou un taux variable — qui entraîne souvent des pénalités de remboursement anticipé moins élevées qu’un taux fixe — pourrait être judicieux.

4. Les petits caractères et la flexibilité

Ne vous concentrez pas uniquement sur le taux — lisez toutes les modalités. Par exemple :

• Privilèges de remboursement anticipé : permettent de faire des paiements supplémentaires ou d’augmenter vos versements réguliers sans pénalité, ce qui peut accélérer le remboursement.
• Portabilité : possibilité de transférer votre hypothèque si vous déménagez.
• Pénalités de remboursement anticipé : importantes si vous rompez le contrat avant terme.
• Hypothèques « mélanger et prolonger » : permettent de renouveler plus tôt à un taux « moyen » combinant votre taux actuel et un taux offert sur le marché.
• Sauter un paiement : certaines hypothèques permettent de sauter un versement sans pénalité (les intérêts continuent toutefois de s’accumuler).
• Refinancement : possibilité d’emprunter des fonds supplémentaires, de profiter de taux plus bas, de modifier vos paiements ou de prolonger votre amortissement.

Même si certaines options n’affectent pas directement votre paiement mensuel, elles peuvent avoir un impact important sur le coût total de votre hypothèque à long terme.

Conseils pour renouveler votre hypothèque

• Commencez tôt : ne vous fiez pas uniquement à la lettre de renouvellement. Programmez un rappel 120 jours avant la fin de votre terme pour commencer vos recherches.
• Faites vos devoirs : comparez les taux en ligne et utilisez des outils comme la calculatrice de versements hypothécaires de Tangerine pour voir l’effet de différents taux et termes.
• Demandez un gel de taux : faites verrouiller un taux à l’avance, même si vous ne l’utilisez pas.
• Pensez au-delà du taux : le coût total, la flexibilité et le fait que cela réponde à vos objectifs comptent tout autant.
• Envisagez un courtier hypothécaire : utile pour trouver des offres et gérer la paperasse, surtout si votre situation est complexe.
• Ne prenez pas la première offre : les prêteurs laissent souvent une marge de négociation. Apportez des offres concurrentes et demandez mieux.

Erreurs à éviter lors du renouvellement

• Renouveler sans étudier : accepter l’offre sans comparer peut coûter cher à long terme.
• Se concentrer uniquement sur le paiement mensuel : un versement plus bas ne signifie pas toujours une meilleure affaire.
• Ignorer les options de remboursement anticipé et de portabilité : même si vous ne prévoyez pas de déménager ou de rembourser plus vite, la flexibilité est précieuse.
• Sous-estimer le coût d’un changement de prêteur : frais juridiques, d’évaluation… Demandez si le nouveau prêteur va les couvrir.
• Commencer trop tard : attendre la dernière minute peut limiter vos options ou vous faire accepter un renouvellement automatique non souhaité.

Renouveler votre hypothèque avec Tangerine

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