Qu'est-ce qu'une marge de crédit ?

Écrit par Preet Banerjee

Le mercredi 24 juillet 2019

Une marge de crédit est semblable à une carte de crédit, c'est-à-dire qu'elle comporte une limite de dépenses préétablie que vous pouvez choisir d'utiliser ou non, au besoin.

Par exemple, si vous ouvrez une marge de crédit de 10 000 $ auprès de votre institution financière, vous pouvez emprunter jusqu'à 10 000 $ en tout temps. Lorsque vous touchez à l'argent provenant d'une marge de crédit, vous commencez à payer de l'intérêt dès le premier jour. Si vous avez un solde à payer, vous devez effectuer des paiements réguliers sur votre marge de crédit ; les exigences de paiement minimum peuvent varier selon les prêts et les institutions financières. Dans certains cas, un pourcentage du solde et de l'intérêt est exigé, et dans d'autres cas, seul l'intérêt couru est exigé comme paiement minimum.

Le taux d'intérêt a tendance à être inférieur aux taux des cartes de crédit

Les marges de crédit ont presque toujours un taux d'intérêt variable inférieur aux taux d'intérêt des cartes de crédit.

Par exemple, votre marge de crédit pourrait porter un taux d'intérêt correspondant au « taux préférentiel + 5 % ». Ainsi, votre intérêt sera calculé en ajoutant 5 % au taux préférentiel actuel du prêteur, qui est le taux facturé à ses clients « préférentiels » (autrement dit, les plus dignes de crédit).

Si le taux préférentiel est de 3,95 %, par exemple, une marge de crédit au « taux préférentiel + 5 % » aurait alors un taux d'intérêt de 8,95 %. Si le taux préférentiel augmente ou diminue, l'intérêt facturé sur l'argent que vous devez sur la marge de crédit augmentera ou diminuera lui aussi.

Marge de crédit garantie ou non garantie

Si un prêteur vous accorde une marge de crédit non garantie de 10 000 $, et que vous utilisez la somme entière mais ne pouvez plus effectuer vos paiements, il risque de perdre ce qu'il vous a prêté. En raison de ce risque, les prêteurs imposent un taux d'intérêt plus élevé.

Avec une marge de crédit garantie, vous donnez quelque chose de valeur en garantie (comme la valeur nette de votre maison) au prêteur au cas où vous ne pourriez effectuer les paiements requis. Si vous cessez d'effectuer vos paiements, le prêteur peut prendre ce que vous avez donné en garantie et le vendre afin de récupérer la totalité ou une partie de ce qui lui est dû. Comme le prêteur est exposé à moins de risques, les marges de crédit garanties sont assorties d'un taux d'intérêt inférieur, toutes choses étant égales par ailleurs.

Paiements minimums

Si vous avez une marge de crédit pour laquelle le paiement minimum requis n'est que l'intérêt dû, le montant minimum à payer pourrait être peu élevé. Mais si vous ne payez que ce montant, vous risquez de vous retrouver avec une dette qui s'éternise.

Si vous empruntez 5 000 $ des 10 000 $ à votre disposition dans l'exemple ci-dessus, votre paiement minimum correspondrait à l'intérêt mensuel sur 5 000 $. Ce montant serait de 37,29 $ par mois, moyennant un taux d'intérêt préférentiel + 5 %, dont le taux préférentiel est de 3,95 % (ce taux changera en fonction des variations du taux préférentiel). Si vous vous contentiez de ne payer que ce montant, le solde du capital dû demeurerait le même.

Il faut être prudent avec une marge de crédit

Avec une marge de crédit, c'est encore plus facile de se laisser emporter qu'avec une carte de crédit. Puisque les taux d'intérêt ont tendance à être moins élevés, avoir un solde impayé sur une marge de crédit peut nous sembler moins lourd à porter que sur une carte de crédit. Ajoutez-y un paiement mensuel minimum moins élevé, et l'on voit bien comment la situation peut conduire au désastre.

Faites preuve d'une grande vigilance vis-à-vis du crédit auquel vous avez accès et à la façon dont vous l'utilisez. Les institutions financières offrent parfois d'augmenter vos limites de crédit sur les cartes de crédit et les marges de crédit, mais souvenez-vous que vous pouvez aussi les appeler pour les réduire.

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