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Devrais-je obtenir un prêt hypothécaire à taux fixe ou variable?

30 octobre 2023

Écrit par Kelley Keehn

À retenir

  • Quelle hypothèque vous convient le mieux? Fixe ou variable, en voilà tous les détails.

  • Taux fixe vs variable, et si les taux montent quelle est votre tolérance au risque? Pensez-y avant de choisir.

  • Surveillez votre prêt hypothécaire et trouvez des moyens d’augmenter votre épargne pour faire face à l’augmentation des coûts.

Should I get a variable or fixed rate mortgage?

Si vous êtes propriétaire d’une maison ou si vous essayez tout juste d’entrer sur le marché de l’immobilier, ces dernières années ont été riches en rebondissements. Les taux d’intérêt ont atteint un niveau jamais vu depuis plus de 20 ans. Nous sommes donc revenus au sempiternel débat sur les prêts : taux fixe ou taux variable.

Où en sont les taux hypothécaires aujourd’hui?

La réponse est simple : personne ne sait. La Banque du Canada surveille de près les chiffres de l’inflation pour déterminer si elle va augmenter, diminuer ou maintenir les taux d’intérêt. Le taux d’inflation cible est de 2 à 3 %. Si l’inflation n’atteint pas le taux cible, on peut supposer que d’autres hausses de taux sont possibles si l’inflation continue d’augmenter.

Cependant, il semble peu probable que les taux baissent de manière importante à court terme.

Quelles sont vos solutions hypothécaires aujourd’hui?

Le taux d’intérêt de votre prêt hypothécaire est le facteur le plus important qui détermine votre paiement hypothécaire mensuel. Vous devez aussi déterminer la durée de votre prêt hypothécaire (par exemple 5 ans) et l’amortissement de votre hypothèque (le nombre total d’années de votre prêt hypothécaire). Et si vous achetez un logement, sachez que plus votre mise de fonds est élevée, plus elle réduit le montant total de votre prêt hypothécaire et, par conséquent, vos remboursements.

Hypothèque à taux fixe

Le taux fixe signifie que le taux proposé lors de la signature ou du renouvellement de votre prêt hypothécaire est verrouillé et que vous savez que ce taux est garanti jusqu’à la fin de votre prêt hypothécaire. Les banques proposent généralement des durées de un à cinq ans, mais les durées de cinq ans sont les plus populaires. Comme votre taux d’intérêt est fixe, le montant de vos versements réguliers restera le même pendant toute la durée de votre prêt.

Avantages :

  • Vous connaissez le montant exact de votre paiement pour une période déterminée.
  • Vous n’avez plus à réfléchir à l’évolution des taux d’intérêt pendant la période que vous avez verrouillée. 
  • Comme vous connaissez le montant fixe de votre mensualité, vous pouvez établir un budget plus précis pour atteindre vos objectifs.

Inconvénients :

  • Historiquement plus cher qu’un prêt hypothécaire à taux variable. Généralement, les prêts hypothécaires à taux fixe s’avèrent plus coûteux au fil du temps, même si cela n’a pas toujours été le cas. 
  • En cas de rupture de votre prêt hypothécaire, le coût est plus élevé. La pénalité est généralement de trois mois d’intérêts ou du différentiel de taux d’intérêt, le montant le plus élevé étant retenu.

Alors, qu’est-ce que cela signifie pour les détenteurs d’un prêt hypothécaire?

« Tous ceux qui ont actuellement un prêt hypothécaire à taux fixe doivent prévoir les taux du marché à la date de leur prochain renouvellement », prévient James Laird, codirecteur général de Ratehub.ca (en anglais). « Les ménages devraient planifier pour déterminer d’où viendra l’argent nécessaire pour effectuer des paiements hypothécaires plus élevés. »

Un taux variable signifie que votre taux hypothécaire n’est pas fixe. Il fluctue en fonction du taux de base de la banque, lequel suit le taux directeur fixé par la Banque du Canada. La durée (généralement trois ou cinq ans) et l’écart (p. ex. le taux de base de la banque plus ou moins 0,50 %) sont bloqués pour un nombre d’années déterminé. Par contre, le montant du capital ou des intérêts que vous payez sur le prêt hypothécaire change. Pour en savoir plus sur les principales différences entre les deux, consultez notre article sur les taux hypothécaires fixes et variables.

Avantages :

  • Historiquement, moins coûteux qu’un taux fixe. 
  • Rupture de contrat moins coûteuse (en général, trois mois d’intérêts).

Inconvénients :

  • Plus risqué car votre paiement fluctue en fonction des taux d’intérêt. 
  • Peut-être plus difficile à vivre mentalement/émotionnellement lorsque les taux d’intérêt sont à la hausse ou incertains.

Exemple chiffré d’un prêt hypothécaire à taux variable 

Si vous avez actuellement un taux variable, vous avez déjà ressenti les effets des hausses de taux sur votre compte bancaire. La répercussion de toutes les hausses de taux depuis mars 2022 sur les remboursements d’un prêt hypothécaire à taux variable est importante. Voici un exemple pour illustrer la situation :

  • En janvier 2022, un propriétaire qui effectue une mise de fonds de 10 % sur une maison de 748 450 $* avec un taux variable de 5 ans de 0,90 %**, amorti sur 25 ans (montant total de l’hypothèque de 694 487 $), aurait un paiement hypothécaire mensuel de 2 585 $, y compris l’assurance de la SCHL.
  • Avec l’augmentation du taux d’intérêt de la Banque du Canada à 5 % en juillet 2023 (contre seulement 0,25 % en janvier 2022), le taux variable du propriétaire passera à 5,65 %. Si son prêt hypothécaire comprend des paiements qui varient en fonction du taux, sa mensualité passera à 4 300 $.
  • Cela signifie que les conséquences pour le propriétaire (en juillet 2023) seraient de 1 715 $ de plus par mois ou 20 580 $ par an sur ses paiements hypothécaires, soit une augmentation de 66 %.

*Le prix moyen d’une maison au Canada en janvier 2022 était de 748 450 $ (ACI).

**Le meilleur taux hypothécaire variable de 5 ans qu’un acheteur de maison pourrait obtenir en janvier 2022 selon Ratehub, reflétant le taux directeur de la Banque du Canada de 0,25 % plus 0,65 %.

 

Questions sur les prêts hypothécaires à taux variable

Bien que les hypothèques à taux variable soient généralement plus avantageuses à long terme (pensez à une période de 25 ans, car c’est la durée d’amortissement de la plupart des hypothèques), il existe des risques à court terme, tels que les fortes augmentations des coûts mensuels, comme nous l’avons vu au cours des dernières années.

Par ailleurs, les taux variables sont généralement plus élevés au départ que les taux fixes. Par exemple, en août 2023, les données de Ratehub.ca montrent que le meilleur taux variable à 5 ans était de 5,95 %, contre 5,19 % pour le meilleur taux fixe à 5 ans. C’est une différence de plus de 75 points de base!

Lorsque les taux sont suffisamment élevés, ils atteignent ce que l’on appelle le taux de déclenchement, c’est-à-dire le moment où la totalité du paiement d’un emprunteur hypothécaire (dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux fixe et à taux variable) est affectée aux intérêts, et aucune partie n’est affectée au capital.

« Les taux de déclenchement ne s’appliquent qu’à un détenteur de prêt hypothécaire à taux variable avec un paiement fixe », précise M. Laird. « C’est pourquoi, lorsque le taux de base augmente, le montant de leur paiement ne change pas. Ce qui change, c’est le montant du paiement qui est affecté aux intérêts ».

 « Tout dépend de votre tolérance aux risques et de votre budget », nous dit M. Laird. « Si vous ne pouvez pas dormir la nuit parce que les taux d’intérêt sont susceptibles de continuer à grimper à court terme et que vous n’avez pas de marge de manœuvre dans votre budget, il peut être judicieux pour vous d’opter pour un taux fixe ». Il ajoute que la décision concernant le prochain prêt hypothécaire n’est qu’une partie de votre prêt dans son ensemble. « Si vous avez, par exemple, un amortissement de 25 ans, vous n’avez pas besoin d’avoir raison tous les cinq ans… Il faut juste que ça respecte votre niveau de confort et votre budget. »

M. Laird d’ajouter : « Toute personne choisissant un prêt hypothécaire à taux variable en ce moment devrait être convaincue que la Banque du Canada a fini d’augmenter ses taux et que nous assisterons à des baisses de taux importantes au cours des deux prochaines années. Dans le cas contraire, ils devraient envisager de choisir un prêt hypothécaire à taux fixe. » 

En 2022, selon la Banque du Canada, environ un tiers de tous les prêts hypothécaires étaient à taux variable, ce qui représente une augmentation par rapport aux 20 % de 2019.

Gardez le contrôle de votre hypothèque 

La plupart des gens signent leur contrat de prêt hypothécaire et ne le consultent que très rarement. Si votre prêt hypothécaire doit être renouvelé, demandez à votre prêteur ce qu’il peut faire pour vous. N’oubliez pas de faire le tour du marché pour voir s’il existe des taux compétitifs qui vous donneront un pouvoir de négociation supplémentaire avec votre prêteur actuel.

Si vous avez de la difficulté à effectuer vos paiements hypothécaires maintenant, ou si vous pensez que ce sera le cas au moment du renouvellement, communiquez avec votre prêteur pour discuter des options qui s’offrent à vous. Grâce aux récentes lignes directrices de l’Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), des options s’offrent à vous.

Alors, que pouvez-vous faire si votre taux variable augmente plus que prévu ou si vous devez renouveler votre taux fixe à un coût beaucoup plus élevé que celui auquel vous avez souscrit au départ?

Voici quelques idées pour économiser de l’argent et créer des revenus :

  • Louez une pièce de votre maison. 
  • Louez un espace dans votre garage. 
  • Envisagez de vendre tout objet supplémentaire dans votre maison. 
  • Examinez vos factures mensuelles pour voir quels achats vous pouvez réduire. 
  • Demandez à votre prêteur de prolonger l’amortissement de votre prêt hypothécaire afin de réduire votre coût mensuel.

Informez-vous sur les moyens de rembourser une dette qui augmente. Et pendant que vous évaluez vos finances, envisagez de placer une partie de cet argent dans un fonds d’urgence pour vous assurer d’être protégé en cas de perte d’emploi ou d’accident.

Emprunteur, la connaissance de soi est votre meilleur atout

Personne n’a de boule de cristal et, comme l’a dit Steve Jobs, on ne peut relier les points qu’en regardant en arrière. Le choix d’un prêt hypothécaire à taux fixe ou variable est une décision importante qui doit refléter votre tolérance au risque, votre budget mensuel et vos prévisions quant à l’évolution des taux dans les années à venir. Demandez à votre prêteur, à votre courtier en prêts hypothécaires ou

à un professionnel de la finance de vous aider à examiner différents scénarios et à faire vos calculs. Vous trouverez également des calculatrices pratiques ici.

Cet article ou cette vidéo (le « contenu »), selon le cas, est publié à titre informatif seulement. Il ne doit pas être réputé offrir des conseils financiers, des conseils en placement, ou des conseils fiscaux, ni une garantie pour l’avenir ou des recommandations d’achat ou de vente. Les renseignements présentés, notamment ceux ayant trait aux taux d’intérêt, à la conjoncture des marchés, aux règles fiscales et à d’autres facteurs liés aux placements, peuvent changer sans préavis, et la Banque Tangerine n’est pas tenue de les mettre à jour. Les références aux produits, services, opinions ou déclarations de tiers, de même que l’utilisation d’un nom commercial, d’entreprise ou de société, ne constituent pas une recommandation ou une approbation par la Banque Tangerine de ces produits, service ou opinions de tiers. Même si les renseignements de tiers contenus dans le présent document proviennent de sources jugées fiables à la date de publication, la Banque Tangerine n’en garantit ni la fiabilité ni l’exactitude. Les lecteurs sont invités à consulter leur propre conseiller professionnel pour obtenir des conseils financiers, des conseils de placement ou des conseils fiscaux adaptés à leurs besoins. Ainsi, il sera tenu compte de leur situation, et les décisions seront fondées sur l’information la plus récente. 

Les Fonds d’investissement Tangerine sont gérés par Gestion d’actifs 1832 S.E.C. Fonds d’investissement Tangerine ltée est le distributeur principal des Fonds d’investissement Tangerine. Fonds d’investissement Tangerine ltée et Gestion d’actifs 1832 S.E.C. sont des filiales en propriété exclusive de la Banque de Nouvelle-Écosse. Un investissement dans un fonds commun de placement peut donner lieu à des frais de courtage, des commissions de suivi, des frais de gestion et d’autres frais. Les taux de rendement indiqués sont les rendements totaux composés annuels historiques, y compris les variations de la valeur unitaire et le réinvestissement de toutes les distributions, et ne tiennent pas compte des frais d'acquisition, de rachat, de distribution ou d'exploitation, ni des impôts sur le revenu payables par tout porteur de titres qui auraient réduit les rendements. Veuillez lire le prospectus avant de faire un placement. Les fonds communs de placement ne sont pas garantis, leur valeur fluctue souvent et leur rendement passé n’est pas indicatif de leur rendement dans l’avenir.

Modalités générales :

Les demandeurs doivent faire une demande et consentir à une vérification de solvabilité. Les comptes doivent être en règle pour recevoir des remises en argent.
Pour connaitre tous les détails, consultez les Modalités du programme de Remises Tangerine.

Les transferts de solde sont considérés comme des avances de fonds et l’intérêt est calculé à partir de la date à laquelle la transaction apparait sur votre relevé mensuel jusqu’à la date à laquelle nous recevons le paiement complet de votre solde. Le délai de grâce sans intérêt ne s’applique pas aux transferts de solde.

Taux d’intérêt annuels : Le taux d’intérêt annuel sur les nouveaux achats est de 20,95 % et de 22,95 % sur les avances de fonds (y compris les transferts de solde). Les taux sont sujets aux changements. Si vous n’effectuez pas 2 paiements minimums consécutifs à tout moment subséquent, un taux d’intérêt de 25,95 % s’appliquera à votre compte sur les achats et de 27,95 % sur les avances de fonds (y compris les transferts de solde).

Autres frais et taux : Ces frais sont facturés le jour où se produit l’opération (à moins d’indication contraire). Avance de fonds : 3,50 $ au Canada et 5 $ à l’extérieur du Canada; Transferts de solde : 3 % du montant transféré lorsqu’il est porté à votre compte ou un minimum de 5 $ (à moins d’une réduction ou de l’annulation de ces frais); Paiement refusé : 25 $; Carte envoyée en priorité : 25 $; Limite dépassée : 25 $ (les frais sont facturés une seule fois par période de relevé mensuel); Réimpression d’un relevé passé : 5 $ par relevé passé. Il n’y a aucuns frais pour la réimpression d’un relevé du mois en cours. Conversion de devises étrangères : quand le montant converti de l’opération est porté à votre compte, nous ajouterons des frais d’opération de change de 2,50 % au montant converti de l’opération.

Pour tous les détails, consultez l’Encadré informatif dans votre demande ou consultez tangerine.ca/Entente-Cartedecredit. Les taux et les frais sont sujets aux changements.

Les avances de fonds (y compris les transferts de solde) ne donnent pas droit à des Remises Tangerine. Pour plus d’information sur les opérations qui ne donnent pas droit à des remises Tangerine, consultez les Modalités du programme de Remises à tangerine.ca/Entente-Cartedecredit.

5 Assurance* collision/dommages pour véhicules de location : Lorsque vous louez un véhicule pour une période n’excédant pas 31 jours consécutifs et que vous payez la totalité du coût de la location avec votre carte de crédit, vous pourriez être couvert en cas de dommages ou de vol.

Assurance appareils mobiles : Profitez des avantages de l’assurance appareils mobiles lorsque vous utilisez votre carte pour payer la totalité de votre nouveau téléphone cellulaire, téléphone intelligent ou tablette, ou pour effectuer tous les paiements mensuels de facture sans fil lorsque vous financez l’achat au moyen d’un forfait. Vous pourrez être couvert jusqu’à concurrence de 1 000 $ dans le cas où votre téléphone cellulaire, téléphone intelligent ou tablette est perdu, volé, accidentellement endommagé ou s’il subit une défaillance mécanique.

Assurance achats et garantie prolongée : Pour la plupart des nouveaux achats effectués n’importe où dans le monde à l’aide de votre carte de crédit Tangerine, vous pouvez recevoir un maximum à vie de jusqu’à 60 000 $ pour les couvertures d’assurance suivantes :

• L’assurance achat couvre automatiquement la perte, le vol ou les dommages de la plupart des articles neufs assurés pendant 90 jours après la date de l’achat
• Une garantie prolongée qui peut doubler la période des services de réparation, jusqu’à un maximum d’un an

La couverture d’assurance est souscrite par American Bankers Compagnie d’Assurances-Vie de la Floride (ABIC). ABIC, ses filiales et ses sociétés affiliées, exercent leurs activités au Canada sous le nom d’AssurantMD. AssurantMD est une marque déposée d’Assurant, Inc. La couverture est assujettie à des conditions d’admissibilité, des restrictions et des exclusions. Pour connaître les détails de la couverture, notamment les définitions et les prestations, veuillez consulter l’attestation d’assurance fournie avec la carte.

† En plus des critères d’approbation de crédit de Tangerine, les personnes qui font une demande pour la carte World MastercardMD Tangerine doivent également satisfaire à un des critères suivant : un revenu annuel brut d’au moins 50 000 $, un revenu annuel brut du ménage d’au moins 80 000 $ ou des soldes combinés de 250 000 $ ou plus dans des comptes bancaires Tangerine, des comptes de Fonds d’investissement Tangerine ou une combinaison des deux.

13 Booking.com : Les titulaires de carte Mastercard ont droit à un rabais allant jusqu’à 7 % lorsqu’ils réservent un hébergement portant le symbole de Mastercard, et qu’ils paient cet hébergement d’avance au moyen d’une carte de crédit Mastercard pour consommateur ou pour petite entreprise émise au Canada, sauf lorsque le paiement s’effectue par une telle carte au moyen d’un portefeuille mobile (par exemple, Apple Pay, Google Pay, etc.) sur booking.com/mastercardCanada.

Durée de l’offre : Du 1er avril 2024 au 30 septembre 2025, sous réserve du retrait devancé de l’offre. Mastercard se réserve le droit d’annuler ou de modifier cette offre à tout moment et sans préavis. Ni Mastercard ni toute autre institution financière participante émettrice de cartes de crédit n’a une participation ou une responsabilité à l’égard des produits et services de Booking.com et celles‑ci sont dégagées de toute responsabilité pour toute réclamation ou tout dommage résultant de l’utilisation des produits et services de Booking.com.

Admissibilité : Offre s’adressant aux résidents canadiens titulaires d’une carte de crédit Mastercard pour consommateur ou pour petite entreprise émise au Canada.

Exclusions : Toute réservation non payée d’avance sera exclue de l’offre. Pour profiter de l’offre, il faut sélectionner l’option « Payer dès maintenant » sur la page de paiement.

14FlexiRoam : Offre valide à compter du 1er octobre 2024 et pouvant être utilisée une fois par année. Les titulaires de carte World Elite Mastercard et Mastercard World Elite pour entreprise admissibles* peuvent obtenir une carte eSIM FlexiRoam et un forfait gratuit de données en itinérance mondiale** de 3 x 1 Go en utilisant leur carte de paiement Mastercard admissible (l’« avantage »). Les détenteurs de carte admissibles doivent s’inscrire en créant un compte FlexiRoam. Pour vérifier si vous être admissible, saisissez votre numéro de carte Mastercard complet de 16 chiffres lorsque demandé par l’application mobile FlexiRoam ou sur le site Web de FlexiRoam. Une fois votre admissibilité confirmée, vous devez effectuer le processus d’inscription pour vous prévaloir de l’avantage.

La carte eSIM FlexiRoam et les forfaits de données en itinérance mondiaux de 3 x 1 Go doivent être activés dans l’année suivant l’inscription et sont valides pendant cinq jours à compter de la date d’activation.

L’avantage ne peut être utilisé qu’une seule fois. Lors des achats subséquents, une réduction de 15 % sera automatiquement appliquée.

Les modalités, les conditions d’utilisation, les tarifs, les fonctionnalités et les options de service et de soutien peuvent changer ou être annulés sans préavis. Mastercard se réserve le droit d’annuler ou de modifier cet avantage à tout moment et sans préavis. Pour vous prévaloir de cet avantage, vous reconnaissez conclure une entente avec FlexiRoam. En acceptant les présentes modalités, vous reconnaissez et acceptez que ni Mastercard ni toute autre institution financière participante émettant des cartes de crédit ne sont engagées ou responsables relativement à l’avantage, à l’abonnement, aux produits ou aux services de FlexiRoam, et celles-ci ne sont pas responsables de toute réclamation ou tout dommage résultant de l’utilisation de ces derniers.

Cet avantage n’est pas transférable et peut être retiré advenant toute infraction aux conditions d’utilisation de FlexiRoam. Cette offre ne peut être combinée à aucune autre offre promotionnelle de FlexiRoam. Votre utilisation de l’avantage est assujetti aux conditions d’utilisation de FlexiRoam, de même qu’aux autres modalités légales et conditions applicables, qui peuvent être consultées sur la page https://www.flexiroam.com/fr-ca/terms-and-conditions. Des restrictions d’admissibilité, des modalités et des exclusions supplémentaires s’appliquent. Consultez les modalités complètes. 

* Les cartes suivantes émises au Canada : World Elite Mastercard et World Elite Mastercard pour entreprise, si admissibles. Cliquez ici pour vérifier votre admissibilité : mastercard.flexiroam.com/canadafr.

** Les titulaires de carte ne peuvent pas utiliser de données en itinérance avec FlexiRoam en Corée du Nord, en Ukraine, dans le Sahara occidental et en Tanzanie.

15 Fubo TV: Les titulaires de carte Mastercard* admissibles qui sont de nouveaux abonnés** de Fubo recevront une réduction de 30 $ CA sur le forfait de sports trimestriel Fubo Canada en payant avec leur carte Mastercard admissible. L’offre n'est pas valable pour les titulaires de carte du Québec. Un titulaire de carte ne peut se prévaloir de cette offre qu'une seule fois. Chaque titulaire de carte World et World Elite recevra la réduction de 30 $ CA uniquement sur son premier paiement (le premier paiement trimestriel avec la réduction sera de 49,97 $ CA*** + taxes applicables) et, par la suite, l'abonnement trimestriel sera automatiquement renouvelé au tarif de 79,97 $ CA*** par trimestre + taxes applicables jusqu'à l'annulation de l'abonnement. Pour profiter de l’offre et vous abonner au forfait trimestriel Sports de Fubo, vous devez vous inscrire sur le site . La réduction de 30 $ sur le forfait trimestriel sera appliquée au coût du forfait au moment de passer à la caisse. Des taxes supplémentaires peuvent être imposées.

Certaines modalités s’appliquent. Votre abonnement est assujetti aux modalités de service et à la politique de confidentialité de Fubo, qui peuvent être consultées ici : Modalités de service de Fubo. Les modalités, les conditions d'utilisation, les tarifs d'abonnement, les caractéristiques, la programmation et les options de service et de soutien peuvent changer sans préavis. Vous pouvez annuler votre abonnement à tout moment avant le renouvellement en accédant à votre compte sur le site Web de Fubo TV. Advenant une annulation, aucun crédit ou remboursement ne sera accordé pour les frais d'abonnement déjà payés. Mastercard et Fubo se réservent le droit d’annuler ou de modifier cette offre à tout moment, sans préavis et pour quelque raison que ce soit.

Ni Mastercard ni toute autre institution financière participante émettrice de cartes de crédit n'est impliquée ou responsable relativement à la fourniture et prestation des abonnements, des produits et des services de Fubo et celles-ci sont dégagées de toute responsabilité pour toute réclamation ou tout dommage.

* Les cartes suivantes émises au Canada : World Mastercard, World Elite Mastercard et Muse by Mastercard, si admissibles. Cliquez ici pour vérifier votre admissibilité : . L’offre n’est pas valable pour les titulaires de carte du Québec.

** Un « nouvel abonné » admissible pour la réduction unique de 30 $ CA est une personne qui n’a pas déjà été abonnée aux services de Fubo, tel que déterminé par Fubo à son entière discrétion. Les abonnés disposant déjà d'un abonnement aux services de Fubo ne sont pas admissibles à cette offre.

*** Les prix peuvent changer. Consultez la page d’achat ou votre compte pour connaître le prix actuel d’un abonnement.

16 Mastercard Travel Pass : Certaines modalités et exclusions s’appliquent. Pour plus de renseignements, veuillez consulter : https://mastercardtravelpass.dragonpass.com/terms-and-conditions