L’achat d’une propriété. Des rénovations importantes. Des réparations de voiture imprévues. Ce ne sont là que quelques exemples de situations dans lesquelles vous pourriez avoir besoin d’emprunter de l’argent. Une marge de crédit et un prêt sont deux options pour emprunter de l’argent, mais comment savoir laquelle vous convient le mieux?

Pour faire son choix, il est utile de comprendre les différences entre les deux options tout en tenant compte de ses propres besoins, de sa situation financière et de ses objectifs. Tous deux vous permettent d’accéder à de l’argent, mais ils fonctionnent différemment. Une marge de crédit vous permet d’accéder à de l’argent jusqu’à un certain montant lorsque vous en avez besoin. Vous pouvez la rembourser en totalité ou en effectuant des paiements minimums sur une base régulière. Avec un prêt, vous obtenez une somme forfaitaire unique et un plan de remboursement mensuel fixe. 

Penchons-nous sur chaque option afin que vous puissiez décider ce qui convient le mieux à vos besoins et à votre situation.

Qu’est-ce qu’une marge de crédit?

Une fois votre demande de marge de crédit approuvée, votre banque ou institution financière vous donne accès à des fonds dont la limite est déterminée à l’avance (limite de crédit) et que vous pouvez utiliser et réutiliser en fonction de vos besoins. Une marge de crédit est semblable à une carte de crédit dans la mesure où il s’agit d’une forme de crédit renouvelable — ce qui signifie qu’il n’y a pas de terme ou d’échéance à laquelle le montant total emprunté doit être remboursé. Comparativement aux prêts traditionnels et aux cartes de crédit, les marges de crédit sont généralement assorties de taux d’intérêt moins élevés, généralement basés sur le taux préférentiel.

Vous pouvez vous servir librement de votre limite de crédit approuvée, selon vos besoins. En fonction de l’option de remboursement qui vous est proposée, il se peut que vous n’ayez à rembourser que l’intérêt sur le montant emprunté. En général, vous pouvez également rembourser la totalité du montant emprunté en tout temps.

Par exemple, supposons que l’on vous ait accordé une marge de crédit avec une limite de 10 000 $, mais que vous ne retirez que 500 $. Si l’option de remboursement de l’intérêt seulement est approuvée, vous ne paierez que l’intérêt sur les 500 $ que vous avez empruntés et vous n’aurez pas à rembourser le montant total immédiatement.

De plus, vous pouvez accéder au solde disponible par la suite (9 500 $ dans cet exemple). Si vous remboursez les 500 $ (en plus des paiements d’intérêt), votre crédit disponible reviendra à 10 000 $, que vous pourrez réutiliser sans avoir à refaire une demande. Assez flexible, n’est-ce pas?

À quoi peut servir une marge de crédit?

Alors, à quoi bon une marge de crédit? Plein de choses, finalement. L’avantage d’une marge de crédit est que vous êtes libre d’utiliser les fonds comme bon vous semble. Vous pouvez vous en servir pour vos besoins courants, pour une dépense importante à venir ou pour avoir l’esprit tranquille en cas d’imprévu.

Elle peut également être utilisée dans les cas suivants :

• Un fonds pour les périodes difficiles : En plus de votre épargne d’urgence, vous disposez ainsi d’un filet de sécurité supplémentaire vous permettant d’accéder à des fonds en cas de besoin.

• Un projet à long terme : Les travaux de rénovation d’une propriété dont les coûts sont variables peuvent parfois entraîner un dépassement de budget. Lorsque vous avez besoin d’une marge de manœuvre plus importante pour mener à bien un projet, une marge de crédit peut s’avérer utile.

• Consolidation de dettes : Si vous avez des dettes à taux d’intérêt élevé liées à des prêts ou à des cartes de crédit, envisagez de les consolider au moyen d’une marge de crédit afin de réduire l’intérêt à payer.

Mais attention, ce genre d’accès à de l’argent peut être une tentation. Il faut bien comprendre que l’intérêt s’applique immédiatement à tout montant emprunté. Ainsi, il faut veiller à contrôler ses dépenses et à n’emprunter que ce dont on a besoin pour ne pas s’endetter au-delà de ses capacités. 

Types de marges de crédit 

Une marge de crédit peut être garantie ou non. 

Une marge de crédit non garantie n’est pas — comme vous l’aurez deviné — garantie par un quelconque bien. Comme cette option est plus risquée pour les prêteurs, votre taux d’intérêt sera probablement plus élevé que celui d’une marge de crédit garantie.

Une marge de crédit garantie implique de mettre un bien, comme une maison ou un certificat de placement garanti (CPG), en garantie de la limite de crédit de votre marge de crédit. Comme cette option présente moins de risques pour les prêteurs, les emprunteurs peuvent généralement bénéficier de taux d’intérêt moins élevés. Toutefois, si un emprunteur n’est pas en mesure de rembourser sa marge de crédit, le prêteur peut saisir ou faire valoir la garantie.

Marge de crédit hypothécaire

Une marge de crédit hypothécaire vous permet d’emprunter de l’argent en vous appuyant sur la valeur nette de votre propriété. Puisqu’il s’agit d’une marge de crédit garantie (votre propriété sert de garantie), les taux d’intérêt sont généralement plus bas et les limites de crédit sont souvent plus élevées que pour les marges de crédit personnelles non garanties. La limite de crédit qui vous est accordée est généralement liée à la valeur nette de votre propriété et à sa valeur d’achat ou à sa valeur marchande. Renseignez-vous auprès de votre prêteur afin de savoir si vous êtes admissible et si cette option convient à votre situation.

Vous pouvez utiliser l’argent de votre marge de crédit hypothécaire pour payer des travaux de réparation et de rénovation de la propriété, comme une nouvelle toiture ou la cuisine de vos rêves. Pour beaucoup de propriétaires, une marge de crédit hypothécaire représente un moyen d’investir dans la valeur de leur propriété. 

Qu’est-ce qu’un prêt?

Les prêts peuvent être assortis d’un taux d’intérêt fixe ou variable, et l’intérêt commence à courir immédiatement sur le montant total avancé. 

Contrairement à une marge de crédit, vos paiements mensuels sont fixes et vous permettent de rembourser le capital et l’intérêt du prêt dans un délai déterminé. Une fois votre dette remboursée, ou au fur et à mesure que vous effectuez des paiements sur le prêt, vous n’aurez plus accès à ce prêt et devrez faire une nouvelle demande si vous avez besoin de plus d’argent.

À quoi peut servir un prêt?

On peut avoir recours à un prêt ou à une marge de crédit pour financer toutes sortes de choses. Néanmoins, une marge de crédit vous offre généralement une plus grande liberté dans le choix de l’utilisation de l’argent, alors que les prêts doivent servir à répondre à un besoin spécifique, tel que l’achat d’une voiture ou d’une maison.

Types de prêts

Tout comme une marge de crédit, un prêt peut être garanti (par votre propriété ou un autre bien) ou non garanti. Bien qu’il existe de nombreux types de prêts, en voici quelques exemples répondant à des objectifs particuliers. 

Hypothèques

Les hypothèques sont des prêts garantis accordés par la banque ou un autre prêteur qui vous aident à acheter une maison, un terrain ou un autre bien immobilier. (La propriété que vous achetez sert de garantie pour le prêt.) 

Avant d’entamer votre recherche de propriété, il est recommandé de vous renseigner auprès de votre banque ou d’un autre prêteur hypothécaire pour connaître le montant qui pourrait vous être accordé. 

Plusieurs options s’offrent à vous lorsque vous demandez un prêt hypothécaire. En fonction de votre degré de tolérance aux fluctuations potentielles des taux d’intérêt pendant la durée de votre prêt hypothécaire, vous avez le choix entre un taux variable et un taux fixe. En ce qui concerne la durée des prêts hypothécaires, les banques proposent un large éventail d’options.

Pour rembourser votre prêt, vous effectuerez des paiements réguliers de capital et d’intérêt en fonction des conditions que vous aurez acceptées. Ensuite, à l’échéance de votre prêt hypothécaire, vous aurez la possibilité de le renouveler pour une durée et à un taux déterminé, ou encore de rembourser le solde du prêt.

Prêt-auto

Qu’elle soit neuve ou d’occasion, acheter une voiture peut s’avérer coûteux. Si vous n’avez pas suffisamment d’épargne, vous pouvez obtenir un prêt-auto, c’est-à-dire un prêt garanti accordé par une banque, un concessionnaire automobile ou un autre prêteur pour vous aider à financer votre achat. Les conditions d’admissibilité à un prêt-auto varient selon l’émetteur, mais les exigences de base comprennent le permis de conduire, un justificatif de revenus et une bonne cote de crédit.

Comme dans le cas d’une hypothèque, vous devrez rembourser l’argent emprunté en effectuant des paiements réguliers de capital et d’intérêt pendant toute la durée de votre prêt-auto.

Prêts étudiants 

Pour les parents et les étudiants, payer des études postsecondaires peut sembler insurmontable, même avec un REEE et d’autres formes d’épargne que vous avez mis de côté. C’est là que les prêts étudiants entrent en jeu. Lorsque vous demandez un prêt étudiant au Canada, vous n’empruntez pas de l’argent auprès de votre banque, mais plutôt auprès du gouvernement fédéral et provincial qui collaborent pour offrir des programmes d’aide financière. L’admissibilité est généralement basée sur des facteurs tels que le revenu familial, les frais de scolarité, les frais de subsistance et le fait d’avoir ou non des personnes à charge.

L’un des avantages des prêts étudiants est qu’ils peuvent aider à couvrir les frais de scolarité, les manuels scolaires, le loyer et d’autres frais de subsistance. De plus, le prêt est sans intérêt pendant que l’étudiant est aux études et jusqu’à six mois après l’obtention de son diplôme. À l’issue de cette période, l’intérêt commence à courir et vous (ou votre étudiant) devrez commencer à rembourser le prêt.

Comment choisir l’option qui vous convient le mieux

À ce stade, vous comprenez sans doute mieux les différences entre une marge de crédit et un prêt. Il est maintenant temps de réfléchir à votre propre situation financière et à vos besoins pour décider de l’option d’emprunt qui vous convient le mieux. Voici quelques questions à se poser.

À quoi servira cet argent?

Si vous avez besoin d’emprunter de l’argent pour plus d’une raison ou si vous voulez pouvoir compter sur de l’argent pour des dépenses futures, la marge de crédit pourrait être la solution qu’il vous faut. Vous avez besoin d’argent pour quelque chose de plus particulier? Un prêt pourrait être à envisager.

Est-ce que je veux avoir une certaine flexibilité par rapport au remboursement de ma dette?

Avec une marge de crédit, vous devrez effectuer au moins les paiements mensuels minimums — généralement l’intérêt sur ce que vous avez emprunté. Vous devrez faire preuve de discipline dans l’utilisation et le remboursement de votre marge de crédit afin que votre dette reste gérable. Si vous continuez à vous endetter et à laisser l’intérêt s’accumuler, la situation peut vous échapper. Si vous préférez un peu plus de structure, un prêt pourrait être la solution.

Emprunter chez Tangerine

Une marge de crédit ou un prêt peut être un moyen judicieux d’emprunter de l’argent, que vous ayez besoin d’aide pour joindre les deux bouts lorsque les temps sont durs ou pour franchir des jalons financiers importants. Dans les deux cas, les taux d’intérêt peuvent être inférieurs à ceux des cartes de crédit si vous avez un solde impayé. 

En évaluant les deux options et ce qu’elles offrent par rapport à vos besoins, vous pourrez faire un choix éclairé.

D’autres facteurs qui pourraient vous aider à prendre votre décision? Que diriez-vous de taux concurrentiels et de solutions de remboursement faciles afin que vous puissiez continuer à vous concentrer sur la croissance de votre épargne Voilà ce qu’emprunter chez Tangerine vous offre grâce à des options d’emprunt utiles et abordables, notamment des prêts hypothécaires, des marges de crédit hypothécaires et des marges de crédit. En savoir plus.