Si je vous disais que mon repas d'hier soir me coûte cinq dollars par mois, vous me poseriez beaucoup de questions.
Vous vous demanderiez sans doute « Qui pense au prix d'un repas en matière de paiements mensuels ? Combien de paiements mensuels ? » Si ce n'était qu'un seul paiement, cela pourrait sembler bon marché. Sur 60 mois toutefois, on pourrait penser que ce repas était couvert de paillettes d'or. Vous vous demanderiez surtout quel en était le coût en un seul versement.
Vous n'avez pas suffisamment d'information pour savoir si c'est une aubaine ou non.
Les paiements mensuels ne révèlent pas tout
On ne parle pas de repas en matière de paiements mensuels, mais on le fait pour une voiture. Il est fréquent d'entrer chez un concessionnaire et de rapidement discuter du montant des paiements mensuels ou aux deux semaines qui semblent abordables.
On m'a même offert un système de navigation en option pour 1,93 $ par semaine. Cela semblait peu jusqu'à ce que je réalise que cela majorait le prix d'achat de 500 $. Formulé de cette façon, cela paraît plus coûteux que les options de GPS standard intégrées à la plupart des téléphones intelligents.
Le paiement mensuel n'est qu'une pièce du casse‑tête
Ce qui à première vue pouvait sembler abordable dans le cadre d'un paiement mensuel peut se révéler beaucoup plus cher à long terme. Cela nous pousse aussi à dépenser plus d'argent que nous aurions jugé raisonnable.
En voici un exemple :
Disons que vous pensez pouvoir vous permettre un paiement mensuel d'environ 400 $. Un prêt sur trois ans vous achèterait une voiture valant environ 12 000 $, incluant les taxes et le taux courant d'un prêt‑auto.
Vous devrez probablement vous procurer une voiture sous‑compacte d'entrée de gamme ou vous aurez plus de choix dans les véhicules d'occasion. Mais ce même paiement mensuel peut valoir 30 000 $ si votre prêt est étalé sur 96 mois (huit ans). Et les prêts‑autos à long terme (lien en anglais) sont de plus en plus répandus.
Pensez au coût total
Si nous ne nous intéressons qu'au montant du paiement mensuel, la vue d'ensemble nous échappe.
Faites la comparaison entre trois ans et huit ans de paiements mensuels :
Si vous payez une voiture usagée en trois ans, vous aurez le bonheur de ne pas rembourser de prêt pendant les cinq années suivantes. Vous pourriez prévoir des sommes à votre budget pour les coûts supplémentaires d'entretien accompagnant l'achat d'un véhicule d'occasion, mais vous pourriez aussi épargner sur les coûts d'assurances, puisque les voitures moins dispendieuses coûtent moins cher à assurer.
En ne payant pas les 400 $ par mois pour rembourser un prêt pendant ces cinq années supplémentaires, vous épargnez 4 800 $ par année ou 24 000 $ au total.
Cet argent pourrait vous servir à rembourser vos prêts étudiants, à épargner pour une mise de fonds pour une résidence, pour la retraite ou pour des vacances. Même en tenant compte des coûts supplémentaires d'entretien, il vous restera de l'argent.
Déterminez votre capacité financière
Bien que vos paiements de voiture doivent respecter votre budget, vous devez aussi tenir compte de la vision d'ensemble lorsque vous déterminez votre capacité financière réelle.
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