Avec les récentes hausses des taux d'intérêt cette année et probablement d'autres à venir, de nombreux détenteurs de prêts hypothécaires et de nouveaux acheteurs de maison se penchent sur le sempiternel débat sur les prêts : taux fixe ou variable.
« À l'heure actuelle, tout est en mouvement », déclare James Laird, codirecteur général de Ratehub.ca. « Et tout le monde attend de voir où cela va aboutir. Quand l'inflation atteindra-t-elle un seuil? Quand se calmera-t-elle? C'est alors que nous verrons une plus grande stabilité des taux hypothécaires. »
Mais d'ici là, les taux d'intérêt devraient continuer à augmenter.
Quelles sont vos solutions aujourd'hui?
Le taux d'intérêt de votre prêt hypothécaire est le facteur le plus important qui détermine votre paiement hypothécaire mensuel. Vous devez aussi déterminer si vous souhaitez verrouiller votre taux pour une certaine période (disons cinq ans), ainsi que la durée de votre amortissement hypothécaire (le nombre total d'années pendant lesquelles vous prévoyez payer votre prêt).
Un taux fixe signifie que vous vous engagez à respecter le taux offert lorsque vous signez ou renouvelez votre prêt hypothécaire, et que vous savez que ce pourcentage est garanti jusqu'à la fin de la durée de votre prêt. Les banques proposent généralement des durées de un, cinq, sept et dix ans, mais les durées de cinq ans sont les plus populaires. Comme votre taux d'intérêt est fixe, le montant de vos versements réguliers restera le même pendant toute la durée de votre prêt.
Un taux variable signifie que votre taux hypothécaire n'est pas fixe. La durée est néanmoins verrouillée pour un nombre d'années déterminé. Votre paiement hypothécaire mensuel peut rester le même, dans la mesure où votre hypothèque est calculé en fonction de versements fixes. Par contre, le montant du capital ou des intérêts que vous payez sur votre prêt hypothécaire change. Pour en savoir plus sur les principales différences entre les deux, consultez notre article sur les taux hypothécaires fixes et variables.
Historiquement, le variable l'emporte sur le long terme
James note qu'une hypothèque à taux variable sur 5 ans est généralement « de 1,5 à 2 % inférieure à l'hypothèque à taux fixe sur 5 ans affichée ». Cependant, tout dépend de votre tolérance aux risques et de votre budget. Si vous ne pouvez pas dormir la nuit parce que les taux d'intérêt sont susceptibles de continuer à grimper à court terme et que vous n'avez pas de marge de manœuvre dans votre budget, il peut être judicieux pour vous d'opter pour un taux fixe. Mais si vous pouvez supporter un certain risque, même si les taux continuent d'augmenter dans un an ou deux, et qu'il s'avère qu'il aurait été préférable d'opter pour un taux fixe de cinq ans, n'oubliez pas qu'il ne s'agit que d'un segment de votre hypothèque totale. Si vous avez, par exemple, un amortissement de 25 ans, vous n'avez pas besoin d'avoir raison tous les cinq ans… Il faut juste que ça respecte votre niveau de confort et votre budget. »
Selon l'association Professionnels Hypothécaires du Canada, environ 77 % de tous les prêts hypothécaires sont à taux fixe, tandis que le reste est à taux variable (18 %), ou une combinaison de taux fixe et variable (5 %).
Emprunteur, la connaissance de soi est votre meilleur atout
Personne n'a de boule de cristal et, comme l'a dit Steve Jobs, on ne peut relier les points qu'en regardant en arrière. Le choix d'un prêt hypothécaire à taux fixe ou variable est une décision importante qui doit refléter votre tolérance au risque, votre budget mensuel et vos prévisions quant à l'évolution des taux dans les années à venir. Demandez à votre prêteur, à votre courtier en prêts hypothécaires ou à un professionnel de la finance de vous aider à examiner différents scénarios et à faire vos calculs. Vous trouverez également des calculatrices pratiques ici.
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