S'adapter à la simulation de crise hypothécaire

Écrit par Penelope Graham

Le vendredi 27 juillet 2018

La simulation de crise hypothécaire (stress test) mise en œuvre par l'organisme de réglementation bancaire du Canada est maintenant en place. Comment le marché hypothécaire – et ceux qui s'efforcent de s'y tailler une place – s'est-il adapté à ce nouvel obstacle rigoureux ?

La simulation de crise, c'est quoi ?

La simulation de crise a été annoncée au mois d'octobre dernier et a été introduite le 1 er janvier 2018 par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF).

La simulation exige que les emprunteurs se qualifient pour le financement d'une propriété à un taux plus élevé que celui de leur hypothèque. Le montant dépend de votre mise de fonds : les emprunteurs qui versent une mise de fonds correspondant à 20  % ou moins de la valeur de la propriété doivent se qualifier au taux de référence de la Banque du Canada, qui était à 5,34 % en date du 27 juin 2018.

Les emprunteurs ayant une mise de fonds de plus de 20 % doivent se qualifier pour le taux le plus élevé entre le taux de référence et celui de leur contrat hypothécaire, plus un autre 2 %.

En exigeant que les emprunteurs se qualifient à des taux plus élevés, l'intention du BSIF est de préparer les emprunteurs pour l'éventualité où les taux hypothécaires commenceraient à grimper en flèche. Dans un environnement où les taux d'intérêt sont en hausse, certains propriétaires risquent de devenir incapables d'effectuer leurs paiements mensuels ou de se retrouver avec une hypothèque dont la valeur est supérieure à celle de leur maison.

Opinions des acheteurs

Selon un sondage (lien en anglais) mené par Zoocasa, plus de la moitié (52 %) des Canadiens appuient l'idée de la nouvelle simulation de crise et 47 % pensent que cette mesure protège l'économie canadienne. Cependant, 48 % sont d'avis que la simulation de crise nuit aux acheteurs d'une première maison – le groupe qui dépend le plus des faibles coûts d'emprunts pour intégrer le marché.

La simulation de crise a aussi influencé les décisions d'achat et de planification des Canadiens. Parmi ceux qui ont acheté une maison entre octobre 2017 et mars 2018, 27 % ont admis avoir accéléré le processus d'achat de leur maison pour éviter d'être soumis aux nouvelles règles. Un autre 5 % ont retardé leur achat, tandis que 48 % ont dit que ça ne les avait pas influencés du tout (19 % d'eux n'étaient même pas au courant de la nouvelle simulation de crise).

Parmi ceux qui planifient acheter une maison dans le futur, 40 % confirment que la simulation de crise ne nuira pas à leurs projets. La simulation a dissuadé certains propriétaires potentiels : 5 % d'entre eux rapportent qu'ils n'étaient plus intéressés et 15 % ont l'impression que devenir propriétaire est maintenant totalement inatteignable.

Comment se préparer pour la simulation de crise hypothécaire

Ajustez vos attentes : C'est peut-être difficile à avaler, mais l'objectif de cette simulation est de confirmer que les acheteurs ne peuvent plus se permettre des hypothèques aussi élevées qu'avant. Les prêteurs offriront de plus petits montants pour le financement hypothécaire des demandeurs à cause des taux de qualification plus élevés, ce qui influencera l'inventaire disponible pour ces acheteurs. Cela pourrait entrainer l'achat d'une copropriété ou d'une maison en rangée au lieu d'une maison seule, ou pousser la recherche dans des régions plus abordables.

Évitez la surenchère : C'est facile de se laisser emporter dans des situations de surenchères, surtout dans les marchés canadiens hautement compétitifs. Si la valeur d'une maison excède l'évaluation du prêteur, l'acheteur pourrait se voir offrir une hypothèque insuffisante pour compléter l'achat.

 

Partager

Renseignez-vous au sujet des avantages qu’offrent une Hypothèque, une Marge de crédit hypothécaire ou un Prêt RÉR Tangerine.

Contenu similaire

Comment accéder à de l'argent en période difficile
Comment accéder à de l'argent en période difficile
Le mardi 24 novembre 2020 | Robin Taub
On passe à l’action : on achète une maison !
On passe à l’action : on achète une maison !
Le jeudi 19 novembre 2020 | Lesley-Anne Scorgie
Ce qu'acheter trois maisons m'a appris
Ce qu'acheter trois maisons m'a appris
Le jeudi 22 octobre 2020 | Lola Augustine Brown
Avis juridique
Cet article ou cette vidéo (le « contenu »), selon le cas, est fourni par des tiers indépendants qui ne sont pas affiliés à la Banque Tangerine ou à l’une de ses sociétés affiliées. La Banque Tangerine et ses sociétés affiliées n’endossent ou n’acceptent aucune responsabilité envers toute perte financière ou d’investissement découlant de l’utilisation de ce contenu.
Le contenu est fourni à des fins d’information et d’éducation générales seulement. Il n’est pas destiné à être utilisé à titre de, ou à donner, des conseils financiers, fiscaux ou d’investissement personnels. Il ne tient pas compte des objectifs spécifiques, de la situation personnelle, financière, juridique ou fiscale, ou des circonstances et besoins particuliers de tout individu spécifique. Aucune information comprise dans le contenu ne constitue, ou ne doit être interprétée, comme une recommandation, une offre ou une sollicitation par la Banque Tangerine d’acheter, de détenir ou de vendre tout titre, produit ou instrument financier qui y est mentionné ou de suivre une stratégie d’investissement ou financière particulière. En prenant vos décisions financières et d’investissement, vous consulterez et vous fierez à vos propres conseillers et demanderez votre propre avis professionnel concernant la pertinence de la mise en œuvre des stratégies avant de prendre des mesures. Toute information, donnée, opinion, point de vue, conseil, recommandation ou autre contenu fourni par un tiers est uniquement celui de ce tiers et non de la Banque Tangerine ou de ses sociétés affiliées. La Banque Tangerine et ses sociétés affiliées n’acceptent aucune responsabilité à cet égard et ne garantissent pas l’exactitude ou la fiabilité de toute information dans le contenu du tiers. Toute information comprise dans le contenu, y compris les informations relatives aux taux d’intérêt, aux conditions du marché, aux règles fiscales et autres facteurs d’investissement, peut être modifiée sans préavis, et ni la Banque Tangerine ni ses sociétés affiliées ne sont responsables de la mise à jour de ces informations.
Les Fonds d’investissement Tangerine sont gérés par Gestion d’investissements Tangerine inc. et sont offerts exclusivement en ouvrant un Compte de Fonds d’investissement chez Fonds d’investissement Tangerine ltée. Ces firmes sont des filiales en propriété exclusive de la Banque Tangerine. Un investissement dans un fonds commun de placement peut donner lieu à des frais de courtage, des commissions de suivi, des frais de gestion et d’autres frais. Les taux de rendement indiqués sont les rendements totaux composés annuels historiques, y compris les variations de la valeur unitaire et le réinvestissement de toutes les distributions, et ne tiennent pas compte des frais d'acquisition, de rachat, de distribution ou d'exploitation, ni des impôts sur le revenu payables par tout porteur de titres qui auraient réduit les rendements. Veuillez lire le prospectus avant de faire un placement. Les fonds communs de placement ne sont pas garantis, leur valeur fluctue souvent et leur rendement passé n’est pas indicatif de leur rendement dans l’avenir.