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L’utilisation judicieuse d'une marge de crédit

18 octobre 2019

Écrit par Preet Banerjee

À retenir

  • Vous pouvez transférer des dettes à taux d’intérêt élevé vers une marge de crédit, tout en évitant un endettement encore plus important.
  • Disposer d’une marge de crédit comme filet de sécurité peut vous apaiser l’esprit.
  • Une utilisation populaire de la marge de crédit est la rénovation domiciliaire. Mais comme pour toute dépense, les excès sont possibles.

Smart uses for a line of credit

Il peut être préférable de disposer d'une marge de crédit plutôt que d'autres produits comme des cartes de crédit ou des prêts. Dans le cas d'une marge de crédit, vous ne faites pas de paiements et vous ne payez pas d'intérêt si vous ne vous en servez pas et les taux d'intérêt sont souvent plus avantageux que ceux d'autres produits de crédit.

Comment bien utiliser une marge de crédit ?

Les marges de crédit peuvent comporter des limites plus élevées que d'autres produits de crédit. Il est toutefois important de comprendre qu'elles peuvent être utilisées de manière irresponsable et qu'il est facile de tomber dans le piège des « bonnes intentions » dans la façon de s'en servir, tout en s'enfonçant davantage dans les problèmes financiers.

Utilisées convenablement, elles peuvent vous être utiles sur le plan financier. Voici des utilisations efficaces d'une marge de crédit ainsi que les pièges éventuels.

Transférer des soldes à intérêt plus élevés

Comme les taux d'intérêt des marges de crédit sont plus bas que ceux des cartes de crédit, nombreux sont ceux qui souhaitent procéder à des transferts de solde.

Par exemple, disons que vous avez un solde de 5 000 $ sur une carte de crédit à un taux d'intérêt annuel de 20 %. Si vous n'effectuez que le paiement minimum chaque mois et que vous conservez à peu près le même solde de 5 000 $ indéfiniment, vous payeriez près de 1 000 $ d'intérêt chaque année. En diminuant ce taux d'intérêt sur ce solde de 5 000 $, disons à 8 %, vous ne payeriez qu'environ 400 $ par année. En vous servant des 600 $ économisés, vous pourriez contribuer à réduire votre dette plus rapidement en remboursant une plus grosse portion de votre solde.

Mais si vous transférez ce solde de 5 000 $ de votre carte de crédit sur votre marge de crédit et que vous vous servez à nouveau de votre carte de crédit, vous pourriez vous retrouver avec 5 000 $ sur votre marge et 5 000 $ sur votre carte, totalisant 10 000 $ de dette.

Bien que vous diminuiez votre taux d'intérêt en vous servant d'une marge de crédit pour payer le solde de vos cartes à taux plus élevé, si vous accumulez de nouvelles dettes sur vos cartes, vous vous retrouverez rapidement dans une situation encore pire.

Si vous avez l'intention de vous servir d'une marge de crédit pour rembourser des soldes de cartes de crédit à intérêt élevé, vous devez être prudent dans l'utilisation continue de vos cartes de crédit et vous devriez réduire la limite sur vos cartes, voire les annuler.

Une marge de crédit comme filet de sécurité

Pour la majorité des gens, il vaut mieux avoir un compte d'épargne distinct comme fonds d'urgence. Mais pendant que vous amassez votre pécule, disposer d'une marge de crédit comme filet de sécurité peut vous apaiser l'esprit. Bien sûr, les mêmes considérations s'appliquent : en ayant accès à une marge de crédit, serez‑vous tenté de vous en servir pour autre chose que les urgences ?

Tentons d'expliquer le concept à l'aide d'un exemple. Vous aimez faire du vélo. La saison du vélo commence et vous vous dites : « Je pourrais m'acheter un nouveau vélo haut de gamme et en profiter pendant toute la saison. Je vais me servir de ma marge de crédit et la rembourser rapidement. C'est moins grave que d'avoir un solde impayé sur une carte de crédit ». Et c'est là que ça commence. Ensuite, vous penserez peut‑être à votre prochaine augmentation de salaire qui vous aidera à gérer les dettes de vos soldes temporaires sur votre marge de crédit. Ce qui aura commencé comme un solde de marge de crédit temporaire se transformera en une dette permanente.

Projets de rénovations domiciliaires

Une utilisation populaire de la marge de crédit est la rénovation domiciliaire. Selon le type de rénovations, le rendement du capital investi peut être différent. L'argent consacré à la rénovation d'une cuisine peut parfois ajouter de la valeur à votre demeure, dollar pour dollar. En d'autres termes, dépenser 20 000 $ sur une bonne rénovation de cuisine peut faire augmenter la valeur de la maison de 20 000 $ ou plus.

De plus, lorsque vous entreprenez un projet pour mieux profiter de votre demeure, utiliser sa marge de crédit peut être une bonne solution pour permettre de réaliser le travail plus vite.

Cependant, comme pour toute dépense, il est possible d'exagérer. Il y a toujours quelque chose qui a besoin d'un petit coup de neuf ou d'un nouveau look, du moins, c'est ce que nous croyons. Nous sommes bombardés d'images de rénovations « avant – après » qui nous tentent. Et les rénovations n'ont pas toutes le même rendement du capital investi.

L'important, c'est de ne pas prendre trop de risques. Et souvenez‑vous, la plupart du temps, il est toujours mieux d'épargner que de s'endetter pour faire des rénovations.

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