Que faire de l’argent qui dort dans un compte d’épargne?

Garder son argent dans un compte d’épargne peut sembler être l’option la plus sûre, surtout en période d’incertitude sur les marchés.

Même si conserver vos fonds dans un compte d’épargne peut vous permettre de profiter d’une stabilité et de son accessibilité, vous pourriez passer à côté d’une croissance ou d’intérêts annuels importants. C’est comme si votre argent était au point mort; il est là quand vous en avez besoin, mais il pourrait ne pas vous aider à progresser.

Il est également important de tenir compte des effets de l’inflation sur vos fonds lorsque vous soupesez vos options pour garantir que votre pouvoir d’achat garde le rythme.

💡Cela vaut aussi pour l’argent conservé dans un compte-chèques ou un compte d’épargne traditionnel, ou dans un compte enregistré, comme un compte d’épargne RÉER ou CÉLI. Bien que ces deux derniers types de comptes offrent des avantages fiscaux, les intérêts qu’ils génèrent d’une année à l’autre demeurent modestes comparativement au potentiel de croissance que pourrait procurer le même montant investi, par exemple, dans un fonds commun de placement détenu dans un RÉER ou un CÉLI.

Quelle pourrait être la prochaine étape? Investir dans des fonds communs de placement est une possibilité à envisager, puisqu’ils peuvent offrir un potentiel de croissance plus élevé à long terme.

Si vous prévoyez utiliser ces fonds dans un délai de deux ans ou moins, il est judicieux de les laisser produire des intérêts, mais assurez-vous que le taux d’intérêt est suffisant pour suivre l’inflation.

Si vous n’avez pas besoin de cet argent dans un avenir rapproché, vous pourriez envisager d’investir dans des fonds communs de placement ou des portefeuilles.

Vous avez peut-être hésité à investir votre argent pour différentes raisons, par exemple par crainte de la volatilité des marchés. Un conseiller ou une conseillère peut vous aider à examiner vos options afin de trouver une solution adaptée à votre tolérance aux fluctuations des marchés.

Comment commencer à investir

Voici une stratégie d’investissement simple qui peut vous permettre de profiter de la hausse des marchés au fil du temps, tout en vous aidant à gérer les aspects émotionnels de l’investissement.

Envisagez de répartir vos fonds disponibles en deux catégories

Première catégorie : Les fonds à investir dès maintenant en prévision d’une plus longue période sur les marchés.

Deuxième catégorie : Les fonds à investir progressivement, selon un calendrier régulier. Cette approche peut être plus rassurante et vous permettre de tirer parti des fluctuations des marchés.

Déterminez le montant à investir

Avant de décider du montant que vous souhaitez investir, vous devez déterminer votre tolérance au risque. Au bout du compte, c’est à vous de décider dans quelle mesure vous êtes à l’aise d’exposer une partie de votre argent aux risques du marché.

Vous pourriez investir 10 %, 20 %, voire jusqu’à 50 % ou plus des sommes actuellement placées dans votre compte d’épargne. Encore une fois, tout dépend de votre tolérance au risque et de vos objectifs.

L’important, c’est de commencer.

Commencez à investir selon un calendrier régulier

Investir selon un calendrier fixe peut contribuer à réduire le stress et la part d’émotions dans le processus d’investissement, tout en mettant à profit une stratégie appelée « achats périodiques par sommes fixes » (voir ci-dessous).

Après votre placement initial, vous pourriez configurer l’investissement automatique du reste de vos fonds toutes les deux semaines ou tous les mois pendant une période de 18 mois ou de deux ans (ou jusqu’à ce qu’un changement important survienne dans votre situation). Il vous sera ainsi plus facile de respecter votre plan et de vous habituer aux fluctuations des marchés.

Comment fonctionnent les achats périodiques par sommes fixes?

💡Les achats périodiques par sommes fixes consistent à investir automatiquement un montant fixe selon un calendrier établi. De cette manière, vous achetez automatiquement davantage de parts lorsque les prix sont bas, et moins de parts lorsqu’ils sont élevés. Même si cette stratégie ne garantit pas les gains ni ne protège contre les pertes, elle peut atténuer les effets de la volatilité des marchés à court terme et vous aider à prendre vos décisions de placement avec moins d’émotion. Informez-vous sur les achats périodiques à sommes fixes dans notre article sur l’investissement automatisé.

Les avantages et les inconvénients de conserver votre argent dans un compte d’épargne

Décider du produit dans lequel vous placez votre argent dépend de plusieurs facteurs. Si vous avez des liquidités dans un RÉER ou un CÉLI, ou simplement dans un compte d’épargne, voici quelques-uns des avantages et inconvénients dont il faut tenir compte pour déterminer ce qui vous convient le mieux.

Avantages

👍 Votre argent est facilement accessible pour effectuer tout achat important ou faire face à des dépenses considérables à venir. (Remarque : Si vous détenez un compte d’épargne RÉER, tout retrait est assujetti à une retenue d’impôt, sauf s’il est effectué dans le cadre du Régime d’accession à la propriété pour acheter une habitation.)

👍 Les comptes d’épargne ne sont pas touchés par les fluctuations du marché. Le montant que vous y détenez demeure stable.

👍 La plupart des comptes d’épargne au Canada sont protégés par la Société d’assurance-dépôts du Canada, jusqu’à concurrence de 100 000 $ par compte en cas de défaillance de l’institution financière.

👍 Vous pourriez gagner de modestes intérêts sur votre épargne.

Inconvénients

👎 Vous passez à côté d’un potentiel de croissance plus élevé si votre argent n’est pas investi sur les marchés.

👎 Même si les comptes d’épargne produisent des intérêts, leur rendement pourrait ne pas suivre le rythme de l’inflation, ce qui peut réduire progressivement votre pouvoir d’achat au fil du temps.

👎 Comme cet argent est facilement accessible, vous pourriez avoir envie de le dépenser plutôt que de l’épargner pour l’avenir.

👎 Pour les comptes non enregistrés, le revenu en intérêts est imposé à un taux plus élevé que le revenu en dividendes et les gains en capital.

Quand est-il judicieux d’investir son argent dans des fonds communs de placement?

Il n’existe pas de réponse universelle. La bonne approche dépend notamment de vos besoins en épargne d’urgence, de votre situation financière, de vos objectifs, de votre horizon de placement et de votre tolérance au risque. Une fois vos besoins en liquidités à court terme satisfaits, il peut être opportun de vous demander si l’investissement s’inscrit dans vos objectifs et vos projets à long terme.

Pour des objectifs à court terme, ou si vous pensez avoir besoin de votre argent prochainement, il peut être plus judicieux de le conserver dans un compte d’épargne, puisqu’il demeure accessible et à l’abri des fluctuations des marchés. En revanche, pour des objectifs à plus long terme, les placements peuvent offrir un potentiel de croissance supérieur à celui de l’épargne seule. Avant d’investir, plusieurs professionnels et professionnelles de la finance recommandent de constituer un fonds d’urgence et de rembourser les dettes à taux d’intérêt élevé. Ensuite, les Canadiens et Canadiennes peuvent déterminer si l’investissement convient à leur situation financière et à leurs objectifs à long terme.

LIRE PLUS : Comment constituer un fonds d’urgence

Quelle est votre tolérance au risque?

Chaque investisseur et investisseuse doit réfléchir à ses objectifs de placement à long terme et à sa tolérance au risque. Même si une stratégie de placement audacieuse peut être difficile à accepter pour bien des gens, une approche trop prudente consistant à conserver toute son épargne en liquidités peut limiter le potentiel de croissance et accroître le risque de ne pas atteindre ses objectifs, surtout si l’on tient compte de l’inflation.

Investissements Tangerine offre une gamme de portefeuilles très diversifiés à faibles frais¹, présentant différents niveaux de risque et de rendement, et rééquilibrés régulièrement afin de maintenir le niveau de risque qui vous convient.

Lorsque vous ouvrez un compte, soit en ligne, soit auprès d’un conseiller ou d’une conseillère, nous vous accompagnerons à travers une série de questions afin d’évaluer vos objectifs, votre horizon de placement et votre tolérance au risque, pour choisir le portefeuille qui correspond le mieux à vos besoins.

En matière de placement, misez sur la simplicité

Adoptez une stratégie simple qui correspond à votre niveau de confort. Il est également important de comprendre les frais que vous payez et de déterminer si vous les jugez raisonnables.

La clé pour recommencer à investir après une longue pause, ou chaque fois que vous décidez d’investir, est de ne pas essayer de deviner la direction que prendront les marchés. Évitez les conjectures, investissez d’une manière qui vous convient et mettez votre argent au travail.