Comment utiliser votre carte de crédit pour améliorer votre cote de crédit

Votre carte de crédit n’est pas seulement un outil vous permettant d’augmenter votre pouvoir d’achat. Gérée adéquatement, elle constitue également un moyen de démontrer votre solvabilité. Une gestion responsable de votre carte de crédit peut vous aider à améliorer votre cote de crédit, qui pourrait servir à l’obtention de crédit, à louer un logement et même à décrocher certains emplois. 

Ce guide vous expliquera tout ce qu’il faut savoir sur comment utiliser votre carte de crédit pour établir une bonne cote de crédit tout en évitant certains problèmes courants. 

C’est quoi, une cote de crédit, et pourquoi faut-il s’en soucier?

Votre cote de crédit est un nombre à trois chiffres entre 300 et 900 qui indique votre solvabilité aux prêteurs. Plus votre cote est élevée, plus vous êtes en bonne position. 

Au Canada, il y a deux principales agences d’évaluation du crédit : Equifax et TransUnion. Cela signifie que vous avez probablement deux cotes de crédit légèrement différentes. Bien que chaque entreprise utilise sa propre formule pour déterminer votre cote de crédit, le calcul comprend généralement les éléments suivants :

• Historique des paiements : Ce qui permet de savoir si vous payez vos factures à temps et dans leur intégralité.
• Ratio d’utilisation du crédit : Le montant du crédit que vous utilisez par rapport à votre crédit total disponible.
• Durée du rapport de solvabilité : La durée depuis laquelle vous avez un dossier de crédit.
• Composition du crédit : Les différents types de crédit que vous utilisez (cartes de crédit, prêts automobiles, prêts hypothécaires, etc.).
• Demandes récentes : Le nombre de fois où vous avez fait une demande de crédit au cours des 12 à 24 derniers mois.

En règle générale, une cote de crédit d’au moins 725 vous place dans une très bonne position. Toutefois, votre cote de crédit n’est qu’un des facteurs pris en compte par les prêteurs pour évaluer votre solvabilité. Ils évaluent également vos revenus, vos dettes existantes et d’autres facteurs lors du processus d’approbation.

Jetez un coup d’œil à ce jeu-questionnaire sur la cote de crédit pour mieux comprendre comment fonctionne votre cote de crédit.

Quelle est la différence entre une cote de crédit et un rapport de solvabilité?

Votre cote de crédit est calculée à partir de vos données historiques, tandis que votre rapport de solvabilité constitue un aperçu beaucoup plus détaillé des éléments qui déterminent votre cote de crédit. Si vous ou un prêteur consultiez votre rapport de solvabilité, vous y trouveriez tous les comptes de crédit que vous avez ouverts, les dates de paiement, les soldes, les limites de crédit et tous les paiements manqués ou les défauts de paiement.

Notez que les informations négatives figurant dans votre rapport de solvabilité, comme les paiements en retard ou les faillites, seront généralement éliminées de votre rapport de solvabilité six ou sept ans après la dernière activité ou la libération.

Comment utiliser une carte de crédit pour aider à établir votre cote de crédit 

Améliorer et établir une bonne cote de crédit grâce à l’utilisation d’une carte de crédit demande du temps, de la discipline et des habitudes financières judicieuses. Entre les paiements effectués dans les délais et la constitution d’un solide rapport de solvabilité, voici les étapes essentielles à suivre :

1. Faites une demande de carte de crédit : Choisissez une carte de crédit qui correspond à vos habitudes de consommation et à vos objectifs. Par exemple, une carte avec des remises en argent est idéale pour ceux qui préfèrent des récompenses faciles à comprendre.
2. Servez-vous régulièrement de la carte pour vos achats courants : Utilisez votre carte de crédit pour les achats comme l’essence et l’épicerie, puis effectuez vos paiements à temps (au moins le minimum) pour faire preuve d’une utilisation responsable de votre crédit. Si vous essayez d’éviter d’utiliser trop de crédit dans le cadre d’une stratégie plus large visant à éviter l’endettement, vous pourriez aussi ne faire que quelques petits achats avec votre carte chaque mois que vous savez pouvoir rembourser.
3. Payez toujours à temps : Votre historique des paiements est un élément clé dans le calcul de votre cote de crédit. Assurez-vous donc de payer vos factures rapidement et de veiller à ce que votre prêteur reçoive les paiements à temps. Il est préférable de rembourser la totalité du solde chaque mois pour éviter les frais d’intérêt, mais il est important pour votre cote de crédit d’effectuer au moins le paiement minimum à temps.
4. Maintenez un faible ratio d’utilisation du crédit : Votre ratio d’utilisation du crédit correspond au montant de crédit que vous utilisez par rapport à votre limite de crédit totale. Une bonne règle générale consiste à maintenir ce ratio en dessous de 30 %, car cela montre aux agences d’évaluation du crédit que vous n’utilisez pas votre crédit à son maximum.
5. Évitez de multiplier les demandes : Chaque fois que vous faites une demande de crédit, qu’il s’agisse d’une carte ou d’un prêt-auto, votre cote de crédit diminue légèrement en raison de la vérification approfondie (lorsque le prêteur effectue une vérification officielle de votre crédit) de votre rapport. Étant donné que votre cote de crédit se rétablit avec le temps, essayez d’espacer vos demandes d’au moins six mois.
6. Donnez le temps à votre rapport de solvabilité à se développer : Établir votre cote de crédit prend du temps, alors ne vous attendez pas à des résultats immédiats. Vos bonnes habitudes en matière de crédit finiront par avoir un effet sur votre profil de crédit, mais cela peut prendre plusieurs mois.

Les meilleurs types de cartes de crédit pour établir sa solvabilité au Canada

Que vous soyez nouvellement arrivé au Canada ou que vous essayiez d’établir votre solvabilité pour la première fois, plusieurs cartes pourraient convenir à votre situation et à vos objectifs.

Carte de crédit sans frais annuels

Comme leur nom l’indique, les cartes de crédit sans frais annuels ne comportent pas de frais annuels. Avec ces cartes, vous pouvez vous concentrer sur le développement de bonnes habitudes de paiement sans vous soucier des coûts supplémentaires. De plus, de nombreuses cartes offrent des avantages comme des remises en argent, des points de voyage ou des récompenses au détail — mais assurez-vous de vérifier que la carte que vous envisagez n’a pas de frais annuels.

À titre d’exemple, la World Mastercard de Tangerine est une carte de crédit sans frais annuels qui offre également des récompenses intéressantes. Vous bénéficiez de remises en argent illimitées de 2 % dans deux catégories de dépenses de votre choix, et vous obtenez une troisième catégorie de 2 % si vous configurez vos récompenses pour qu’elles soient déposées dans votre Compte d’épargne Tangerine. (Tous les autres achats admissibles vous rapportent des remises en argent de 0,5 %.) L’argent est versé automatiquement chaque mois. La carte comprend également une assurance pour les appareils mobiles, une assurance pour les voitures de location, une extension de garantie, et bien plus encore. Des modalités s’appliquent.

Cartes de crédit avec garantie

Les gens qui cherchent à rétablir leur solvabilité ou qui ne sont pas admissibles aux cartes de crédit traditionnelles peuvent envisager une carte de crédit avec garantie. Ces cartes exigent un dépôt de garantie qui correspond généralement à votre limite de crédit. Bien que vous ne puissiez pas vous servir de l’argent déposé pour payer votre solde, vous le récupérerez si vous résiliez votre carte alors qu’elle est en règle.

Un dépôt de garantie protège les prêteurs au cas où vous ne pourriez pas payer vos factures. Au fur et à mesure que vous effectuez des paiements réguliers, votre prêteur fera un rapport de l’activité positive, ce qui améliorera votre cote de crédit au fil du temps. Éventuellement, vous pourriez être admissible aux cartes de crédit traditionnelles, de sorte qu’une carte avec garantie ne serait plus nécessaire. 

Cartes de crédit à faible taux d’intérêt

Il est généralement préférable de rembourser intégralement le solde de votre carte de crédit chaque mois, mais cela n’est pas toujours possible pour tout le monde. Si vous êtes dans cette situation, une carte de crédit à faible taux d’intérêt est une bonne solution pour réduire vos frais d’intérêt globaux.

Les cartes de crédit traditionnelles facturent généralement des taux d’intérêt annuels de 19,99 % à 22,99 % sur les achats (et peuvent être assorties d’un taux d’intérêt plus élevé sur les avances de fonds et les transferts de solde). Avec une carte à faible taux d’intérêt, les taux varient généralement entre 8,99 % et 16,99 %. Comme le taux d’intérêt est plus bas, vous paierez moins d’intérêt si vous avez un solde impayé. 

Comment conserver une bonne cote de crédit au fil du temps

Pour conserver une bonne cote de crédit, il faut adopter des habitudes judicieuses et surveiller ses dépenses. Les conseils suivants pourraient vous aider à établir et à conserver une bonne cote de crédit :

• Payez plus que le solde minimum : Même si votre budget mensuel est serré, essayez toujours de payer plus que le solde minimum.
• Servez-vous d’outils de planification budgétaire : Faire le suivi de vos dépenses à l’aide d’une feuille de calcul ou une appli peut vous aider à identifier où vos dépenses sont trop élevées. En ajustant vos dépenses, vous pourriez utiliser l’argent pour rembourser vos dettes, ce qui pourrait vous aider à améliorer votre cote de crédit.
• Configurez des rappels de paiement ou des paiements automatiques : Configurer des rappels et des paiements automatiques pour votre compte de carte de crédit vous aide à ne pas manquer de paiements. 
• Faites attention à votre ratio d’utilisation : Les agences d’évaluation du crédit préfèrent que vous n’utilisiez pas plus de 30 % de votre crédit total disponible. Le fait de rester en dessous de ce seuil peut avoir un impact positif sur votre cote de crédit.
• Vérifiez régulièrement votre cote de crédit : Vérifier régulièrement votre cote de crédit (les clients de Tangerine peuvent le faire facilement sur l’appli ou le site Web) et votre rapport de crédit complet chaque année vous aide à repérer rapidement toute erreur. Signaler immédiatement les erreurs permet d’assurer l’exactitude de votre profil de solvabilité.
• Conservez vos vieux comptes de crédit : Étant donné que la durée de votre rapport de solvabilité a une incidence sur votre cote de crédit, il peut être avantageux de conserver ouverts les comptes sans frais annuels que vous détenez depuis un certain temps.

Pour plus de conseils sur comment rétablir ou améliorer votre cote de crédit, jetez un coup d’œil à ces cinq suggestions pour redresser votre cote de crédit.

Établissez votre solvabilité de façon réfléchie et avec les bons outils

Pour améliorer votre cote de crédit à l’aide d’une carte de crédit, vous devez d’abord choisir une carte qui correspond à votre situation financière et à vos habitudes de dépenses. Vous pouvez améliorer votre cote de crédit au fil du temps en effectuant au moins le paiement minimum de vos factures à temps, en maintenant un faible ratio d’utilisation de votre crédit et en faisant preuve de discipline.

Une fois que vous avez établi un solide rapport de solvabilité, il est important de toujours payer vos factures à temps et de vérifier régulièrement votre profil de crédit. Les cartes de crédit sans frais annuels et les outils de Tangerine peuvent vous aider à démarrer ou à améliorer votre parcours de solvabilité.