Qu’est-ce qu’un compte d’épargne et pourquoi en avez-vous besoin?

Les comptes d’épargne constituent un élément essentiel de votre stratégie en matière de finances personnelles. Ils peuvent vous aider à gérer votre argent tout en le faisant fructifier. 

Mais c’est quoi, au juste, un compte d’épargne? Comment ça fonctionne et comment faire un choix? Nous passons ici en revue quelques points importants et questions clés pour vous aider à comprendre cet important outil financier.

Qu’est-ce qu’un compte d’épargne?

Un compte d’épargne, c’est un compte bancaire pour, eh bien, épargner. Il est conçu pour les situations où vous souhaitez mettre de l’argent de côté pour des dépenses futures — comme l’achat d’une voiture, le paiement de vos frais de scolarité ou la constitution d’un fonds d’urgence pour faire face à des dépenses imprévues. 

Bien qu’il n’y ait pas de règle à proprement parler, les comptes d’épargne ne sont pas vraiment faits pour les opérations bancaires courantes. Les comptes-chèques sont mieux adaptés à cette fin : ils sont spécialement conçus pour les opérations courantes. 

En principe, les comptes d’épargne se veulent un endroit où votre argent peut fructifier. L’idéal est donc d’accumuler un solde plutôt que de se servir constamment de cet argent. 

Un compte épargne est l’endroit idéal où mettre l’argent dont vous n’avez pas besoin dans l’immédiat, mais auquel vous voulez pouvoir accéder rapidement et facilement le moment venu. 

Comment fonctionne un compte d’épargne?

Un compte épargne est un compte bancaire dans lequel vous pouvez conserver de l’argent jusqu’à ce que vous en ayez besoin. Lorsque vous avez de l’argent à épargner, vous le déposez dans votre compte. Puis, vous le laissez là jusqu’à ce que vous en ayez besoin.

De nos jours, il existe de nombreuses façons d’alimenter votre compte d’épargne, et il se peut que vous n’ayez même pas à quitter votre fauteuil. Par exemple, vous pouvez déposer de l’argent dans votre compte d’épargne Tangerine en :

• Transférant des fonds d’un autre compte, soit de chez Tangerine, soit d’une autre banque.
• Établissant un programme d’épargne automatique (PÉA), qui vous permet de fixer un montant à déposer à intervalles réguliers, chaque jour, chaque semaine, toutes les deux semaines ou chaque mois.
• Fixant une tactique, comme par exemple « Payez-vous d'abord », qui consiste à verser automatiquement un certain montant, par exemple 100 $, sur un compte d'épargne à chaque fois que vous recevez votre chèque de paie.
• Fixant un objectif, par exemple le remboursement d’une dette, avec des versements réguliers dans un compte d’épargne jusqu’à ce que vous atteigniez la somme choisie.
• Déposant un chèque à l’aide de notre appli bancaire mobile.
• Recevant de l’argent par virement Interac^MD.

La plupart des comptes d’épargne, tels que les Comptes d’épargne Tangerine, rapportent de l’intérêt. Cela signifie que la banque vous versera de l’argent tout simplement parce que vous gardez de l’argent dans votre compte. Habituellement, cet intérêt est versé une fois par mois, et le montant que vous recevez se calcule en fonction du taux d’intérêt applicable et du solde de votre compte. 

Plus : l’intérêt que vous accumulez est composé. Autrement dit, l’intérêt que vous obtenez un mois donné est inclus dans le solde de votre compte lors du prochain calcul d’intérêt. (Plus de détails à ce sujet ci-dessous.) Génial, n’est-ce pas?

Les avantages d’un compte d’épargne

Vous pensez peut-être qu’il est plus simple de n’avoir qu’un seul compte bancaire, mais il y a beaucoup d’avantages à avoir un compte d’épargne en plus du compte que vous utilisez pour vos dépenses courantes. 

Certains de ces avantages sont d’ordre pratique. Par exemple, les comptes d’épargne offrent généralement des taux d’intérêt plus élevés que les comptes-chèques. C’est aussi un moyen flexible de mettre de l’argent facilement accessible de côté. 

Les avantages psychologiques ne sont pas en reste. Ils peuvent s’avérer un outil précieux par rapport à la gestion de vos finances et à l’établissement d’un budget pour les choses auxquelles vous tenez ou dont vous avez besoin. 

Supposons par exemple que vous vous soyez donné pour mission de créer un fonds d’urgence. (Excellente idée!) Votre objectif est d’épargner 1 000 $ au cours des cinq prochains mois, ce qui signifie mettre de côté environ 200 $ par mois. 

Oui, vous pourriez constituer ce fonds dans votre compte-chèques et voir votre solde augmenter chaque mois. Mais encore faudrait-il constamment faire la part des choses entre l’argent destiné à l’épargne et l’argent disponible pour les dépenses. Sans oublier qu’il n’y a rien de plus facile que de dépenser cet argent lorsqu’il est à portée de main. En transférant l’épargne de votre fonds d’urgence dans un compte d’épargne distinct, elle est loin des yeux, loin du cœur — et facilement contrôlable, ce qui vous permet de vous décerner une étoile d’or chaque fois que vous atteignez un micro-défi ou une étape importante.

Un autre avantage des comptes d’épargne? Tout comme les comptes-chèques et d’autres comptes, ils sont admissibles, à condition que la banque soit une institution membre de la SADC, à l’assurance de la Société d’assurance-dépôts du Canada, jusqu’à concurrence de 100 000 $ par institution.

Avec les Comptes d’épargne Tangerine, les clients ont également accès à des outils qui les aident à faire fructifier leur épargne et à atteindre leurs objectifs.

Des questions courantes à propos des comptes d’épargne

Vous voulez en savoir plus sur le fonctionnement des comptes d’épargne? Voici les réponses à quelques questions courantes.

Y a-t-il des frais liés à un compte d’épargne? 

Chaque compte bancaire a ses particularités, c’est donc une question à poser chaque fois que vous ouvrez un nouveau compte. Chez Tangerine, vous n’aurez pas de frais mensuels à payer et il n’y a pas de solde minimum requis dans votre compte d’épargne.

Y a-t-il des avantages à détenir plus d’un compte d’épargne? 

Cela dépend en quelque sorte de votre façon de voir les choses. Alors que certains aiment la simplicité de n’avoir qu’un seul compte d’épargne, d’autres préfèrent en avoir un pour chaque objectif : un pour les voyages, un pour les études, un pour les billets de spectacle de Taylor Swift, etc. 

Le principal avantage d’avoir plusieurs comptes est que cela vous aide à rester organisé. Mais si vous le faites, assurez-vous de choisir une banque comme Tangerine qui ne facture pas de frais mensuels et n’exige pas de solde minimum. Ainsi, vous n’aurez pas à payer un supplément pour avoir plus d’un compte d’épargne. 

Un compte d’épargne peut-il contenir différentes devises?

Chaque compte d’épargne n’est lié qu’à une seule devise. Votre compte d’épargne principal sera probablement en dollars canadiens, mais vous pouvez également ouvrir un compte d’épargne en dollars américains si vous souhaitez avoir une épargne en USD.

Quelle est la différence entre un compte d’épargne et un CÉLI?

On comprend aisément que quelqu’un puisse les confondre : après tout, « compte d’épargne » et « compte d’épargne libre d’impôt »… ça se ressemble beaucoup.

Un compte d’épargne ordinaire est un compte qui n’est pas enregistré auprès de l’Agence du revenu du Canada (ARC). Un compte d’épargne libre d’impôt (CÉLI) est un régime enregistré auprès de l’ARC qui offre certains avantages fiscaux. 

Votre CÉLI peut contenir différents types d’actifs, comme des actions, des obligations, des CPG, des FNB ou des fonds communs de placement — ainsi que des comptes d’épargne. Autrement dit, le CÉLI est en quelque sorte un contenant dans lequel vous pouvez mettre plusieurs choses, dont un compte d’épargne. Lorsque vous placez des fonds dans un CÉLI, l’argent que vous accumulez, comme l’intérêt, fructifie à l’abri de l’impôt. Dans le cas d’un compte d’épargne ordinaire, l’intérêt que vous accumulez est considéré comme un revenu imposable.

Toutefois, le CÉLI fait l’objet de règles bien précises, notamment en ce qui concerne le montant des cotisations que vous pouvez verser, qu’il convient de bien comprendre afin de tirer le meilleur parti de votre compte.

Puis-je détenir un compte d’épargne dans mon REÉR?

Tout comme le CÉLI, le REÉR (appelé RÉR chez Tangerine) est un contenant dans lequel on peut placer plusieurs types d’investissements, dont un compte d’épargne. En général, quand il s’agit d’objectifs à long terme comme la retraite, bien des gens choisissent d’investir plutôt que de simplement déposer de l’argent dans un compte d’épargne. Mais dans certains cas, il est judicieux d’avoir un compte d’épargne RÉR, par exemple si vous en êtes à vos premiers pas dans l’épargne-retraite et que vous ne savez pas encore où et comment investir, ou si vous n’êtes pas à l’aise avec le risque lié à d’autres types d’investissements.

Comment fonctionne l’intérêt d’un compte d’épargne

Lorsque vous avez un compte d’épargne qui rapporte de l’intérêt, comme c’est le cas pour la plupart d’entre eux, cela signifie que la banque vous versera, en général chaque mois, un pourcentage déterminé du solde de votre compte. Chaque compte a son propre taux d’intérêt, qui peut varier au fil du temps. 

Comment ce taux d’intérêt est-il déterminé? Il fluctue en fonction de l’économie globale et c’est parfois un peu compliqué, mais en bref, voici ce qu’il en est : 

Chaque année, la Banque du Canada (BdC) — qui n’est pas une banque où vous pouvez ouvrir un compte, mais une société d’État indépendante — fait une série d’annonces concernant les taux d’intérêt. (Il y en a huit de prévues en 2025.) C’est à ce moment-là qu’elle fixe son « taux directeur », c’est-à-dire un taux officiel qui reflète la situation économique du pays. Les taux d’intérêt appliqués par les banques et les autres institutions financières du pays — comme les taux des prêts hypothécaires, des prêts étudiants et, bien sûr, des comptes d’épargne — sont fixés en fonction de ce taux directeur. Si les taux d’intérêt ne sont pas les mêmes dans toutes les banques, ils suivent en général les mêmes tendances à la hausse ou à la baisse, en fonction du taux directeur de la Banque du Canada.

Pourquoi est-ce important? Plus le taux d’intérêt de votre compte d’épargne est élevé, plus vous accumulez d’intérêt sur l’argent qu’il contient. 

Vous accumulez encore plus d’intérêt sur votre épargne grâce à l’intérêt composé. Lorsque l’intérêt est composé, cela signifie que vous accumulez de l’intérêt non seulement sur le montant que vous déposez dans le compte (le capital), mais aussi sur l’ensemble de l’intérêt déjà accumulé. Bref, vous accumulez de l’intérêt sur de l’intérêt. Par exemple, disons que vous placez 1 000 $ dans votre compte d’épargne en janvier et qu’à la fin du mois, vous accumulez 4 $ d’intérêt. Votre solde est maintenant de 1 004 $. Le mois prochain, la banque calculera votre intérêt sur la totalité du nouveau solde, soit 1 004 $, ce qui représente plus d’argent que si elle l’avait calculé sur 1 000 $. (Il convient de noter que les modalités de calcul et de paiement de l’intérêt varient d’un compte à l’autre.) 

Plus vous avez d’argent dans votre compte et plus le taux d’intérêt est élevé, plus vous profitez des avantages de l’intérêt composé.

Comptes-chèques et comptes d’épargne : quelle est la différence?

La différence entre les comptes-chèques et les comptes d’épargne est assez simple. Les comptes-chèques sont conçus pour les dépenses courantes, tandis que les comptes d’épargne sont destinés à vous aider à mettre de l’argent de côté pour faire face aux imprévus ou pour atteindre un objectif précis.

Le mot « chèques » est un peu rétro, mais autrefois, le compte-chèques tirait son nom du fait qu’il s’agissait du compte à partir duquel on tirait des chèques. Nous ne le faisons plus autant, mais le principe reste le même — sauf qu’il s’agit de virements électroniques et de dépôts directs plutôt que de chèques.

En revanche, les comptes d’épargne sont expressément destinés à l’épargne, ce qui signifie que vous mettez de l’argent de côté pour le faire fructifier en vue d’un objectif futur. 

Lors de vos recherches sur les comptes bancaires, vous remarquerez qu’ils sont accompagnés d’une liste de détails qui vous aideront à comprendre comment en tirer le meilleur parti. Par exemple, un compte peut être assorti d’un nombre déterminé d’opérations de débit ou de retraits par GAB gratuits par mois, et il peut être soumis à des exigences de solde minimum ou à des frais et un taux d’intérêt donnés. En général, les comptes-chèques sont adaptés aux opérations fréquentes et ne rapportent que peu ou pas d’intérêt, tandis que les comptes d’épargne incluent moins d’opérations sans frais et des taux d’intérêt plus élevés. Lorsque vous ouvrez un nouveau compte, assurez-vous de choisir celui qui convient à vos besoins.

Conseils pour tirer le meilleur parti d’un compte épargne

Vous voilà prêt à ouvrir un compte d’épargne. Super! Vient maintenant la partie amusante : le faire fructifier. Voici quelques conseils pour vous aider à tirer le meilleur parti de votre nouveau compte.

• Examinez et comparez les taux d’intérêt et choisissez un compte qui vous offre les meilleures possibilités de faire fructifier votre argent sans payer de frais inutiles.
• Connectez vos comptes-chèques et vos comptes d’épargne en ligne pour pouvoir approvisionner facilement votre compte d’épargne lorsque vous avez de l’argent supplémentaire, par exemple si vous vendez des vêtements ou des meubles en ligne.
• Essayez une approche d’épargne de type « fixez-la et oubliez-la » : mettez en place des virements automatiques de votre compte-chèques vers votre compte d’épargne. Essayez de faire en sorte que cela se fasse précisément quand vous recevez votre paie pour ne pas avoir l’occasion de dépenser cet argent au préalable.
• Installez l’appli de votre banque sur votre téléphone pour pouvoir faire le suivi de votre argent.
• Au fur et à mesure que le solde de votre compte d’épargne augmente, envisagez de transférer de l’argent dans des comptes enregistrés tels qu’un REÉR/RÉR ou un CÉLI.

Et voilà, le tour est joué! Vous êtes désormais un pro des comptes d’épargne. Félicitez-vous et décernez-vous une étoile d’or. Vous pouvez à présent ouvrir un compte d’épargne et entamer votre parcours d’épargne. Vous pouvez commencer par ouvrir un compte d’épargne chez Tangerine : vous profiterez ainsi de l’absence de frais mensuels et d’un excellent taux d’intérêt sans solde minimum.

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