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Comment utiliser votre marge de crédit hypothécaire

10 mai 2019

Écrit par Preet Banerjee

À retenir

  • Une marge de crédit hypothécaire a un taux d’intérêt plus bas qu’un crédit non garanti puisqu’elle est garantie par la valeur de votre maison.
  • Vous pouvez l’utiliser pour le financement d’une rénovation, la consolidation de vos dettes ou pour faire face à une urgence.
  • L’argent étant facilement accessible, la marge de crédit n’est pas toujours utilisée de façon judicieuse. Assurez qu’elle fasse partie d’une stratégie bien pensée.

Using your home equity line of credit

Une marge de crédit hypothécaire est une marge de crédit garantie par la valeur nette de votre maison. Décortiquons tout ça, étape par étape.

Une marge de crédit, qu'est-ce que c'est ?

Une marge de crédit fait partie de la catégorie du « crédit renouvelable », ce qui veut dire qu'une fois qu'un certain montant a été approuvé, vous pouvez l'utiliser en totalité ou en partie, encore et encore, sans avoir à faire une nouvelle demande de crédit chaque fois.

Contrairement au « crédit par versements échelonnés », comme un prêt-auto ou un prêt hypothécaire qui comporte un nombre déterminé de versements convenus d'avance pour rembourser le prêt, le crédit renouvelable peut exiger seulement des versements minimums correspondant aux intérêts sur le montant que vous empruntez.

C'est quoi une marge de crédit hypothécaire ? 

Une marge de crédit peut être garantie ou non. Si vous aviez une marge de crédit pour étudiants, elle n'était probablement pas garantie. Les taux d'intérêt exigés sur les marges de crédit non garanties sont habituellement plus élevés parce que l'absence de garantie les rend plus risquées pour le prêteur.

Une marge de crédit garantie sera assortie d'un taux d'intérêt moins élevé parce que vous donnez un bien de valeur en garantie au prêteur au cas où vous ne pourriez pas effectuer vos versements. Dans le cas d'une marge de crédit hypothécaire, cette garantie correspond à la valeur nette de votre maison. Cela augmente les chances d'un prêteur de récupérer l'argent qu'il vous a prêté.

Comment les gens se servent-ils des marges de crédit hypothécaire ?

Les gens ne font pas toujours preuve de sagesse en ce qui concerne l'utilisation des marges de crédit. On entend souvent dire que certaines personnes ont tendance à « utiliser leur maison comme un guichet automatique » lorsqu'elles ont accès à une marge de crédit hypothécaire. Par exemple, utiliser une marge de crédit pour effectuer un versement hypothécaire est un signe de danger extrême par rapport à vos liquidités — évitez à tout prix de le faire ou consultez un professionnel qui pourra vous conseiller.

Examinons les différentes utilisations des marges de crédit et voyons comment elles se comparent :

Payer pour une rénovation judicieuse de votre maison : la valeur de votre maison devrait augmenter pour compenser au moins partiellement le coût. Rénover une cuisine est souvent un bon investissement, mais la construction d'une piste de go-kart dans votre cour arrière risque de ne pas ajouter de valeur réelle à la propriété.

Consolider des dettes à intérêt élevé : le transfert de soldes de cartes de crédit à taux d'intérêt élevé à une marge de crédit à taux d'intérêt moins élevé peut s'avérer judicieux, à condition de ne pas simplement utiliser de nouveau les soldes des cartes de crédit ainsi libérés. Sinon, vous vous retrouverez dans une situation encore pire. Si vous décidez de consolider vos dettes, annulez toutes vos cartes de crédit sauf une et réduisez également la limite de celle-ci. Cela aidera à éviter d'autres problèmes.

Les urgences : Il peut arriver que de véritables situations d'urgence anéantissent votre fonds d'urgence. Assurez-vous simplement d'avoir une définition très précise de ce qui constitue une urgence.

Démarrer une entreprise : de nombreux entrepreneurs sont prêts à puiser dans la valeur nette de leur maison pour les aider à se lancer en affaires. Avez-vous envisagé d'autres options pour financer votre entreprise ? Si personne d'autre n'accepte de vous prêter de l'argent, c'est une option à considérer. Comme pour toute entreprise, assurez-vous d'avoir un plan d'affaires solide.

Acheter des biens qui déprécient de valeur : en général, il n'est pas prudent de se servir de cet argent pour des biens qui perdent de la valeur après l'achat (comme les motoneiges, l'équipement de conditionnement physique, les télévisions grand écran et autres « jouets »). La meilleure façon d'avoir vraiment les moyens d'acheter des choses qui déprécient de valeur est d'épargner en prévision de leur achat. Cela vaut aussi pour les vacances. Les souvenirs vous restent peut-être toute une vie, mais ils n'apparaîtront pas au bilan financier.

Marge de crédit ou refinancement hypothécaire ?

Une autre façon de puiser dans la valeur nette accumulée de votre maison est de refinancer votre hypothèque. Le taux d'intérêt peut être inférieur à celui d'une marge de crédit, mais vos versements seraient plus élevés puisqu'avec une hypothèque, vous devez payer les intérêts et le capital. 

Cela pourrait être idéal dans certains cas, mais il est important de tenir compte du moment où vous avez besoin de l'argent.

Dans le cas d'une rénovation dont les coûts sont étalés sur une certaine période, une marge de crédit vous permettrait de gérer avec plus de souplesse le montant que vous empruntez. Il est possible d'avoir un taux d'intérêt plus élevé, mais de payer moins d'intérêt sur l'ensemble d'une rénovation avec une marge de crédit par rapport à un refinancement où vous empruntez le montant complet dès le départ.

Évitez le piège de l'endettement 

Parce que le crédit est devenu si accessible, de nombreuses personnes peuvent tomber dans le piège de trop compter sur les marges de crédit et finir par être financièrement paralysées par leur endettement. S'il vous arrive, ne serait-ce qu'une fois, de ne payer que le minimum requis, c'est un signal d'alarme.

L'utilisation d'une marge de crédit devrait faire partie d'un plan bien réfléchi, et non pas quelque chose que l'on fait sur un coup de tête.

 

Cet article ou cette vidéo (le « contenu »), selon le cas, est publié à titre informatif seulement. Il ne doit pas être réputé offrir des conseils financiers, des conseils en placement, ou des conseils fiscaux, ni une garantie pour l’avenir ou des recommandations d’achat ou de vente. Les renseignements présentés, notamment ceux ayant trait aux taux d’intérêt, à la conjoncture des marchés, aux règles fiscales et à d’autres facteurs liés aux placements, peuvent changer sans préavis, et la Banque Tangerine n’est pas tenue de les mettre à jour. Les références aux produits, services, opinions ou déclarations de tiers, de même que l’utilisation d’un nom commercial, d’entreprise ou de société, ne constituent pas une recommandation ou une approbation par la Banque Tangerine de ces produits, service ou opinions de tiers. Même si les renseignements de tiers contenus dans le présent document proviennent de sources jugées fiables à la date de publication, la Banque Tangerine n’en garantit ni la fiabilité ni l’exactitude. Les lecteurs sont invités à consulter leur propre conseiller professionnel pour obtenir des conseils financiers, des conseils de placement ou des conseils fiscaux adaptés à leurs besoins. Ainsi, il sera tenu compte de leur situation, et les décisions seront fondées sur l’information la plus récente. 

Les Fonds d’investissement Tangerine sont gérés par Gestion d’actifs 1832 S.E.C. Fonds d’investissement Tangerine ltée est le distributeur principal des Fonds d’investissement Tangerine. Fonds d’investissement Tangerine ltée et Gestion d’actifs 1832 S.E.C. sont des filiales en propriété exclusive de la Banque de Nouvelle-Écosse. Un investissement dans un fonds commun de placement peut donner lieu à des frais de courtage, des commissions de suivi, des frais de gestion et d’autres frais. Les taux de rendement indiqués sont les rendements totaux composés annuels historiques, y compris les variations de la valeur unitaire et le réinvestissement de toutes les distributions, et ne tiennent pas compte des frais d'acquisition, de rachat, de distribution ou d'exploitation, ni des impôts sur le revenu payables par tout porteur de titres qui auraient réduit les rendements. Veuillez lire le prospectus avant de faire un placement. Les fonds communs de placement ne sont pas garantis, leur valeur fluctue souvent et leur rendement passé n’est pas indicatif de leur rendement dans l’avenir.

Modalités générales :

Les demandeurs doivent faire une demande et consentir à une vérification de solvabilité. Les comptes doivent être en règle pour recevoir des remises en argent.
Pour connaitre tous les détails, consultez les Modalités du programme de Remises Tangerine.

Les transferts de solde sont considérés comme des avances de fonds et l’intérêt est calculé à partir de la date à laquelle la transaction apparait sur votre relevé mensuel jusqu’à la date à laquelle nous recevons le paiement complet de votre solde. Le délai de grâce sans intérêt ne s’applique pas aux transferts de solde.

Taux d’intérêt annuels : Le taux d’intérêt annuel sur les nouveaux achats est de 20,95 % et de 22,95 % sur les avances de fonds (y compris les transferts de solde). Les taux sont sujets aux changements. Si vous n’effectuez pas 2 paiements minimums consécutifs à tout moment subséquent, un taux d’intérêt de 25,95 % s’appliquera à votre compte sur les achats et de 27,95 % sur les avances de fonds (y compris les transferts de solde).

Autres frais et taux : Ces frais sont facturés le jour où se produit l’opération (à moins d’indication contraire). Avance de fonds : 3,50 $ au Canada et 5 $ à l’extérieur du Canada; Transferts de solde : 3 % du montant transféré lorsqu’il est porté à votre compte ou un minimum de 5 $ (à moins d’une réduction ou de l’annulation de ces frais); Paiement refusé : 25 $; Carte envoyée en priorité : 25 $; Limite dépassée : 25 $ (les frais sont facturés une seule fois par période de relevé mensuel); Réimpression d’un relevé passé : 5 $ par relevé passé. Il n’y a aucuns frais pour la réimpression d’un relevé du mois en cours. Conversion de devises étrangères : quand le montant converti de l’opération est porté à votre compte, nous ajouterons des frais d’opération de change de 2,50 % au montant converti de l’opération.

Pour tous les détails, consultez l’Encadré informatif dans votre demande ou consultez tangerine.ca/Entente-Cartedecredit. Les taux et les frais sont sujets aux changements.

Les avances de fonds (y compris les transferts de solde) ne donnent pas droit à des Remises Tangerine. Pour plus d’information sur les opérations qui ne donnent pas droit à des remises Tangerine, consultez les Modalités du programme de Remises à tangerine.ca/Entente-Cartedecredit.

5 Assurance* collision/dommages pour véhicules de location : Lorsque vous louez un véhicule pour une période n’excédant pas 31 jours consécutifs et que vous payez la totalité du coût de la location avec votre carte de crédit, vous pourriez être couvert en cas de dommages ou de vol.

Assurance appareils mobiles : Profitez des avantages de l’assurance appareils mobiles lorsque vous utilisez votre carte pour payer la totalité de votre nouveau téléphone cellulaire, téléphone intelligent ou tablette, ou pour effectuer tous les paiements mensuels de facture sans fil lorsque vous financez l’achat au moyen d’un forfait. Vous pourrez être couvert jusqu’à concurrence de 1 000 $ dans le cas où votre téléphone cellulaire, téléphone intelligent ou tablette est perdu, volé, accidentellement endommagé ou s’il subit une défaillance mécanique.

Assurance achats et garantie prolongée : Pour la plupart des nouveaux achats effectués n’importe où dans le monde à l’aide de votre carte de crédit Tangerine, vous pouvez recevoir un maximum à vie de jusqu’à 60 000 $ pour les couvertures d’assurance suivantes :

• L’assurance achat couvre automatiquement la perte, le vol ou les dommages de la plupart des articles neufs assurés pendant 90 jours après la date de l’achat
• Une garantie prolongée qui peut doubler la période des services de réparation, jusqu’à un maximum d’un an

La couverture d’assurance est souscrite par American Bankers Compagnie d’Assurances-Vie de la Floride (ABIC). ABIC, ses filiales et ses sociétés affiliées, exercent leurs activités au Canada sous le nom d’AssurantMD. AssurantMD est une marque déposée d’Assurant, Inc. La couverture est assujettie à des conditions d’admissibilité, des restrictions et des exclusions. Pour connaître les détails de la couverture, notamment les définitions et les prestations, veuillez consulter l’attestation d’assurance fournie avec la carte.

† En plus des critères d’approbation de crédit de Tangerine, les personnes qui font une demande pour la carte World MastercardMD Tangerine doivent également satisfaire à un des critères suivant : un revenu annuel brut d’au moins 50 000 $, un revenu annuel brut du ménage d’au moins 80 000 $ ou des soldes combinés de 250 000 $ ou plus dans des comptes bancaires Tangerine, des comptes de Fonds d’investissement Tangerine ou une combinaison des deux.

13 Booking.com : Les titulaires de carte Mastercard ont droit à un rabais allant jusqu’à 7 % lorsqu’ils réservent un hébergement portant le symbole de Mastercard, et qu’ils paient cet hébergement d’avance au moyen d’une carte de crédit Mastercard pour consommateur ou pour petite entreprise émise au Canada, sauf lorsque le paiement s’effectue par une telle carte au moyen d’un portefeuille mobile (par exemple, Apple Pay, Google Pay, etc.) sur booking.com/mastercardCanada.

Durée de l’offre : Du 1er avril 2024 au 30 septembre 2025, sous réserve du retrait devancé de l’offre. Mastercard se réserve le droit d’annuler ou de modifier cette offre à tout moment et sans préavis. Ni Mastercard ni toute autre institution financière participante émettrice de cartes de crédit n’a une participation ou une responsabilité à l’égard des produits et services de Booking.com et celles‑ci sont dégagées de toute responsabilité pour toute réclamation ou tout dommage résultant de l’utilisation des produits et services de Booking.com.

Admissibilité : Offre s’adressant aux résidents canadiens titulaires d’une carte de crédit Mastercard pour consommateur ou pour petite entreprise émise au Canada.

Exclusions : Toute réservation non payée d’avance sera exclue de l’offre. Pour profiter de l’offre, il faut sélectionner l’option « Payer dès maintenant » sur la page de paiement.

14FlexiRoam : Offre valide à compter du 1er octobre 2024 et pouvant être utilisée une fois par année. Les titulaires de carte World Elite Mastercard et Mastercard World Elite pour entreprise admissibles* peuvent obtenir une carte eSIM FlexiRoam et un forfait gratuit de données en itinérance mondiale** de 3 x 1 Go en utilisant leur carte de paiement Mastercard admissible (l’« avantage »). Les détenteurs de carte admissibles doivent s’inscrire en créant un compte FlexiRoam. Pour vérifier si vous être admissible, saisissez votre numéro de carte Mastercard complet de 16 chiffres lorsque demandé par l’application mobile FlexiRoam ou sur le site Web de FlexiRoam. Une fois votre admissibilité confirmée, vous devez effectuer le processus d’inscription pour vous prévaloir de l’avantage.

La carte eSIM FlexiRoam et les forfaits de données en itinérance mondiaux de 3 x 1 Go doivent être activés dans l’année suivant l’inscription et sont valides pendant cinq jours à compter de la date d’activation.

L’avantage ne peut être utilisé qu’une seule fois. Lors des achats subséquents, une réduction de 15 % sera automatiquement appliquée.

Les modalités, les conditions d’utilisation, les tarifs, les fonctionnalités et les options de service et de soutien peuvent changer ou être annulés sans préavis. Mastercard se réserve le droit d’annuler ou de modifier cet avantage à tout moment et sans préavis. Pour vous prévaloir de cet avantage, vous reconnaissez conclure une entente avec FlexiRoam. En acceptant les présentes modalités, vous reconnaissez et acceptez que ni Mastercard ni toute autre institution financière participante émettant des cartes de crédit ne sont engagées ou responsables relativement à l’avantage, à l’abonnement, aux produits ou aux services de FlexiRoam, et celles-ci ne sont pas responsables de toute réclamation ou tout dommage résultant de l’utilisation de ces derniers.

Cet avantage n’est pas transférable et peut être retiré advenant toute infraction aux conditions d’utilisation de FlexiRoam. Cette offre ne peut être combinée à aucune autre offre promotionnelle de FlexiRoam. Votre utilisation de l’avantage est assujetti aux conditions d’utilisation de FlexiRoam, de même qu’aux autres modalités légales et conditions applicables, qui peuvent être consultées sur la page https://www.flexiroam.com/fr-ca/terms-and-conditions. Des restrictions d’admissibilité, des modalités et des exclusions supplémentaires s’appliquent. Consultez les modalités complètes. 

* Les cartes suivantes émises au Canada : World Elite Mastercard et World Elite Mastercard pour entreprise, si admissibles. Cliquez ici pour vérifier votre admissibilité : mastercard.flexiroam.com/canadafr.

** Les titulaires de carte ne peuvent pas utiliser de données en itinérance avec FlexiRoam en Corée du Nord, en Ukraine, dans le Sahara occidental et en Tanzanie.

15 Fubo TV: Les titulaires de carte Mastercard* admissibles qui sont de nouveaux abonnés** de Fubo recevront une réduction de 30 $ CA sur le forfait de sports trimestriel Fubo Canada en payant avec leur carte Mastercard admissible. L’offre n'est pas valable pour les titulaires de carte du Québec. Un titulaire de carte ne peut se prévaloir de cette offre qu'une seule fois. Chaque titulaire de carte World et World Elite recevra la réduction de 30 $ CA uniquement sur son premier paiement (le premier paiement trimestriel avec la réduction sera de 49,97 $ CA*** + taxes applicables) et, par la suite, l'abonnement trimestriel sera automatiquement renouvelé au tarif de 79,97 $ CA*** par trimestre + taxes applicables jusqu'à l'annulation de l'abonnement. Pour profiter de l’offre et vous abonner au forfait trimestriel Sports de Fubo, vous devez vous inscrire sur le site . La réduction de 30 $ sur le forfait trimestriel sera appliquée au coût du forfait au moment de passer à la caisse. Des taxes supplémentaires peuvent être imposées.

Certaines modalités s’appliquent. Votre abonnement est assujetti aux modalités de service et à la politique de confidentialité de Fubo, qui peuvent être consultées ici : Modalités de service de Fubo. Les modalités, les conditions d'utilisation, les tarifs d'abonnement, les caractéristiques, la programmation et les options de service et de soutien peuvent changer sans préavis. Vous pouvez annuler votre abonnement à tout moment avant le renouvellement en accédant à votre compte sur le site Web de Fubo TV. Advenant une annulation, aucun crédit ou remboursement ne sera accordé pour les frais d'abonnement déjà payés. Mastercard et Fubo se réservent le droit d’annuler ou de modifier cette offre à tout moment, sans préavis et pour quelque raison que ce soit.

Ni Mastercard ni toute autre institution financière participante émettrice de cartes de crédit n'est impliquée ou responsable relativement à la fourniture et prestation des abonnements, des produits et des services de Fubo et celles-ci sont dégagées de toute responsabilité pour toute réclamation ou tout dommage.

* Les cartes suivantes émises au Canada : World Mastercard, World Elite Mastercard et Muse by Mastercard, si admissibles. Cliquez ici pour vérifier votre admissibilité : . L’offre n’est pas valable pour les titulaires de carte du Québec.

** Un « nouvel abonné » admissible pour la réduction unique de 30 $ CA est une personne qui n’a pas déjà été abonnée aux services de Fubo, tel que déterminé par Fubo à son entière discrétion. Les abonnés disposant déjà d'un abonnement aux services de Fubo ne sont pas admissibles à cette offre.

*** Les prix peuvent changer. Consultez la page d’achat ou votre compte pour connaître le prix actuel d’un abonnement.

16 Mastercard Travel Pass : Certaines modalités et exclusions s’appliquent. Pour plus de renseignements, veuillez consulter : https://mastercardtravelpass.dragonpass.com/terms-and-conditions

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