En matière de comptes-chèques, les Canadiens ont l'embarras du choix. Il existe des dizaines d'institutions financières et chacune d'elles offre de nombreuses variantes de ces comptes, avec des caractéristiques, des options et des frais qui peuvent différer grandement.
Mais les comptes-chèques ne comportent pas que des frais mensuels. S'y ajoutent également tous les frais reliés aux services que vous utilisez au cours d'un mois donné.
Si vous choisissez un compte dont les frais mensuels sont élevés, mais que vous ne profitez pas de tous ses avantages, vous risquez de dépenser plus que nécessaire. À l'inverse, si vous optez pour un compte dont les frais sont moindres, mais que vous dépassez le nombre d'opérations ou de services autorisés par mois, vous pourriez avoir à payer une assez grosse somme en frais supplémentaires. Par ailleurs, il existe aussi des comptes-chèques sans frais.
Une bonne analyse des caractéristiques, des frais mensuels et des frais de service d'un compte-chèques vous aidera à choisir le plus intéressant pour vous.
Voici quelques-uns des frais dont vous devez tenir compte dans le calcul du coût mensuel total d'un compte-chèques.
Frais d'opération
Vous faites une opération bancaire chaque fois que vous sortez de l'argent de votre compte-chèques. Achat réglé par carte de débit, retrait au guichet automatique, paiement de facture… chacune de ces opérations vous rapproche de votre limite mensuelle, si vous en avez une.
La limite des opérations permises par mois est souvent ce qui différencie le plus les comptes. De nombreuses institutions financières proposent des comptes de base autorisant peu d'opérations pour un coût mensuel minime, aussi bien que des comptes à forfaits supérieurs avec opérations illimitées, mais dont les frais sont très élevés.
Si vous choisissez un compte avec un nombre limité d'opérations par mois et que vous excédez cette limite, vous constaterez que les frais à la pièce, habituellement de 1,50 $ par opération supplémentaire, s'accumulent rapidement.
Frais d'accès aux guichets automatiques
La plupart des banques canadiennes possèdent leur propre réseau de guichets automatiques, dont l'accès est gratuit pour leurs clients. Certaines ont toutefois davantage de points de service que d'autres. De plus, si vous devez utiliser le guichet d'une autre institution financière, vous aurez des frais à assumer.
Ce n'est pas tout. En plus des frais prélevés par la banque qui exploite le guichet automatique utilisé, votre institution financière vous facture probablement, en parallèle, des frais de 2,00 $ ou plus, rendant ce type de retrait très onéreux. Et vous pourriez payer plus cher encore lorsque vous retirez de l'argent d'un guichet hors du Canada.
Frais de transfert d'argent par courriel
Plus pratique que les chèques ou l'argent comptant, le transfert d'argent par courriel est un excellent moyen d'envoyer des fonds à ses amis ou à ses proches. Cependant, les frais qui s'y rapportent ne sont généralement pas associés aux comptes-chèques : les transferts par courriel sont plutôt facturés à part et soumis à une limite particulière. Certaines banques n'en autorisent qu'un petit nombre sans frais, même avec leurs forfaits les plus chers.
Les frais de transfert d'argent par courriel varient, mais sont habituellement de 1,00 $ à 1,50 $ pour chaque transfert non compris dans le forfait.
Frais d'opération au comptoir
Si vous êtes de ceux qui préfèrent encore se rendre en succursale, attendez-vous à devoir payer pour ce privilège. Même les comptes-chèques aux forfaits les plus complets, avec frais mensuels élevés et opérations illimitées, n'autorisent parfois que quelques opérations au comptoir par mois sans frais.
Il peut vous en coûter 1,00 $ ou plus par opération additionnelle effectuée en personne. Heureusement, la plupart des institutions financières fournissent aussi, sans frais, des services bancaires en ligne et par téléphone.
Frais de chèque
Bien que l'époque où l'on signait un chèque pour régler son épicerie est depuis longtemps révolue, nombre de Canadiens acquittent toujours certaines dépenses par chèque, comme le loyer ou les frais de garderie.
En plus des frais d'opération associés à l'utilisation d'un chèque, il faut aussi considérer le coût du chèque lui-même. Selon le type de compte que vous détenez, une commande de chèques pourrait vous coûter 50 $ ou plus.
Trouver le compte-chèques aux frais mensuels les moins élevés
Certaines banques exigent des frais qui peuvent atteindre 30 $ par mois pour un compte-chèques à forfait supérieur, avec opérations illimitées. Néanmoins, il est souvent possible de profiter d'un compte-chèques avantageux qui répond à tous vos besoins pour une fraction de ce prix.
Selon l'usage que vous en faites, un compte-chèques sans frais pourrait même être la meilleure option pour vous. Ce type de comptes permet un nombre illimité d'opérations sans frais mensuels et plusieurs d'entre eux offrent des services complémentaires tels que des chèques gratuits, des transferts d'argent par courriel sans frais et un accès gratuit aux guichets automatiques d'institutions financières partenaires.
Même si vous êtes satisfait des services de votre banque, vous auriez intérêt à comparer les comptes-chèques de temps à autre pour vérifier que vous bénéficiez du meilleur forfait, en regard du total des coûts mensuels qui vous sont facturés. Pour calculer ce total, ajoutez à vos frais mensuels courants tous les frais excédentaires que vous prévoyez devoir acquitter, comme ceux mentionnés plus haut.
Si vous découvrez un compte-chèques qui répond à vos besoins et qui vous coûte moins cher que celui que vous avez actuellement, il est peut-être temps de changer.
