Votre cote de crédit et vous

Écrit par Sean Cooper

Le vendredi 17 avril 2015

Si vous planifiez emprunter de l'argent pour un achat important comme une maison ou une voiture, il est crucial de maintenir une bonne cote de crédit (parfois appelée score ou pointage de crédit). Il s'agit d'un des principaux éléments utilisés par les prêteurs afin de déterminer si votre prêt sera approuvé ainsi que les conditions de cet emprunt. Votre cote de crédit détermine votre solvabilité et est utilisée par les banques pour évaluer vos chances de repayer vos dettes. Les pointages de crédit sont habituellement entre 300 et 900.

Vous pouvez améliorer votre cote de crédit de plusieurs façons, y compris en payant vos factures à temps et au complet, et en limitant le nombre de demandes de crédit. Un pointage de crédit élevé peut vous aider à obtenir un taux hypothécaire plus bas et à économiser des milliers de dollars en intérêt pendant la durée de votre hypothèque. Voici cinq éléments utilisés pour calculer votre cote de crédit et que vous devriez connaître.

Votre historique de paiement

L'historique des paiements est l'élément qui pèse le plus dans la balance lorsque vient le temps de calculer le score de crédit. Il expose les dates auxquelles vous payez vos factures et si vous avez manqué un paiement ou si vous étiez en retard pour payer. Essayez de votre mieux de payer vos factures à temps. Si vous n'êtes pas en mesure de payer le montant au complet, payez au moins le montant minimum pour garder votre pointage de crédit intact.

Votre utilisation du crédit

L'utilisation que vous faites du crédit est le deuxième élément en importance. On prend en compte le pourcentage du crédit total disponible que vous utilisez. Une règle de base consiste à n'utiliser que ce que vous êtes en mesure de payer mensuellement.

Les types de crédit utilisés

Votre pointage de crédit peut être affecté négativement si vous faites appel à un seul type de crédit comme un prêt-auto. En utilisant plusieurs produits de crédit, vous pouvez aider à garder votre cote de crédit en bon état. Par exemple, plutôt que de posséder de nombreuses cartes de crédit, si vous aviez une marge de crédit et moins de cartes de crédit, votre score s'en porterait mieux. Petite mise en garde : avant de faire une demande de crédit, assurez-vous d'en avoir vraiment besoin.

Votre historique de crédit

Les étudiants et les nouveaux arrivants au Canada ont souvent de la difficulté à obtenir du crédit parce qu'ils n'ont pas d'historique de crédit. Afin de commencer à vous bâtir un bon historique de crédit, vous devriez considérer obtenir une carte de crédit pendant vos études collégiales ou universitaires. Assurez-vous par contre de l'utiliser judicieusement et de façon responsable et de payer le solde au complet chaque mois.

Le nombre de demandes

Faire beaucoup de demandes de crédit dans une courte période de temps peut faire baisser votre cote de crédit. Il est préférable de faire des demandes de crédit uniquement en fonction de vos besoins et d'éviter les demandes inutiles.

Comment accéder à votre cote de crédit ?

Il y a deux principales agences d'évaluation du crédit au Canada : Equifax et TransUnion.

Vous pouvez demander votre rapport de solvabilité par la poste, en ligne, par télécopieur ou par téléphone. Vous devrez remplir une demande et confirmer votre identité en fournissant des photocopies de vos pièces d'identité.

Vous pouvez communiquer avec ces agences par téléphone :

Equifax : 1-800-465-7166

TransUnion : 1-877-713-3393

Voici les liens vers les formulaires à remplir pour demander votre rapport de solvabilité par la poste ou par télécopieur :

Formulaire de demande d'historique de crédit d'Equifax

Formulaire de demande d'historique de crédit de TransUnion

Vous avez droit à un rapport de solvabilité gratuit par la poste chaque année. Si vous ne voulez pas attendre les quelques jours de délai de la poste, vous pouvez avoir accès à votre rapport de solvabilité en ligne : c'est instantané, mais vous devez payer des frais. Le rapport payé comprend votre pointage de crédit, mais la version gratuite envoyée par la poste est un rapport de solvabilité sans le score de crédit.

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